买了重疾险后悔死了,万能型终身寿险组合将上市?
我是野猪,我来回答
回答之前,我要再次强调(已经强调1000次了)保险从来就没有划算不划算一说,只有合适不合适。对于普通家庭,我不推荐这款产品,对于富裕家庭可以推荐。理由如下:
这是一款保障型险种+理财型险种的组合。组合型险种往往包装漂亮,有利于销售。看起来又管重大疾病、又管理财养老,一下子就搔到到了人们的痒处——看起来真的很美哦。那为什么对于普通家庭我不推荐这种组合式险种呢?
一、组合式保险犹如套装,保障额度因分摊而导致力度不够寿险市场的成熟标志之一是险种的细分,险种越细分,客户就越能按照保障需求来“量体裁衣”设计出最为合适的保险组合。例如:国外成熟发达的保险市场有单独购买眼睛、嘴唇、乳房、大腿、手等等险种,甚至有“迷人的微笑”这种很抽象的保险标的。著名影星莫文蔚就给她的美腿投保了2000万保额的保险,而著名钢琴家朗朗则为自己的手投保了近2亿元的保险。
险种细分的好处是,可以让人们按需购买。犹如买衣服,可以单独买内衣、买上装、买裤装......针对重点部位还可以增加护膝、护肘、鸭绒背心等等,这样保暖防寒的防护效果才会好。而组合式保险像一件套装,穿上之后,看起来穿了衣服,但是防寒保暖效果一般,甚至穿上后依然觉得寒冷,仅仅比裸奔好一点——保费和保障额度都被分摊了,导致保障力度不够。
二、相对于普通家庭而言保费贵,还往往达不到理财效果由于这是保障型险种和理财型险种的组合,因此保费肯定不便宜。但是贵与便宜是相对而言,相对于保障型险种肯定是贵了,而相对于理财险种,再多都不嫌贵。因此极容易造成高不成、低不就的尴尬局面——保障力度不够,而理财效果也差。想达到保障力度和理财效果都理想的效果,保费绝对不是普通家庭所能承担。当然,有经济实力的家庭除外。
理财险首先要有财可理,对于累积交费低于 30万的理财险而言,理财意义不大,况且万能账户中复利计息的威力至少要30年以后才能显现出来,如此长期大量占用家庭现金流,普通家庭一般无法承受,生活品质容易受到影响。
三、现金价值低因为保费被2个险种分摊,而且两个险种的前期现金价值都不高,特别是重疾险的现金价值,首年可能仅仅只有所交保费的10~20%,会极大的拉低总的现金价值。当客户需要保单贷款的时候,往往捉襟见肘,贷款额度有限;万一客户退保,更是损失巨大。市场上,类似的组合式险种有平安公司的“平安福”等,让很多客户觉得自己像猴子捡到块姜,留着不好吃,扔了又可惜。
总之,普通家庭购买此类险种极易形成钱没少花,但是保障额度不足,且理财效果差的局面。因此对于经济能力一般的普通家庭,我一般都不推荐此类产品。当然,对于经济能力强的富裕家庭,购买此类险种还是非常不错的选择。
我是野猪,回答完毕。
现如今会有一些保险拒赔事件发生?
现如今会有一些保险拒赔事件发生,重疾险还能买吗?感谢官方邀请。
自从保险问世以来,每天都有人拒绝这种互助制度,每天也有人加入这种制度。当买了保险的人遇到风险,有人能得到理赔,也有人得不到理赔。
这种事情不仅仅是每天都在发生,几乎是每时每刻都在发生。当然,各种拒保、骗保、退保的事件,也是每天在上演。
发布者提问这样的问题,可能是对保险公司的理赔不太放心,担心别人身上发生的保险拒赔事件也发生在自己身上,所以对买保险这件事产生了质疑。
下面我就来给大家解答一下这方面的疑惑。
提起 重大疾病保险,大家听名字就能对产品有所了解,这是保 大病 的(也被称为大病险)。什么样的才算大病,不外乎以下几种情况:
治疗费用很高(几十万到数百万)、治疗周期长(几年到十几年不等)、病情严重影响患者生活(造成的伤害可能会持续患者一生,对生活和工作都造成极大影响)、要进行复杂的治疗(内服外用、需要用到特别高端的医疗技术)... ...
