买了重疾险后悔死了,万能型终身寿险组合将上市

1、买了重疾险后悔死了，万能型终身寿险组合将上市？

我是野猪，我来回答

回答之前，我要再次强调（已经强调1000次了）保险从来就没有划算不划算一说，只有合适不合适。对于普通家庭，我不推荐这款产品，对于富裕家庭可以推荐。理由如下：

这是一款保障型险种+理财型险种的组合。组合型险种往往包装漂亮，有利于销售。看起来又管重大疾病、又管理财养老，一下子就搔到到了人们的痒处——看起来真的很美哦。那为什么对于普通家庭我不推荐这种组合式险种呢？

一、组合式保险犹如套装，保障额度因分摊而导致力度不够

寿险市场的成熟标志之一是险种的细分，险种越细分，客户就越能按照保障需求来“量体裁衣”设计出最为合适的保险组合。例如：国外成熟发达的保险市场有单独购买眼睛、嘴唇、乳房、大腿、手等等险种，甚至有“迷人的微笑”这种很抽象的保险标的。著名影星莫文蔚就给她的美腿投保了2000万保额的保险，而著名钢琴家朗朗则为自己的手投保了近2亿元的保险。

险种细分的好处是，可以让人们按需购买。犹如买衣服，可以单独买内衣、买上装、买裤装......针对重点部位还可以增加护膝、护肘、鸭绒背心等等，这样保暖防寒的防护效果才会好。而组合式保险像一件套装，穿上之后，看起来穿了衣服，但是防寒保暖效果一般，甚至穿上后依然觉得寒冷，仅仅比裸奔好一点——保费和保障额度都被分摊了，导致保障力度不够。

二、相对于普通家庭而言保费贵，还往往达不到理财效果

由于这是保障型险种和理财型险种的组合，因此保费肯定不便宜。但是贵与便宜是相对而言，相对于保障型险种肯定是贵了，而相对于理财险种，再多都不嫌贵。因此极容易造成高不成、低不就的尴尬局面——保障力度不够，而理财效果也差。想达到保障力度和理财效果都理想的效果，保费绝对不是普通家庭所能承担。当然，有经济实力的家庭除外。

理财险首先要有财可理，对于累积交费低于 30万的理财险而言，理财意义不大，况且万能账户中复利计息的威力至少要30年以后才能显现出来，如此长期大量占用家庭现金流，普通家庭一般无法承受，生活品质容易受到影响。

三、现金价值低

因为保费被2个险种分摊，而且两个险种的前期现金价值都不高，特别是重疾险的现金价值，首年可能仅仅只有所交保费的10~20%，会极大的拉低总的现金价值。当客户需要保单贷款的时候，往往捉襟见肘，贷款额度有限；万一客户退保，更是损失巨大。市场上，类似的组合式险种有平安公司的“平安福”等，让很多客户觉得自己像猴子捡到块姜，留着不好吃，扔了又可惜。

总之，普通家庭购买此类险种极易形成钱没少花，但是保障额度不足，且理财效果差的局面。因此对于经济能力一般的普通家庭，我一般都不推荐此类产品。当然，对于经济能力强的富裕家庭，购买此类险种还是非常不错的选择。

我是野猪，回答完毕。

2、现如今会有一些保险拒赔事件发生？

现如今会有一些保险拒赔事件发生，重疾险还能买吗？

感谢官方邀请。

自从保险问世以来，每天都有人拒绝这种互助制度，每天也有人加入这种制度。当买了保险的人遇到风险，有人能得到理赔，也有人得不到理赔。

这种事情不仅仅是每天都在发生，几乎是每时每刻都在发生。当然，各种拒保、骗保、退保的事件，也是每天在上演。

发布者提问这样的问题，可能是对保险公司的理赔不太放心，担心别人身上发生的保险拒赔事件也发生在自己身上，所以对买保险这件事产生了质疑。

下面我就来给大家解答一下这方面的疑惑。

提起 重大疾病保险，大家听名字就能对产品有所了解，这是保 大病 的（也被称为大病险）。什么样的才算大病，不外乎以下几种情况：

治疗费用很高（几十万到数百万）、治疗周期长（几年到十几年不等）、病情严重影响患者生活（造成的伤害可能会持续患者一生，对生活和工作都造成极大影响）、要进行复杂的治疗（内服外用、需要用到特别高端的医疗技术）... ...

