再也不买长城收益宝货币a，低收益背后的真相与我的移情别恋之路

打开支付宝或者天天基金，看着账户里那点可怜的收益，相信很多人都有过和我一样的无奈时刻，作为一个在金融市场摸爬滚打多年的财经写作者，我本该对这种几厘钱的波动心如止水，但当我上周特意去审视了一下我的“闲钱理财池”时，一个名字刺痛了我的眼睛——长城收益宝货币A。

说实话，写下这个标题的时候，我的心情是复杂的，这不仅仅是一个产品的更替，更像是一次对自己过去“懒惰投资”的深刻反思，我想用最接地气的方式，和大家聊聊为什么我决定“拉黑”这只曾经的“钱包管家”，以及在这个低利率时代,我们该如何守护自己的钱袋子。

当年的“小甜甜”，怎么变成了“牛夫人”？

把时间倒推回几年前，那时候我刚刚开始工作，手里有了点闲钱，但又不想承担太大的风险，像很多理财小白一样，我听信了朋友的推荐，或者是平台首页的推送,入手了长城收益宝货币A。

那时候，货币基金还是理财界的“香饽饽”，长城收益宝货币A给人的第一印象很稳：它是长城基金旗下的产品，背靠正规金融机构，安全性没得说；而且它是货币基金，不仅风险低，流动性也不错，T+1或者快速赎回功能基本能满足日常急用钱的需求。

记得刚买入的那段时间，每天早上醒来打开手机，看到账户里多了几块钱甚至几十块钱的收益，心里那种“睡后收入”的满足感简直爆棚，那时候我觉得，这就够了，何必去股市里担惊受怕？何必去研究那些复杂的债券？把钱放这儿，图个安心,图个省事。

时间是最好的试金石,也是最无情的照妖镜。

不知道从什么时候开始，这种“安心”变成了一种“将就”，随着市场环境的变化，货币基金的收益率整体下行，这本是宏观大势，不可抗拒，当我开始横向对比其他同类产品时，我发现长城收益宝货币A的“掉队”速度有点太快了。

这就好比你养了一只会下蛋的鸡，以前每天给你下个蛋，后来变成了两天下一个，现在别人家的鸡虽然下蛋也少了，但好歹两天能下个大的，而你这只鸡，不仅下蛋少,还挑食。

咱们来点实际的,不整那些虚头巴脑的理论。

我手里有个习惯，会把平时要还房贷、车贷以及日常开销的钱，大概10万块左右，放在这种灵活的货币基金里，这钱不能动，得随时取用,所以安全性是第一位的。

前两天，我特意做了一组数据对比，这组数据直接促使我下定了“分手”的决心。

我查了一下长城收益宝货币A近期的七日年化收益率，说实话，看到那个数字的时候，我内心是崩溃的，在很多时候，它的七日年化收益率都在1.5%左右徘徊，甚至在某些特定的时间点，还会跌破1.4%的大关。

大家可能觉得，1.4%和1.8%，或者2%之间,能差多少？

咱们算笔账,假设我有10万块钱：

600块钱是什么概念？是我和朋友去吃顿火锅的钱，是给家里猫主子买两袋进口猫粮的钱，甚至够我给手机充好几次话费了，关键是，这10万块钱对我来说可能只是“零钱”，对于那些资金量更大，把几十万、上百万闲置资金放在里面的人来说,这个差距就是几千块甚至上万块的差距！

这还不是最让我心塞的，最让我心塞的是通胀，虽然现在的CPI数据不高，但咱们日常生活中的体感是很明显的——菜价涨了，外卖的起送价涨了，连楼下的便利店都在悄悄涨价，如果我的钱在长城收益宝货币A里，每年的增长速度连物价的屁股都追不上，那从购买力的角度来说,我实际上是在亏钱。

这就好比我辛辛苦苦种了一年的庄稼，结果收成还不够抵消种子和化肥的涨价，这一年忙活啥了？这就是我个人的核心观点：在理财的世界里，不追求暴利，但绝不能接受由于“懒惰”而造成的无谓损失，跑输通胀的“安全”，本质上就是一种风险。

很多普通投资者买货币基金，只看七日年化，很少有人会去翻翻招募说明书，看看里面的费率结构，作为一个财经写作者，我得提醒大家，费用，就是那个在你睡觉时悄悄偷走你收益的“刺客”。

长城收益宝货币A属于A类份额，通常情况下，货币基金分为A类和B类，简单粗暴地理解，A类是针对小额投资者的，B类是针对大额机构的，A类的费率会比B类高一点，这无可厚非,基金公司也要吃饭。

当我们把目光投向整个市场时，你会发现“内卷”严重。

很多新兴的互联网银行推出的“宝宝类”产品，或者是其他基金公司为了抢占市场推出的货币基金B类（有些门槛已经降得很低），都在费率上做文章，管理费、托管费、销售服务费，这三座大山压下来，哪怕每天只多收你万分之一,日积月累也是一笔巨款。

长城收益宝货币A在这方面并没有表现出足够的竞争力，它似乎还停留在一种“老牌基金公司”的傲慢里，觉得我给你提供了稳稳的收益，你就该知足，但在如今这个信息极度透明的时代,这种傲慢是行不通的。

我记得有一次，我急需用钱，操作了一笔快速赎回，虽然钱是到账了，但我发现它的确认时间，以及赎回到账的时效性，比起我现在用的某商业银行的“T+0”理财产品，要慢那么半拍，在金融交易中，时间就是金钱，这种体验上的落差,也是我决定抛弃它的原因之一。

既然决定“分手”，那总得找个“下家”，作为财经写作者，我不能只吐槽不给出路，我必须负责任地分享几个我现在正在使用的替代方案,以及我选择它们的逻辑。

银行活期+理财的“组合拳” 这是我目前最推荐的方案，现在很多股份制商业银行，甚至一些城商行，他们的App做得非常好，比如某某银行的“天天宝”或者“朝朝宝”之类的产品。

优势： 它们底层往往对接的是货币基金，但银行利用其资金体量优势，谈下来的费率更低，所以给到客户的实际收益率往往能维持在1.8%~2.2%之间，很多都支持大额实时快赎,体验感直接拉满。
实例： 我把那10万块钱挪到了某股份制银行的类似产品里，同样的钱，每天看到的收益数字明显比长城收益宝货币A多出了几毛钱，别小看这几毛钱,一年下来就是前面说的那顿火锅钱。

国债逆回购 这是一个每逢季末、年末或者节假日必做的操作。

优势： 只要你有股票账户，在特定的时点，国债逆回购的年化收益率能飙升到3%、4%甚至更高。
实例： 就在上个季度末，我发现市场上的资金面突然紧张，我果断把手里的闲钱在国债逆回购市场上放了一天，那一天的年化收益率竟然达到了4.5%！虽然只有一天，但这种薅羊毛的快乐，是长城收益宝货币A给不了的，平时的时候它的收益率可能一般,所以这需要一点敏锐度。

同业存单指数基金 如果你觉得货币基金收益太低，又不想承受股票基金的大起大落,那么同业存单指数基金是一个完美的过渡。