瑞和小康(该怎么买保险)

1、瑞和小康，该怎么买保险？

购买成人保险的思路及原则是什么？

四套方案对比分析，哪套最适合你？

热销成人保险产品清单和注意事项

大白说：买保险不必一步到位

一、成人保险规划思路及购买原则

成人阶段，最明显的特点就是年龄跨度大，不仅包括青春勃发的二十几岁，年富力强的三十几岁，还有事业小成的四五十岁。

从保险需求的角度来讲，各年龄段风险侧重并不一样，一旦下定决心要购买保险，首要完成的功课，就是弄明白险种的类别及自己的需求。这两个问题大白在《不同保险解决什么问题》、《不同年龄段，该如何买保险》中有专门解答。

这里大白也总结了成人3个细分年龄段的保险规划思路：

20-30岁：收入尚不稳定，各种开销也多，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，不用考虑家庭责任的问题。

保障思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。

30-40岁：处于上有老、下有小的关口，还可能背负着房贷、车贷，无论是疾病、意外、身故，任一方面的闪失都将对家庭经济造成不小的影响。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

保障思路：应着重于完善家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除百万医疗险、重疾险、意外险，建议再补充定期寿险。

40-50岁：事业高峰期，收入高且稳定，但身体机能逐渐下降，也要开始考虑今后的养老问题

保障思路：45岁开始，癌症的发病率明显上升，论性价比，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老保险。

在明确自身大致的保障需求后，还只算完成科学投保的第一步，在关键的产品筛选，厘定保额、保费的阶段，有几个原则值得大家关注：

顺序要合理：已组建家庭，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母；

保障要全面：意外险和重疾险，几乎人人都需要，不太会被忽略，但人寿保障就比较尴尬，建议家庭责任大的增加定期寿险，未组建家庭的单身子女，也要对父母有个交待；

保额要够用：消费型产品可用相对较低的保费撬动较高的保障，一般建议意外险、重疾险的保额不低于30万；

保费要适当：预算低，保额易不足；预算高，后期缴费压力也大。保费底线建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的20%内，视情况再灵活调整。比如年度结余20万、28岁的小两口，总保费预算可控制在2.5万元左右，占结余比低于10%；

配比要科学：消费型和储蓄型产品、短期保险和长期/终身保险要灵活搭配，将保障做足，防止出现空档，同时降低保费支出负担。若有多个家庭成员同时投保，依据收入贡献比，收入高的保额高、收入低的保额低；

规划要动态：保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整，没必要一步到位。

综上所述，在买保险前，请务必先确定自己的需求，考虑清楚后，我们就可以去匹配保额、保费和对应的产品了。

二、4种家庭，不同方案设计

下面，大白将以四个典型案例的形式，具体呈现不同年龄段的成人该如何配置保险。大家可以结合自身情况，对号入座，或留言咨询。

案例1

单身白领

基本情况：男，26岁，年收入10万左右，父母均有养老保险

方案规划：年缴保费5834元

方案解析：

1、26岁没有太多家庭责任，核心是要解决由于疾病、意外引发的医疗费用，优先考虑附加轻症保障的消费型终身重疾险，以转移经济风险；

2、重疾险和医疗险同时投保不冲突，反能相互补充：医疗险可用于报销医疗费用，重疾险补充营养调理费及家庭成员照顾病人导致的收入损失。此外，医疗险不限病种，但无法保证续保，延续性差，重疾险优在长期性，对未来疾病也有保障。

3、意外险主要保障意外伤残和意外身故责任，大白推荐的安意保含2万的意外医疗，可报销社保内用药。

案例2

年入15万的三口之家

基本情况：中部某三线城市，王先生30岁，王太太27岁，家庭年收入12万左右。目前王太太全职在家，孩子半岁，已经购房。

方案规划：年缴保费10378元

方案解析：

1、王先生属于经济支柱，承担的家庭责任还是非常大的，主要解决的是医疗费用及身故、伤残等可能造成的收入损失。大白认为，纯重疾险（不含身故责任）+定期寿险是比较适合的组合，保费适当，在60周岁前还需承担家庭责任的情况下，即使不幸患重疾身故，也可获得两份赔付，家庭经济能维持稳定。

