2023年车险价格表全揭秘，别再给保险公司送钱了，老司机教你省钱秘籍

又到了一年一度车险续保的时节，相信不少车主朋友最近都收到了保险公司发来的续保短信，看着短信里那个数字，是不是心里咯噔一下？怎么感觉一年比一年贵？明明自己开车挺小心的，也没出事故啊,怎么保费还是蹭蹭往上涨？

作为一名在金融圈摸爬滚打多年的财经写作者，今天我就不跟你们讲那些枯燥的条款和法律条文了，咱们就来点实在的，拿着这份2023年车险价格表的逻辑，咱们坐下来好好唠唠这车险里的门道，我会结合身边朋友的真实案例，告诉大家这钱到底花哪儿了，以及最重要的是——怎么才能在不降低保障的前提下，别当那个被随意收割的“韭菜”。

先看底牌：2023年车险价格表的基准线

很多朋友一上来就问：“2023年车险到底多少钱？”说实话，这就像问“2023年一件衣服多少钱”一样，没有标准答案，万变不离其宗,车险的构成是有公式的。

为了让大家心里有个底，我根据2023年的市场行情，整理了一份家用非营运小轿车（6座以下）的基础参考价格表，大家可以把这个当作“出厂价”，你最终付的钱,都是在这个基础上加减乘除出来的。

交强险（国家强制，必须买）： 这是硬性支出,没得选。

6座以下私家车： 950元/年
6-10座私家车： 1100元/年
注：如果去年没出险，通常有10%的折扣，即855元。

车船税（代收代缴，跟排量挂钩）： 这是给税务局交的,保险公司只是个代收员。

0L-1.6L（含）： 300元-420元（各地略有差异,以北京为例通常为420元）
6L-2.0L（含）： 360元-480元
0L-2.5L（含）： 660元-720元
纯电动车通常免征。

商业险（真正的“大头”，弹性最大）： 这里面的水最深，2020年车险综改后，主险变成了车损险、三者险（第三者责任险）,附加险里最重要的是驾乘险。

车损险： 大约在车价的1.5% - 2.5%之间（受车型、零整比影响巨大）。
三者险： 2023年标配基本都在200万起步，保费大约在600-900元左右。
驾乘险（座位险）： 每座几十到几百元不等,看保额。

举个真实的例子： 我有个朋友老张，开着一辆2019年买的丰田凯美瑞，车价18万左右,去年没出险。

交强险： 855元（打完折）
车船税： 420元
车损险： 2200元左右（含不计免赔）
三者险（300万）： 850元左右
总保费： 约4325元。

如果是新车首年，没有折扣，老张这车保费大概在5500元左右，这就是2023年市面上10-20万家用车的一个非常普遍的价格区间。

为什么你的价格表跟别人不一样？

大家肯定遇到过这种情况：同款车，同年份，甚至同一个小区的邻居，保费却能差出好几百甚至上千块，这背后的“黑手”其实就是保险公司的精算模型。

在2023年的车险定价逻辑里,有三个核心因素在盯着你的钱包：

NCD系数（无赔款优待系数）：这是最关键的 简单说，就是看你“乖不乖”。

连续3年没出险： 打折力度最大，通常打6折（0.6）。
连续2年没出险： 打7折（0.7）。
上年没出险： 打8.5折（0.85）。
上年出险1次（理赔金额小）： 不打折（1.0）。
上年出险2次及以上： 涨价！系数直接上浮到1.25甚至更高。

生活实例： 我表弟小李，是个新手司机，去年倒车的时候蹭了墙，报了保险，修了800块钱，结果今年续保，保险公司直接告诉他，你的NCD系数恢复了，保费没打折，他那个后悔啊，因为这800块如果不报保险，自己掏腰包，今年保费能便宜将近1000块。这就是典型的“捡了芝麻丢了西瓜”。

