大家好，我是你们的老朋友,一个在财经圈里摸爬滚打多年的观察者。
今天咱们来聊一个听起来有点宏大，但其实跟咱们每个人钱包都息息相关的话题：四大央企是哪四大企业。
听到“四大央企”这个词，很多朋友可能会第一时间想到那些搞能源的、搞基建的巨无霸，两桶油”或者国家电网，确实，它们都是庞然大物，但在财经和金融的专业语境里，当我们提到“四大央企”时，这几乎是一个约定俗成的专有名词，指代的是掌控着中国金融命脉的四大国有商业银行。
它们分别是：中国工商银行（ICBC）、中国农业银行（ABC）、中国银行（BOC）、中国建设银行（CCB）。
也就是我们俗称的“工、农、中、建”。
我就想用一种比较轻松、接地气的方式，带大家走进这四大金融央企的世界，咱们不堆砌枯燥的数据，而是从生活的角度去看看它们是如何影响我们的,同时我也想分享一些我对这些金融巨舰的个人看法。
中国工商银行（ICBC）：被称为“宇宙行”的定海神针
先说说中国工商银行。
在金融圈里，工行有一个非常霸气的绰号——“宇宙行”，这个名头可不是吹出来的，它是根据市值、资产规模、客户存款等多项指标综合评出来的，在很多年份，工行都是全球市值最大的银行,甚至超过了许多美国的科技巨头。
生活里的“工行记忆”
我想大家对工行最深的记忆，可能就是那张红色的借记卡,或者小时候父母带你去存压岁钱的场景。
我记得很清楚，刚参加工作那会儿，公司统一发工资卡，指定就是工行，那时候我觉得这卡特别“硬”，因为不管我去哪个城市，甚至在偏远的小县城，只要街角有银行，那红色的“ICBC”标志总是最显眼的。
有一次我回老家过年，需要取一笔现金给长辈包红包，当时已经是年三十的下午，很多小店铺都关门了，我心想完了，银行肯定也没戏，结果走到镇上那条主街，看到工行的网点居然还开着，虽然里面只有两个工作人员在忙碌，但那一刻我确实感受到了“大行”的担当——它就像一个不知疲倦的老大哥,总在你最需要基础金融服务的时候守在那里。
我的个人观点：稳是它的代名词
从投资和观察的角度来看，工行给我的感觉就是“稳”。
在A股市场里，工行往往是那个“定海神针”，当市场恐慌的时候，工行的股价波动通常是最小的，对于追求稳健的投资者来说，工行就像是一个巨大的蓄水池，虽然它可能不会给你带来像科技股那样翻倍的暴利,但它的股息率一直非常可观。
我认为，工行代表了中国金融业的一种极致的系统性管理能力，管理几万亿的资产，服务数亿的个人客户，这背后的IT系统、风控流程、人员调度，其实是一项惊人的工程，虽然我们有时候会吐槽大银行办事效率慢、流程繁琐，但反过来想，这种“慢”和“繁琐”在某种程度上也是为了保障绝对的安全。
中国建设银行（CCB）：基建狂魔背后的金库
接下来是中国建设银行。
建行的名字里带着“建设”二字，这其实揭示了它的出身和基因，它最早是为了管理国家基本建设资金而设立的，所以它和中国的房地产、基础设施建设有着天然的血缘关系。
生活里的“房贷情结”
说到建行，我相信绝大多数买房的朋友，尤其是第一次买房的“刚需”族,对建行都有着特殊的感情。
我身边有个朋友小李，前几年在二线城市买房，当时他跑了好多家银行咨询贷款利率，最后选择了建行，他的理由很简单：“建行在房贷业务上感觉最专业，毕竟名字里就带建设嘛。”
确实，小李后来告诉我，建行的App在查询公积金、还款计划、甚至预测提前还款节省利息这些功能上，做得非常细致，这其实反映了建行的核心战略：它不仅是在做金融，更是在深耕“场景”。
我的个人观点：转型的阵痛与机遇
对于建行，我个人的观点是：它是最努力想摆脱“传统大行”标签的银行。
这几年，大家可能都在短视频里刷到过建行的“劳动者港湾”，在建行的网点里，他们专门开辟了区域给环卫工人、快递小哥提供休息、喝水的场所，这不仅仅是公益,更是一种获客和品牌重塑的策略。
我认为建行非常聪明，它意识到随着房地产黄金时代的逐渐落幕，单纯依赖房贷和基建贷款是不可持续的，所以它拼命在零售业务、金融科技上发力，它试图把自己变成一个更亲民、更懂生活的服务商，这种转型的敏锐度,在四大行里是非常突出的。
中国农业银行（ABC）：深耕乡土的普惠使者
第三位是中国农业银行。
如果说工行是全能选手，建行是基建专家，那农行的标签就是“三农”（农业、农村、农民），它的网点覆盖面之广，堪称中国之最,甚至深入到了很多偏远的乡镇。
生活里的“城乡连接点”
我老家在西北的一个小县城，那里没有工行，没有中行，甚至连邮储银行都比较远,但绝对有一家农行。
我爷爷是个地道的农民，他不懂什么手机银行，但他有一张农行的存折，每年卖完粮食，他就会步履蹒跚地走进镇上的农行，把现金存进去,那个绿色的标志就是国家信誉的保证。
前两年回家，我发现爷爷居然学会了用农行的App给孙子发红包，我问他怎么学会的，他说农行的员工专门来村里教过，还手把手帮他装好了软件，这件事让我触动很大，在北上广深大家都在谈论AI、区块链的时候，农行在默默地做着最基础的“扫盲”工作,把现代金融服务的毛细血管延伸到了中国的每一个角落。
