什么是基金，不想当韭菜的普通人，该如何开启这趟财富拼车之旅？

在这个充满不确定性的时代,我们似乎总是对“钱”有着天然的焦虑，打开手机，朋友圈里有人在晒年终奖，新闻里又在报道某某理财产品暴雷，银行存款的利率似乎永远跑不过菜价的涨幅，你手里攒了一笔辛苦钱，想让它动起来，跑赢通胀，甚至实现所谓的“财富自由”，但你又不懂股票，不敢碰期货，看着那些红红绿绿的K线图，是不是觉得头昏脑涨？

这时候,你一定听过身边的朋友或者理财顾问跟你说过一个词：“买基金吧。”

什么是基金？它到底是一个让普通人躺赚的神奇机器，还是另一个精心包装的“坑”？我们就撇开那些晦涩难懂的专业术语，像老朋友聊天一样，把这件事彻底聊透。

别被术语吓跑：基金其实就是“拼单”

很多人一听“基金”两个字，就觉得它是金融高精尖的产物，是华尔街精英的游戏，其实不然，如果我们把复杂的金融概念剥离掉，基金的本质非常简单，甚至可以说非常“接地气”。

想象一下,你想去菜市场买菜做饭（投资），但是你面临几个问题：第一，你不懂怎么挑菜（不懂选股）；第二，你手里的钱只够买一把葱，买不起澳洲龙虾（资金量小，买不了好资产）；第三，你还要上班，根本没时间去菜市场天天蹲点（没时间盯盘）。

这时候,有一个超级厉害的大厨（基金经理）站了出来，他说：“大家把钱都交给我，我组建一个团队，我们去买最新鲜、最优质的食材，不管是龙虾还是松露，我们都能买，然后我负责烹饪，不管市场怎么变，我尽力给你们做出一桌好菜，大家按出资比例分着吃。”

这就是基金。

用稍微专业一点但依然通俗的话来说：基金，就是一种集合投资方式。 它把众多投资者的资金汇集起来，交给专业的机构（基金公司），由专业的经理人（基金经理）进行管理和运作，去投资股票、债券、货币市场等工具，然后风险共担、收益共享。

买基金,本质上就是你花钱雇了一个专业人士，替你去打理你的财富，你不用自己去研究哪家公司的财报好看，也不用天天盯着大盘心惊肉跳，你只需要选好那个“大厨”（基金经理），把钱交给他，然后等待时间给你答案。

为什么要买基金？给普通人的三个理由

你可能会问：“我自己不能买股票吗？为什么要给人家交管理费？”问得好，这就是我们要聊的，基金对于普通人的核心价值。

专业的“代打”服务 股市里有一句老话：“七亏二平一赚”，这意味着，绝大多数亲自下场炒股的散户，最后都是亏钱的，为什么？因为散户在信息获取、专业分析、情绪控制上，完全无法和机构抗衡，基金经理是科班出身，背后有庞大的研究团队，他们去调研一家公司，能看到你看不到的数据，能算出你算不清的模型，买基金，就是承认自己的局限性，把专业的事交给专业的人做。

哪怕钱少，也能“分散风险” 这是基金最大的优势之一，假设你有1万块钱，如果直接买股票，你可能只能买得起某一公司的几百股，万一这家公司明天倒闭了，你的钱就全没了，这就是“把鸡蛋放在一个篮子里”。但如果你买基金，你的1万块钱会和其他人的99万块钱凑成100万，基金经理会用这100万去买50家不同公司的股票，哪怕其中一家公司倒闭了，对你整体资产的影响也只有2%，这就是基金天然的“分散投资”功能。

门槛极低，流动性极好 以前信托产品或者某些高端理财，动辄百万起步，普通人根本进不去，而基金，10元、100元就能买，大部分开放式基金，只要你愿意，今天卖出，明天钱（部分类型）或者两三天后就能到账，灵活性非常高。

