个人债务减记方案怎么选？两种途径利弊分析

去年做点小生意，结果市场搞砸了，欠了银行十万块。每个月还债的钱一扣，兜里连吃饭都紧巴巴的，晚上躺床上琢磨，这日子没法过，得找个法子减点债。上网一搜，一堆人说什么"个人债务减记方案"，看着头大，干脆自己动手试试。

先试试自己找银行谈减免

我性子倔，不找中介，直接跑去银行找前台闹腾。前台小姑娘推诿说找经理，经理又推说打客服电话。一通电话打过去，客服叽里呱一大堆术语，我一句没听懂。挂了电话，我自己写了封信，说生意亏了没钱，求他们给点优惠。又跑去银行，当场和经理扯皮。磨蹭半天，经理总算松口，答应能减利息20%，但要求一次还清本金80%。我以为捡了便宜，立刻签了字，心里美滋滋的。

可好处是真省了一笔中介费，手头紧，这钱能买几个月菜。坏处也不少，过程折腾得要命，来回跑银行四五趟，搞得像小丑表演。

• 利：省下中介钱，自己谈能直接搞点小让步。
• 弊：搞不好就吃亏，银行老油条多，我糊里糊涂签了协议，后来算账，减的利息还不如省下的时间值钱。

这法子试下来，腰酸背痛，债是少了一截，可总觉得不对劲。回头一琢磨，银行的人笑嘻嘻的，我就上了套，债务减了可没解决根本压力。

又尝试找专业公司帮忙处理

第一次搞砸了，老婆骂我傻，让我找正经公司。上网扒拉资料，一家本地服务挺多的，跑去办公室问问。经理接待热情，说要收费，费用相当于债额的5%，先付定金，他们保证去和银行周旋减债。合同摆面前，我眼花缭乱，稀里糊涂就签了。公司动作快，几天后打电话说，帮我谈到本金减半，但得加付服务费。我以为省事，结果银行发新账单，算上服务费，总支出倒比之前多。

这路子好处是轻松多了，我不操心跑腿，坐家等消息就行。

坏处可更糟心：费用高到吓人，公司就是吸血的机器。

• 利：省心不费劲，专业人士懂门道，跟银行斗起来比我有底气。



• 弊：钱白花花流走，那5%的费用，再加上乱七八糟杂费，债务看着少了一堆，实则口袋掏得更空。

折腾到这儿，差点把房子都赔进去。老婆气得直跳脚，骂我看啥都信，纯粹是花钱买麻烦。

两个法子都踩坑了，我心里发毛。蹲家里算了笔账，自己谈减免能省点小钱，但耗时间还闹心；找公司代劳看似稳当，可钱一扣，债反倒没减多少。我一咬牙选了自己继续磨银行的路。回银行拉脸子摆谱，又谈了几轮，总算把剩余本金压到60%，服务费全免。现在每月账单轻了，总算能睡个安稳觉。整体看，减债这活儿就是火坑里跳舞，小老百姓想省债，真不如脚踏实地多省点钱自己还。