我的个人观点：被低估的护城河
很多人在分析银行股时，容易看轻农行，觉得它的客户群体下沉、利润率薄，但我恰恰认为，农行拥有最深厚的护城河。
这道护城河就是“渠道的不可替代性”，在那些被互联网巨头忽略的县域和乡村，农行是绝对的主宰，随着国家“乡村振兴”战略的推进，农村的金融需求正在爆发式增长，从土地流转、农机购买到农村电商,这里面蕴含着巨大的机会。
农行就像是一个扎根极深的树木，虽然生长速度可能不如在写字楼里的银行快，但它的根系抓得最牢,抗风险能力极强。
中国银行（BOC）：跨越国界的金融桥梁
中国银行。
中行的基因里刻着“外汇”和“国际化”两个字，它是中国历史最悠久的银行,也是中国国际化和多元化程度最高的银行。
生活里的“出国首选”
只要是有过出国经历的朋友，无论是留学、旅游还是商务出差,大概率都和中行打过交道。
我表妹去英国读研那年，最头疼的就是换汇和交学费，当时汇率波动很大，她怕换亏了，我建议她去中行看看，结果中行不仅给出了当时市场上很有竞争力的汇率，还有专门的“留学通”服务,帮她一站式搞定学费证明和跨境汇款。
更有意思的是，她在伦敦街头，居然一眼就看到了中国银行的招牌，那一刻，身在异国他乡，看到一家熟悉的国内银行,那种安全感是不言而喻的。
我的个人观点：双刃剑的国际化
对于中行，我的观点稍微复杂一些，我认为国际化是中行最大的王牌，也是它最大的风险点。
好处显而易见，在人民币国际化的大背景下，中行作为跨境人民币结算的主渠道银行，有着得天独厚的优势,它是连接中国资本市场和世界资本市场的桥头堡。
风险也在于此，这几年的国际局势风云变幻，地缘政治风险、汇率波动风险，对海外业务占比较高的中行来说，挑战是巨大的，相比于其他三家主要深耕国内市场的银行，中行更像是一个在风浪中航行的巨轮，它的业绩表现，往往更多地受到国际宏观环境的影响，投资中行,某种程度上也是在投资中国经济的开放程度和全球影响力。
为什么说这四大央企是经济的“压舱石”？
聊完了这“四大行”各自的性格，咱们再从宏观的角度，说说为什么它们被称为央企,并且地位如此特殊。
在A股市场，这四家银行的市值加起来是一个天文数字，它们不仅仅是企业,更是国家宏观调控的工具。
举个例子，当国家需要刺激经济时，会要求银行增加信贷投放；当需要给房地产市场降温时，会收紧房贷政策，这些政策的“落地”,几乎全靠这四大央企去执行。
生活实例：利率调整
大家应该还记得前几年LPR（贷款市场报价利率）改革的时候，那天晚上，很多买房人的手机都收到了银行发来的短信,告知下个月房贷利息要降了。
这背后就是四大行在配合国家的宏观政策，让利于民，虽然我们有时候会抱怨银行赚得太多，但在关键时刻，这种“全国一盘棋”的执行力,确实是只有作为央企的它们才能做到的。
我的个人观点：不要忽视“中特估”的意义
最近财经圈有个热词叫“中特估”（中国特色估值体系），这其实就是针对咱们这些央企、国企的。
过去很多年，国际投资者习惯用西方的眼光看中国的银行，觉得它们坏账率高、不透明，所以给的估值很低，但这几年,风向变了。
我认为，投资四大行，本质上是在做多中国经济的稳定性。
它们可能不会像茅台那样有护城河，也不会像宁德时代那样有爆发力，但它们是中国经济的底层操作系统，只要中国经济还在运转，只要大家还在存钱、还在买房、还在消费,这四大央企就会持续产生现金流。
对于普通老百姓来说，理解了这四大央企,也就理解了中国经济的一半逻辑。
总结与展望
回顾一下，四大央企是哪四大企业？ 它们是工行、农行、中、建。
- 工行是稳健的老大哥,系统的代名词；
- 建行是基建与房地产的专家,正在努力变得更亲民；
- 农行是连接城乡的纽带,深耕普惠金融；
- 中行是通往世界的桥梁,外汇业务的王者。
作为财经写作者，我经常被问到一个问题：“现在银行股还值得买吗？”
我的回答通常是：看你想要什么。
如果你想要一夜暴富，那这四大央企可能不适合你，它们的股价波动通常像心电图一样平稳，但如果你想要一种比国债收益高，且能够抗通胀、提供稳定分红的资产，那么这四大央企目前的股息率和安全性,在市场上依然是稀缺资源。
最后的思考
在这个数字化、移动支付高度发达的时代，我们似乎越来越少地走进银行的网点了，支付宝和微信支付占据了我们的日常消费，但这并不意味着这四大央企变得不重要了，相反，它们转身成为了这些支付平台背后的资金清算方、托管方。
它们就像空气一样，平时你可能感觉不到它们的存在，但一旦离开它们,整个社会的经济循环就会瞬间窒息。
下次当你再看到街角那红色的工行、蓝色的建行、绿色的农行、黑色的中行标志时，不妨多看一眼，那不仅仅是一个营业网点,那是中国经济最坚实的底座。
希望这篇文章能帮你真正搞懂这四大央企，财经不一定非要是冷冰冰的数字，它就在我们的存折里，在我们的房贷里,在我们生活的点点滴滴里。
咱们下期话题再见！
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