不太懂这种保险的消费者认为，这种保险的作用就是：用少数的钱换取大额的疾病保险金，当疾病真的发生时确诊给付，用于支付医疗费用。

其实这只是重疾险的作用之一，而且确诊给付只针对部分病症，并不是产品保障的所有‘重疾’都能确诊给付的，大家一定要注意。

它更核心的功能是：用于弥补因为疾病造成的收入损失。如果说患病住院治疗需要花费很多钱，住院医疗保险就可以把这个费用报销了。但是住院医疗险做不到弥补收入损失的作用。

举个例子就好理解了：张三患病了，需要50万治疗。他正好有一份重疾险，50万额度。他买的重疾险理赔了50万，正好用于治病。爽歪歪。

但是他年薪也是50万，因为这场病他失去了工作（因为要长期治疗），大概3年左右才能痊愈。这三年无法工作，是不是相当于损失了150万？这个损失有没有保险来给报？

重疾险就是负责这块的，所以说保险不仅要买全，还要买足。如果他规划的是300万的住院医疗，这50万治疗费用，用住院医疗险就能妥妥的报了（而且不分疾病种类神马的）。此外他买了150万的重疾险，这150万的理赔，正好弥补了他3年的工作收入损失。这是其他保险做不到的。这才是重疾险容易被人忽略的作用。

那知道了这款产品的属性，咱们再来分析一下保险公司拒保的原因：

1、客户带病投保，或未提供如实提供健康告知

重疾险绝大多数的拒赔，都是因为这一条。重疾险对于被保险人的健康是有硬性要求的，投保时年龄超了还要体检呢，这也是保险公司对风险管控的一种手段。健康体，无患病史的人，才是他们的意向客户。已经患了大病的，这辈子基本上就和重疾险无缘了，没有保险公司会冒这个险。

带病投保，刻意欺瞒保险公司，希望在发病时让保险公司掏腰包的‘聪明人’太多了。这种情况基本都是拒赔的。因为投保时保险公司有‘健康告知’这个环节。

还有就是客户未如实提供健康告知这种情况，不见得都是客户的错。大家都知道再好的草原也有瘦马，有些利欲熏心的业务员，甚至会帮客户欺瞒，就为了那点开单的小利益。（不过这种情况打官司还是有胜算的）

所以，投保时有没有遵守保险公司的要求进行健康告知，如实的告知自己的健康情况这点很重要。如果你在投保重疾险时很健康，那根本就不用担心这个。

2、保险公司耍赖，故意不想支付客户理赔金

这一条吧，特别少，但也不能全部排除说没有。毕竟很少有保险公司敢这么大胆了。

你没见那些保险公司的宣传策略吗？有个理赔的就狠狠的宣传，会开发布会，或者记者会什么的，就是想用现实中的案例来唤醒大众的风险意识。不过好事不出门，坏事传千里，一个拒赔给当地带来的负面影响，更是大到不可想象。

所以保险公司一般不会冒这个险，明明是应该能赔的，却偏偏不给钱。如果遇到这样的保险公司，也算是万里无一的极品了。况且现在银保监会监管的那么严，哪个保险公司也不会在理赔上做手脚。毕竟保险行业，名誉比金钱更重要啊。

如果你投保时，那家保险公司的当地信誉很好，理赔时效很快，那你也不用担心这方面了。

3、所患病种不符合保险产品的理赔要求

最后一条就比较复杂了。因为重疾险，简单来说就分为三块：

1、所患的疾病

2、要进行的治疗手段（或手术）

3、具体的状态

第1条比较好理解，也是重疾险‘确诊给付’功能的具体表现。比如某款产品明确表示保癌症，只要确诊患上癌症了，只要是恶性肿瘤，不管在身体的哪个部位，都会赔的。

第2种就有点蛋疼。比如主动脉手术、开胸/开颅手术。目前来说这种治疗手段还算比较先进的，但是未来的话，谁说的准呢？好多重疾险是保终身的，未来治疗手段可能会更先进，那么问题来了：

如果你用更先进的，而不是保单约定的治疗手段进行治疗，有可能得不到理赔。因为条款中都写了，得施行什么什么种类的手术或治疗，你虽然治好病了，可是没按咱们约定的方法，所以，对不起...

第3种更加无情一点。比如合同约定了‘植物人’的状态可赔，但是要同时满足几个条件：生活不能自理啦，呼吸心跳啦，身体指标啦，如果达不到条件，或者只满足其中1条，那就不能赔。

总的来说，如果想不担心，就多看保险条款里的‘保险内容’和‘免责条款’，一个是指的哪些赔，一个指的是哪些不赔，自己买保险得做到心中有数不是？

同事有保险拒赔了，我还买不买保险呢？

买！！！

别人是别人，你是你。保障是自己的，别拿别人的不幸来惩罚自己。总不见得你会和他出现一模一样的情况吧。

我刚上中学的时候，英语学的非常好。可是有几个好朋友不喜欢英语，还说它是鸟语，并美其名曰‘我是中国人，才不学外文’，谁英语好就鄙视谁。没办法，我就只能割爱随主流了，英文成绩就一落千丈，不想学了。