基金家族的“超市”：哪种适合你？

如果你走进一家基金超市,你会发现货架上琳琅满目，虽然都是基金，但它们的脾气性格完全不同，我们主要看这四大类：

货币基金：你的零钱钱包 这是最安全的基金，主要投资银行存款、短期债券等，它的特点是不会亏本（理论上有，但极少），收益虽然不高，但比银行活期强。

生活实例： 大家常用的余额宝、微信里的零钱通，背后的底层资产就是货币基金，你平时发工资了放进去，或者平时吃饭找零放进去，随取随用，这就是它的定位。

债券基金：稳健的“收租人” 这种基金80%以上的钱都买的是国债、金融债、企业债，它不追求暴富，追求的是稳稳的幸福，收益通常比货币基金高一些，但会有小幅度的波动。

生活实例： 这就像你把钱借给了一个信誉很好的大公司，公司定期给你付利息，虽然有时候市场利率波动会导致债券价格变化，这是一个比存银行稍微进取一点的选择。

股票型基金：激进的“冲浪手” 这种基金的钱，绝大部分（通常80%以上）都去买股票了，它的特点是：收益可能很高，风险也很大，短期内的波动非常剧烈，大牛市里它可能一年翻倍，熊市里它可能一年腰斩。

生活实例： 这就像你雇了一个赛车手去参加F1比赛，赢了奖金大家分，输了车撞了大家一起心疼，但长期来看，随着经济的发展，优秀的股票型基金是跑赢通胀的利器。

混合型基金：进退自如的“太极高手” 这种基金比较灵活，基金经理觉得股市好就多买股票，觉得股市不好就多买债券，它是介于股票基金和债券基金之间的折中方案。

一个真实的故事：从“股神”到“基民”

为了让你更直观地理解,我给你讲个我身边朋友的故事。

我的朋友老张,是个老股民，自诩“股神”，2015年那波大牛市，他确实赚了不少，觉得自己天赋异禀，甚至想辞职炒股，结果后来股灾来了，加上后来几年市场震荡，他不仅把赚的钱吐回去了，连本金都亏了30%，那段时间，他整个人都废了，天天盯着盘面，脾气暴躁，工作也丢了，家庭关系搞得一团糟。

痛定思痛,在2018年底，他决定不玩了，他把剩下的一半积蓄拿出来，买入了一只知名的混合型基金，然后卸载了炒股软件，老老实实去找工作。

刚开始买进去的那几个月,基金还在跌，他心里那个痒啊，想赎回，但想着之前的教训，忍住了，到了2019年，市场回暖，他的基金开始慢慢回本，然后盈利，2020年更是大赚。

老张跟我说：“自从买了基金，我睡得香了，因为我不用天天去猜哪只股票会涨，我知道那个基金经理比我聪明，他在帮我盯着，虽然我也没赚到大富大贵的钱，但这三年年化收益率有15%左右，比我上班强多了，而且最重要的是，我找回了自己的生活。”

这就是基金带给普通人的最大价值：用时间换空间，用专业换安宁。

主动还是被动？这是个大问题

在买基金的时候,你还会听到两个词：主动型基金和被动型基金（指数基金）。

主动型基金：就是基金经理主动去选股，试图战胜市场，这就好比那个大厨觉得自己手艺天下无双，一定要给你做一桌独家私房菜。
被动型基金（指数基金）：不试图战胜市场，而是复制市场，比如沪深300指数基金，它就是买入上海和深圳股市里规模最大、流动性最好的300家公司，它不挑食，市场涨它就涨。

这里我要发表我的个人观点： 对于绝大多数非金融专业的普通人来说，指数基金（尤其是宽基指数）是性价比最高的选择。 为什么？因为挑选一个能长期战胜市场的“明星基金经理”太难了，今年业绩第一的经理，明年可能就倒数第一（这在业内叫“冠军魔咒”），而且主动基金的管理费通常较高。而指数基金，费率低，透明度高，且长期来看，国运向上，指数必然向上，巴菲特曾多次在公开场合建议普通投资者购买指数基金，这绝对是金玉良言，如果你不想花时间去研究基金经理的持仓风格、换手率、最大回撤，那就老老实实定投指数基金。