2022不要买任何理财产品，为什么不建议购买中小银行的理财产品？
近期又有多地监管部门向属地中小银行下发通知，要求今年不能新增理财业务规模。不得不说，无论是存款业务还是理财业务，银行被监管管得死死的。但不要小看中小银行，它们在吸储或者理财业务上经常“花式创新”，“违规”逃避监管，达到生存的目的。
【一、经常“违规”】
首先，中小银行竞争激烈，不踩红线是无法实现盈利的，在一定尺度内的“违规”已成习惯。
中小农商行是银行中的“弱势群体”，他们所处的区域经济比较弱，却要服务弱势的中小企业。
中小银行为了吸储，经常开展送米送油送购物券活动，甚至在线上跨地区吸储，但其实这种行为是违规的，监管已经明令禁止。存款端增加成本的同时，贷款端也必须推高利息，但中小银行服务的对象是急需低息资金扶持的中小企业，这就造成了矛盾。
【二、违规不是违法】
其次，而资管新规只是“规”，不是“法”，中小银行的理财产品很容易出现资金池等违规行为。
2022年元旦过渡期正式完结，资管新规落地有两个明显的特点：一是刚性兑付被打破，银行理财不能承诺保本；二是杜绝理财产品期限错配。过去，银行把所有的理财资金放在同一个资金池运作，兑付收益时东拼西凑，类似拆东墙补西墙，风险很高。资管新规之后，理财产品必须单独核算。
但注意这是规定，不是法律，时至今日，中小银行理财资金池依然存在，为了取悦客户，进行暗兜底。
【三、中小银行的价值是贷款业务】
最后，从本源上看，中小银行的存在价值是地方中小企业的贷款业务，而绝不是理财业务。
近期多地监管部门向属地中小银行下发通知，要求今年不能新增理财业务规模，这条规定看似无情，但很好理解。中小银行的存在使命是服务于中小企业，扶持中小企业发展，所以更多的精力应该放在存贷款业务上，中小银行不仅仅要解决吸储融资问题，而且要面临中小企业破产率高信用缺失的问题，发展理财业务是本末倒置。
综上，中小银行是银行中的“弱势群体”，无论是吸储融资还是放贷，困难比大型国有银行多得多，为了生存，“花式创新”也多，违规案例层出不穷。
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自贡银行的享利存要存多久？
自贡银行的享利存这款产品的存期是5年，也就是说这款产品属于定期存款，享受存款保险制度。以前这款产品可以按月支付利息，但是目前这款产品的存款利率是年利率4%，中途不能提前支取，必须存够5年，到期后才能支付本息，如果提前支取就只能按照活期利率计算。
2022邮政6w存银行利息多少？
2022年，邮政储蓄银行六万元存到银行能拿到的利息是与存期相关的，如果是活期的话，存款利率是0.3%，陆万元一天的利息大概是四毛九分，如果是定期的话，一年的利率是2.25%，一天的利息大概是3.69元，如果这六万元是闲钱，长期不用的话，可以选择期限最长的五年定期，利率能达到3.5%，每天的利息能达到五块七毛五分
银行理财产品暴跌？
最近银行理财产品出现暴跌，确实市场形势发生了变化，但每一次的变化都是有征兆的，理财属于商业行为，有收益当然也会出现亏损，至于到底是涨还是跌，其实是和经济大环境有关系的，根据康波周期，大约50年为一个周期，经济都会出现复苏，过热，滞涨，衰退四个阶段，这个图也叫做美林时钟，美林时钟其实也诠释了在什么样的经济形势下投资什么样的理财产品，或者说每个时期要用什么样的理财工具：
如图，经济会经历复苏，过热，滞涨和衰退四个阶段，每个阶段投资工具是不同的，比如在经济复苏期，经济快速增长，干什么都赚钱，这个时期是以股票为王的，这个时候的投资顺序应该是股票>债券>大宗商品>现金，所以说这个阶段现金是最不值钱的，需要把现金兑换成股票实现财富的增值。经济在经过复苏期后会进入过热期，此时经济上行，通胀开始出现，通胀上升增加了持有现金的机会成本，可能出台的加息政策降低了债券的吸引力，股票的配置价值相对较强，而商品则将明显走牛；所以这个阶段投资顺序为：大宗商品>股票>现金/债券。过热期过后就是滞胀期，在此阶段，经济开始下行，但通胀一直在增长，，在滞胀阶段，现金收益率提高，持有现金最明智，经济下行对企业盈利的冲击将对股票构成负面影响，债券相对股票的收益率提高；所以这个阶段投资顺序为：现金>大宗商品/债券>股票。最后是经济的衰退期，在衰退阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。所以这个阶段投资顺序为：债券>现金>股票>大宗商品。