现在我最后悔的一件事就是没有把英语学好。当我看到别人阅读英文书籍，或能轻易读懂店面或说明书上的意思时，就恨不得再穿越到中学从头来过。

所以保险也是这个意思。别人说保险不好，你觉得保险好，他的意见你可以参考，但是下决定还是你自己来。你考虑一下有保险的好，再想一下没有保险的不好，相信你心中就有答案了。

银行、证券、保险是我国金融的三驾马车，保险起步最晚，也因为种种原因不受人待见。但是请对国内的保险有信心，近几年保险行业也越来越正规了，保险产品创新不断，监督也非常严格，保险从业者也比以前的更专业了。请放心大胆买保险。

就这些吧。我是保险狼，致力于让保险更简单、更实用、更有趣。喜欢回答的请 点赞 或 转发，更欢迎来我的 公号‘保险狼’ 作客。如果持有不同意见，欢迎大家 留言 讨论，让我们共同成长，共同进步吧。

3、平安的世纪赢家保险到底好不好呀？

平安的世纪赢家保险并不怎么好，如果买了现在后悔，可以退保，此时有一个退保犹豫期，如果大家在购买10-15天之内选择退保，那么就只要扣除工本费即可，大概在10元左右。

如果是在退保犹豫期之后选择退保，此时就需要查看保单现金价值，然后再减去初始费用、重疾、寿险的保障成本，剩下的部分就是你的退保金。

4、购买人寿重疾险？

不是不相信保险吗？

为什么得了病又想买保险了呢？

不是没钱买保险吗？

得了病怎么又有钱了呢？

不是不需要吗？

怎么又生病了呢？

不是瞧不起卖保险的吗？

怎么又来问一个不合法的问题呢？

我不是在问你一个人，我在反问那些反对保险，拒绝保险的，生病没钱治的人们。

若有来生记得保险。

5、在支付宝蚂蚁保险上给全家买了重疾险和意外险？

支付宝上的保险产品都是经过银保监会备案的，保险产品是没问题的。

支付宝只是保险产品的一个销售平台，合作的有很多家保险公司，产品线还算丰富。

但是，题主也要知道，在支付宝上买保险，还是有些事情需要注意的，买保险千万不能盲目购买。

支付宝上的一些保险确实挺好的，我自己也有买，但是综合来讲，不太建议普通消费者自己投保，除非自己有非常强的保险专业能力，后续问题的解决，理赔等，自己都能很好的处理，这样情况下买才是比较好的。

1、很多人会说支付宝上的保险好便宜，性价比比高，性价比奇高的情况下，产品有可能未来亏损，出现【惜赔】情况，惜赔就是理赔的时候什么大小事情都卡一下查一下，普通的保险消费者是没有这种预期的。

2、在支付宝平台买保险，里面有一个《服务协议》，支付宝平台负责销售，后续的服务还是自己找保险公司的，支付宝平台是不协助很多中间的服务的，一旦发生任何问题，保全，理赔都是自己完全性操作，其实对于普通消费者也是比较难的，所以，这个也要有所预期。如图：

3、如果自己在支付宝平台购买保险，一定要仔细阅读【保险条款】【健康告知】【投保须知】等等，不能只看保险首页的简单介绍，这些介绍是不全面的。

比如重疾险确诊即赔，这是真的吗？当然是假的。以高发的统一定义的25种重疾为例：

再比如，好医保医疗险这么好，看介绍什么都保，但是百万医疗重点保住院产生的医疗费用，普通门诊是不保的；

百万医疗对【既往症】都是不保的，这个也要清楚。

【保险条款】内都有明确的约定：

再有就是意外险的伤残是按照伤残等级赔付的，而且伤残等级评定都有约定的，并不是普通人认为的伤残。

比如因为意外磕掉8颗牙齿或者断了四根肋骨，这种就属于10级伤残，赔保额的10%，买了100万保额，赔10万；

比如双侧耳廓缺失或双手缺失（或丧失功能）大于等于90%，都属于5级伤残，赔保额的60%，买了100万保额，赔60万；

综上，不建议普通保险消费者如果了解不够透彻，就自己进行投保，真的了解透彻，研究清楚，有合理的心理预期，才适合自己购买保险。

买保险就要买的清清楚楚，明明白白，毕竟咱们买的是一份保障，钱要花在刀刃上，买错保险的代价太大。

我也接触过很多人买保险就是稀里糊涂的买，买了什么保险都不是很清楚，只知道自己买了一份保险，细节方面都不了解，还有很多不符合健康告知和投保要求的，这种购买方式万万不可取。

希望以上内容能帮到大家，如有其他疑问，可在评论区留言！