2、定期寿险保30年（或保至66周岁），刚好覆盖收入期间，已经够用了。个人寿险额度可以以每年家庭支出（含贷款）*被保人收入占家庭总收入的比例*5倍作为起步，至少要能够弥补未来5年的支出损失。

3、医疗险和意外险的选择与单身白领没有差异。若预算充足，王先生的意外险保额还可做得更高。

4、王太太没有收入，主要解决的是疾病、意外引发的医疗费用，可不配置寿险。

案例3

年收入40万的三口之家

基本情况：东部沿海某城市，宋先生小两口今年都是29岁，都在互联网行业工作，女儿两岁多，家庭年收入40万左右，每年生活开支小10万，由于房子买的早，除公积金外每月房贷5千多；有辆代步车，每年车险加养护费用1万。算起来，每年结余15万+。

方案规划：年缴保费18153元，占年度净结余的比例为12%，缴费压力不算大，为家庭其他财务决策保留了较大的空间。

方案解析：

1、根据保障对象对家庭的影响，需优先考虑两个家庭经济支柱的风险，重大疾病险和寿险是要优先关注的险种。又因宋先生一家整体负担较重（若孩子上学，每年还会增加一笔教育费支出），险种应尽可能以消费型为主，如纯重疾险+定期寿险，实现低保费投入、高保障额度的需求。

2、车子、房子等资产的安全也非常重要，视需求，可考虑花点小钱配一份家庭财产保障。

3、是否要给孩子买保险？若大人的意外、重疾、寿险已得到充分保障，可以考虑孩子的保障，每年保费支出大概小几千，可承受。

案例4

40岁的中年夫妻

方案规划：略

保险思路：

40岁和32岁，保障方案其实差异不大，但从保费成本的角度讲，四十多岁是保险配置最后一个比较适合的窗口期，到了五十多岁，保费与保额相比较，性价比实在不高。

在产品配置上依旧推荐购买：高免赔额医疗险、重疾险、意外险，定期寿险。与中青年的保险计划相比较，这时候的保险，最大变化是家庭经济支柱的保额可以做得更高，比如寿险保额100万，消费型重疾险可用储蓄型重疾险替代。

养老规划由于与家庭收入支出，资产负债情况高度相关，需个性化配置，基本不存在通用方案，这里不作涉及。

三、成人常见产品汇总和几个答疑

在上述三个方案中，大白推荐了多个险种的多款产品，大家可能会看得很糊涂，为方便大家理解和选择，大白对当下热销的成人保险按消费型和储蓄型的维度也做了一番梳理。其中大部分，大白都详细测评过，可以点击公众号菜单“产品解析”了解。

成人消费型方案建议产品清单

第1优先级：医保

各地政策不同，在职的会强制要求办理职工医保，非在职，可参保户口所在地的居民医保或新农合。

第2优先级：重疾险

保额至少30万元起，至少保到60周岁，覆盖掉对家庭的核心贡献时期。若保费预算充足，建议选择终身型产品。在同一款可选可不选轻症的情况下，大白建议附加轻症，有轻症豁免、投保人豁免当然更好。

推荐产品清单：

①健康一生重大疾病保险A款附加轻症B款疾病保险

投保地区限制：北京、河南、江苏、上海

②百年康惠保重大疾病保险

投保地区限制：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆

③健康之享重大疾病保障计划

投保地区限制：北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西

健康一生和百年康惠保是很相似的两款产品，都可选保至70周岁或终身，而健康之享最多保至80周岁，特色是保额第2年翻倍。

第3优先级：意外险

成年意外险核心是涵盖意外身故/伤残保障，额度建议30万或50万起。

推荐产品清单

①安意保50万综合意外保障计划

②新华人寿50万个人全年意外险

③小米综合意外险

安意保优势在于意外医疗0免赔额（注意只涵盖社保内用药）、另含20万24小时内突发疾病身故；新华的便宜，但意外医疗有100免赔（注意只涵盖社保内用药）；小米综合意外险，整体性价比最高，尊享版提供100万意外身故/残疾+50万突发疾病身故（含猝死）+5万意外医疗保障，保费只需299元/年，缺点是没有住院补贴，报销仅限社保内用药。