不太懂这种保险的消费者认为,这种保险的作用就是:用少数的钱换取大额的疾病保险金,当疾病真的发生时确诊给付,用于支付医疗费用。
其实这只是重疾险的作用之一,而且确诊给付只针对部分病症,并不是产品保障的所有‘重疾’都能确诊给付的,大家一定要注意。
它更核心的功能是:用于弥补因为疾病造成的收入损失。如果说患病住院治疗需要花费很多钱,住院医疗保险就可以把这个费用报销了。但是住院医疗险做不到弥补收入损失的作用。
举个例子就好理解了:张三患病了,需要50万治疗。他正好有一份重疾险,50万额度。他买的重疾险理赔了50万,正好用于治病。爽歪歪。
但是他年薪也是50万,因为这场病他失去了工作(因为要长期治疗),大概3年左右才能痊愈。这三年无法工作,是不是相当于损失了150万?这个损失有没有保险来给报?
重疾险就是负责这块的,所以说保险不仅要买全,还要买足。如果他规划的是300万的住院医疗,这50万治疗费用,用住院医疗险就能妥妥的报了(而且不分疾病种类神马的)。此外他买了150万的重疾险,这150万的理赔,正好弥补了他3年的工作收入损失。这是其他保险做不到的。这才是重疾险容易被人忽略的作用。
那知道了这款产品的属性,咱们再来分析一下保险公司拒保的原因:
1、客户带病投保,或未提供如实提供健康告知重疾险绝大多数的拒赔,都是因为这一条。重疾险对于被保险人的健康是有硬性要求的,投保时年龄超了还要体检呢,这也是保险公司对风险管控的一种手段。健康体,无患病史的人,才是他们的意向客户。已经患了大病的,这辈子基本上就和重疾险无缘了,没有保险公司会冒这个险。
带病投保,刻意欺瞒保险公司,希望在发病时让保险公司掏腰包的‘聪明人’太多了。这种情况基本都是拒赔的。因为投保时保险公司有‘健康告知’这个环节。
还有就是客户未如实提供健康告知这种情况,不见得都是客户的错。大家都知道再好的草原也有瘦马,有些利欲熏心的业务员,甚至会帮客户欺瞒,就为了那点开单的小利益。(不过这种情况打官司还是有胜算的)
所以,投保时有没有遵守保险公司的要求进行健康告知,如实的告知自己的健康情况这点很重要。如果你在投保重疾险时很健康,那根本就不用担心这个。
2、保险公司耍赖,故意不想支付客户理赔金这一条吧,特别少,但也不能全部排除说没有。毕竟很少有保险公司敢这么大胆了。
你没见那些保险公司的宣传策略吗?有个理赔的就狠狠的宣传,会开发布会,或者记者会什么的,就是想用现实中的案例来唤醒大众的风险意识。不过好事不出门,坏事传千里,一个拒赔给当地带来的负面影响,更是大到不可想象。
所以保险公司一般不会冒这个险,明明是应该能赔的,却偏偏不给钱。如果遇到这样的保险公司,也算是万里无一的极品了。况且现在银保监会监管的那么严,哪个保险公司也不会在理赔上做手脚。毕竟保险行业,名誉比金钱更重要啊。
如果你投保时,那家保险公司的当地信誉很好,理赔时效很快,那你也不用担心这方面了。
3、所患病种不符合保险产品的理赔要求最后一条就比较复杂了。因为重疾险,简单来说就分为三块:
1、所患的疾病
2、要进行的治疗手段(或手术)
3、具体的状态
第1条比较好理解,也是重疾险‘确诊给付’功能的具体表现。比如某款产品明确表示保癌症,只要确诊患上癌症了,只要是恶性肿瘤,不管在身体的哪个部位,都会赔的。
第2种就有点蛋疼。比如主动脉手术、开胸/开颅手术。目前来说这种治疗手段还算比较先进的,但是未来的话,谁说的准呢?好多重疾险是保终身的,未来治疗手段可能会更先进,那么问题来了:
如果你用更先进的,而不是保单约定的治疗手段进行治疗,有可能得不到理赔。因为条款中都写了,得施行什么什么种类的手术或治疗,你虽然治好病了,可是没按咱们约定的方法,所以,对不起...
第3种更加无情一点。比如合同约定了‘植物人’的状态可赔,但是要同时满足几个条件:生活不能自理啦,呼吸心跳啦,身体指标啦,如果达不到条件,或者只满足其中1条,那就不能赔。
总的来说,如果想不担心,就多看保险条款里的‘保险内容’和‘免责条款’,一个是指的哪些赔,一个指的是哪些不赔,自己买保险得做到心中有数不是?
同事有保险拒赔了,我还买不买保险呢?买!!!