现在新冠一起肆虐全球，全球的经济都出现了下滑，已经进入了滞涨和衰退阶段，在此阶段要合理且理智投资才是最明智的选择，前段时间银行降息也是理财产品暴跌的征兆。
总之，理财我们要理性，也要有耐心，也要看淡得失，我们要根据美林时钟分析和总结理财经验，让我们更专业，因为理财的目的其实并不是财务问题，而是事务问题，我们只是通过理财工具来实现为未来可能发生的消费事件来买单，所以说理财要看长久，不要看当下得失，今天暴跌，可能未来某一天会暴涨，只要我们有耐心，一定会实现的。
恒大发布3种理财产品兑付方案？
如果你提前一天提出这个问题，那么还真难回答，毕竟：
一是理财产品尚未到期，距离兑付还有8个月的期限，即便恒大面临再大的困难，兑付也要依据前期签订的协议在约定的到期时间兑付；
二是恒大目前面临的问题是摆在明面上的，即便提前呼声再高，恐怕恒大也不会提前兑付，这无疑会增大恒大所面临的债务压力。
不过，就在昨天，恒大发布了《恒大财富投资产品兑付方案》，其中包括三种兑付方式，即现金分期兑付、实物资产兑付、冲抵购房尾款兑付；另外，出人意料的是兑付既针对已经到期的投资产品，也包括尚未到期的存量产品，从这一点可以看出，恒大有意打消存量客户的担忧，这一点是值得肯定的。
既然2022年5月份才到期，那么我们不妨重点看一下“尚未到期的存量产品”的几种兑付方案，并根据当下恒大所面临的实际情况，争取选择最佳的兑付方案：第一，实物资产兑付：“实物资产兑付”即针对已到期产品，也包括尚未到期但投资者有意提前兑付的投资产品，具体方案如下：
兑付价值（未到底产品）：1.本金；2.投资之日到要求兑付之日期间产生的利息；（比如今天要求兑付，那么今天起到5月份的利息不予计算）
兑付属地原则：购买产品时，以财富顾问所在省市为标准，只能兑付财富顾问所在省市的资产；如果不是通过财富顾问购买的，那么以投资人身份证地址所属省份为准；
能够兑付的资产以及方案为：
1.住宅：在销售价格基础上打9折后，额外享受8折优惠；
2.公寓及写字楼：在销售价格基础上打9折后，额外享受6折优惠；
3.商铺及车位：在销售价格基础上打8折后，额外享受6折优惠；
另外，投资产品的价值不足以覆盖资产价格的，需兑付人自掏腰包补齐；如果超过兑付资产价格，那么剩余部分不会立即返还，而是根据“现金分期兑付方案”，等到期后分期补足差额，这需要一个较长的周期。
就我个人建议而言，如果选择实物资产兑付方案，那么应该秉持以下原则，尽量做到利益最大化：第一，尽量选择住宅，无论是公寓、写字楼还是商铺，现在的流动性都不高，相对而言，住宅能变现的可能性更大一些；
第二，如果本人居住在恒大楼盘，恰好该楼盘有车位属于兑付资产，那么可以选择兑付车位，后期通过出租获取收益；
第三，无论是选择何种资产，尽量选择“现房”，期房尽量不要选，存在太大的位置可能；
第四，尽量将投资产品的价值全部用完，哪怕是补足差价；尽量不要兑付大幅度低于投资产品价值的资产，否则剩余部分需要到期后才能分期兑付，这意味着周期长、不确定性大。
第二，冲抵购房尾款兑付：该项方案同样针对已到期的产品，也包括尚未到期的产品：
相对于“实物资产兑付”，该项兑付方案的受限度较大，因为针对的尾款是9月12日24点之前已经认购恒大任意楼盘的未付清尾款。也就是说符合条件的人很少，但也可以为他人冲抵尾款，如果有亲戚朋友符合条件，那么可以为他们冲抵尾款。
还是那句话，如果选择冲抵购房尾款，尽量选择现房，或者即将交付的在建楼盘，慎重选择期房！
另外，能不能继续持有？就目前的形式来看，个人觉得应该优先选择兑付实物资产，第二选择是冲抵购房尾款，继续持有的意义不大，虽然到期后能兑付“现金”，省去了很多“资产变现”的麻烦，但真不建议这么做，原因如下：1.如果继续持有，那么只能到底后才能兑付，而2022年5月份才能兑付，距离拿到本息还有8个月的时间，不确定因素和风险太大；
2.即便明年5月份能如期兑付，除非财务状况好转，能按照协议一次性付清本息，要不很有可能按照“现金分期兑付”方案执行，按照这种方案的表述，全部兑付完本息需要近3年的时间，不确定太大了。
写在最后：“现在应该怎么办”？个人建议，第一选择是兑付资产，本着现房优于期房的原则、住宅优于公寓商铺写字楼的原则、补差价优于找差价的原则；第二选择是冲抵购房尾款，但最好本着现房的原则，期房的话冲抵的必要不大；最后的选择才是继续持有！对此，大家怎么看？欢迎留言交流；码字不易，给点个赞、点个关注吧。
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