第4优先级：寿险

寿险是在不幸身故后为家庭提供经济保障的，为实现杠杆最大化，大白推荐购买定期寿险，可选择保至60周岁。

推荐产品清单

①瑞泰瑞和定期寿险

②复星保德信“金钟罩”定寿

瑞和定寿优点是健康告知宽松（职业无限制、常见的大三阳、小三阳、结节都无要求），免责条款少，且面向全国销售；金钟罩的优势在于缴费年限可选30年，最高200万保额，但基本保额不得低于50万，健康告知较严格。

第4优先级：高免赔额的百万医疗险

医疗险要注意后续存在费率上调或下架产品的风险

①平安e生保

②众安尊享e生

两款都是镇楼产品，均提供百万医疗费用保障，不限社保范围，不会因为理赔而拒绝续保。平安e生保的优势在于最高可续保至99岁，带智能核保、绿色通道功能，但保费较贵；尊享e生优势是便宜，恶性肿瘤无免赔额，住院前7天与后30天的门诊急诊责任与门诊手术可报销，但最高投保年龄为80周岁。

储蓄型方案产品清单

储蓄型方案与消费型方案本质差异为纯重疾险+寿险调整为终身型的含身故责任的重疾产品。

消费型方案优势：1）价格便宜；2）身故保额与重疾保额不共享，假设保障期间重疾、身故先后发生，则赔付2次。

储蓄型方案优势：身故肯定赔付，有强制储蓄功能，在现有整体买买买的气氛中，强制储蓄事实上意义很大。

含身故责任的终身重疾产品清单（替代消费型方案的重疾+寿险）

①哆啦A保

②安邦长青树

③工银安盛御享人生

④君康一生

⑤乐安康

哆啦A保在多次赔付的储蓄性重疾险中，算是最优的，支持线上投保和智能核保，还可选择附加最高300万保额的医疗险，但弘康的分支机构偏少；而长青树可投保区域多，在轻症上有优势，不分组可赔付5次，未成年身故责任返还两倍保费（不超60万）；安盛御享人生在等待期的处理上很有优势，等待期发生重疾，不赔付但合同依然有效；君康一生的优势则在于肝功能从未异常过的乙肝病毒携带者可直接投保；乐安康，泰康的产品，有品牌优势，但论整体性价比只能说居中；

预算有限的情况下如何调整？

若预算不足，优先确保保障的全面与足够，优先考虑消费型方案。

若消费型方案预算还是超出，则确保优先级高的重疾险保额足够，保障期限可先保至60周岁，待收入上升再适当补充或强制储蓄对应的专款。

两个答疑

Q1：健康状况有问题，如何投保？

如果健康有问题，线上产品，可以使用智能核保来解决，匿名测试，不用担心会留下拒保记录。若还解决不了，可以线下多家投保尝试。

Q2：要不要买理财保险？

无论是教育金、商业养老保险，还是其他理财型保险，都可等到基础保障配齐后再考虑，并不是必须要买的产品。

大白说：保险没有必要一步到位

今天和大家沟通了“成人保险如何买”的话题，通过上面的分析和方案对比，相信大家能够感受到，成人保险还是比较复杂的，要考虑的因素不少。相同的预算通过不同的组合，获得的保障也会完全不同。

大白建议大家也不要因此过于担忧，保险是个多次配置的过程，完全可以视时机、预算、产品进行调整或补充，没有必要一步到位。不过，在筛选产品时，也要注意避免陷入过度选择的漩涡，比如大额保单，因为纠结几百块的保费，导致出现保障缺失的情况。