别人是别人,你是你。保障是自己的,别拿别人的不幸来惩罚自己。总不见得你会和他出现一模一样的情况吧。
我刚上中学的时候,英语学的非常好。可是有几个好朋友不喜欢英语,还说它是鸟语,并美其名曰‘我是中国人,才不学外文’,谁英语好就鄙视谁。没办法,我就只能割爱随主流了,英文成绩就一落千丈,不想学了。
现在我最后悔的一件事就是没有把英语学好。当我看到别人阅读英文书籍,或能轻易读懂店面或说明书上的意思时,就恨不得再穿越到中学从头来过。
所以保险也是这个意思。别人说保险不好,你觉得保险好,他的意见你可以参考,但是下决定还是你自己来。你考虑一下有保险的好,再想一下没有保险的不好,相信你心中就有答案了。
银行、证券、保险是我国金融的三驾马车,保险起步最晚,也因为种种原因不受人待见。但是请对国内的保险有信心,近几年保险行业也越来越正规了,保险产品创新不断,监督也非常严格,保险从业者也比以前的更专业了。请放心大胆买保险。
就这些吧。我是保险狼,致力于让保险更简单、更实用、更有趣。喜欢回答的请 点赞 或 转发,更欢迎来我的 公号‘保险狼’ 作客。如果持有不同意见,欢迎大家 留言 讨论,让我们共同成长,共同进步吧。
平安的世纪赢家保险到底好不好呀?
平安的世纪赢家保险并不怎么好,如果买了现在后悔,可以退保,此时有一个退保犹豫期,如果大家在购买10-15天之内选择退保,那么就只要扣除工本费即可,大概在10元左右。
如果是在退保犹豫期之后选择退保,此时就需要查看保单现金价值,然后再减去初始费用、重疾、寿险的保障成本,剩下的部分就是你的退保金。
购买人寿重疾险?
不是不相信保险吗?
为什么得了病又想买保险了呢?
不是没钱买保险吗?
得了病怎么又有钱了呢?
不是不需要吗?
怎么又生病了呢?
不是瞧不起卖保险的吗?
怎么又来问一个不合法的问题呢?
我不是在问你一个人,我在反问那些反对保险,拒绝保险的,生病没钱治的人们。
若有来生记得保险。
在支付宝蚂蚁保险上给全家买了重疾险和意外险?
支付宝上的保险产品都是经过银保监会备案的,保险产品是没问题的。
支付宝只是保险产品的一个销售平台,合作的有很多家保险公司,产品线还算丰富。
但是,题主也要知道,在支付宝上买保险,还是有些事情需要注意的,买保险千万不能盲目购买。
支付宝上的一些保险确实挺好的,我自己也有买,但是综合来讲,不太建议普通消费者自己投保,除非自己有非常强的保险专业能力,后续问题的解决,理赔等,自己都能很好的处理,这样情况下买才是比较好的。
1、很多人会说支付宝上的保险好便宜,性价比比高,性价比奇高的情况下,产品有可能未来亏损,出现【惜赔】情况,惜赔就是理赔的时候什么大小事情都卡一下查一下,普通的保险消费者是没有这种预期的。
2、在支付宝平台买保险,里面有一个《服务协议》,支付宝平台负责销售,后续的服务还是自己找保险公司的,支付宝平台是不协助很多中间的服务的,一旦发生任何问题,保全,理赔都是自己完全性操作,其实对于普通消费者也是比较难的,所以,这个也要有所预期。如图:
3、如果自己在支付宝平台购买保险,一定要仔细阅读【保险条款】【健康告知】【投保须知】等等,不能只看保险首页的简单介绍,这些介绍是不全面的。
比如重疾险确诊即赔,这是真的吗?当然是假的。以高发的统一定义的25种重疾为例:
再比如,好医保医疗险这么好,看介绍什么都保,但是百万医疗重点保住院产生的医疗费用,普通门诊是不保的;
百万医疗对【既往症】都是不保的,这个也要清楚。
【保险条款】内都有明确的约定:
再有就是意外险的伤残是按照伤残等级赔付的,而且伤残等级评定都有约定的,并不是普通人认为的伤残。
比如因为意外磕掉8颗牙齿或者断了四根肋骨,这种就属于10级伤残,赔保额的10%,买了100万保额,赔10万;
比如双侧耳廓缺失或双手缺失(或丧失功能)大于等于90%,都属于5级伤残,赔保额的60%,买了100万保额,赔60万;
综上,不建议普通保险消费者如果了解不够透彻,就自己进行投保,真的了解透彻,研究清楚,有合理的心理预期,才适合自己购买保险。
买保险就要买的清清楚楚,明明白白,毕竟咱们买的是一份保障,钱要花在刀刃上,买错保险的代价太大。
我也接触过很多人买保险就是稀里糊涂的买,买了什么保险都不是很清楚,只知道自己买了一份保险,细节方面都不了解,还有很多不符合健康告知和投保要求的,这种购买方式万万不可取。
希望以上内容能帮到大家,如有其他疑问,可在评论区留言!



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