车型系数（零整比）：豪车税 你开什么车，直接决定了修车贵不贵，保险公司有个数据库叫“零整比”，就是把你车拆了卖零件的钱,跟整车价格做个对比。

日系、美系普通家用车： 零整比低,保费便宜。
豪华品牌（BBA等）： 零整比高,保费贵。
纯电动车： 这是2023年的痛点,后面细说。

地域系数：你在哪开车 你在上海北京这种豪车多、赔付率高的城市，保费自然比在三四线城市要贵,这叫风险定价。

2023年最大的坑：新能源车险的“刺客”行为

如果说燃油车的价格表还有迹可循，那么2023年的新能源车险价格表，简直就是很多车主的“噩梦”，我必须在这里重点发表一下我的个人观点：新能源车险贵，有其合理性，但目前的定价确实存在一定的“品牌溢价”和“技术溢价”泡沫。

我的一位邻居王姐，去年把燃油车换成了某品牌的纯电SUV，车价25万，她兴冲冲地去买保险，结果报价单出来一看,傻眼了。

交强险+车船税： 0元（电车免税）
车损险： 竟然报了5000多！
三者险： 1000多。
总计： 7000元出头！

王姐以前开燃油车的时候，同价位保费才4000多，为什么新能源车险成了“刺客”？

原因主要有三点：

维修成本高： 新能源车很多是一体化压铸，稍微磕碰一下，可能不是钣金能解决的，得换大件，更别提那昂贵的电池包，一旦磕碰受损,基本就是换总成。
数据积累少： 相比燃油车几十年的数据，新能源车的驾驶数据、事故数据在精算模型里还不够完善，保险公司为了避险，倾向于“宁滥勿缺”,先把价格报高一点。
保险公司垄断： 目前能做新能源车险的公司不多，竞争不充分,价格自然下不来。

我的观点是： 随着新能源车保有量的爆发，未来两年内，保险公司之间的价格战一定会打响，价格会回归理性，但对于现在的车主，建议多对比几家专门针对新能源车有优惠政策的公司，或者通过一些车企旗下的保险品牌购买，有时候会有“内部价”。

避坑指南：2023年车险怎么买才不亏？

看完了价格表，分析完原因，咱们得来点干货，作为财经写作者，我建议大家在面对2023年车险报价时，遵循以下“三买三不买”原则。

三者险必须买高，200万是起步 以前买100万觉得够了，现在豪车满街跑,人身伤亡赔偿标准也涨了。

建议： 一线城市直接上300万,二三线城市200万保底。
理由： 三者险从200万升级到300万，保费可能只差几十块钱，但保额差了100万，这几十块钱绝对值得花,这是为了保住你的家庭资产不被一次意外击穿。

车损险要看车龄，老车可酌情放弃 如果你的车已经开了8年、10年了,残值也就剩个三五万块。

建议： 可以考虑不买车损险。
生活实例： 我老爸的老桑塔纳，现在值个2万块，车损险保费还要1500，这不划算嘛，小刮小蹭自己修，大事故直接报废，反正车也不值钱，如果你的车在5年以内，或者比较贵重，车损险是必须买的，2023年综改后它已经包含了玻璃、涉水、自燃、盗抢等,性价比其实提升了。

医保外医疗费用责任险（俗称“医保外用药”）必须买！ 这个险种很多人没听过，或者业务员不主动推，但我告诉你，这是2023年最值得买的“隐藏神险”。

理由： 如果你不小心撞了人，对方住院，三者险只赔医保范围内的药，现在很多好药都是自费药，不在医保范围内，一旦撞伤人，这部分自费药钱得你自己掏，可能高达几万甚至十几万，而这个附加险只要几十块钱,就能把这块短板补上。

“三不买”：

不买“划痕险”： 现在都包含在车损险里了,单独让你买的就是坑。
不买“盗抢险”： 家用车基本都包含在车损险里了,除非你住在盗抢极高风险区。
不买“重复险”： 比如你驾乘险已经买了，座位险就没必要买太高，或者通过意外险替代,别重复花钱。

个人观点：别让大数据“杀熟”了你的钱包

我想聊聊一个比较敏感但很现实的话题——大数据杀熟。

在金融科技高度发达的2023年，你的车险报价可能不仅仅是基于你的出险记录，还可能基于你的消费习惯、甚至你的手机型号。

我做过一个测试，用iPhone和安卓机，同一个车主信息，同一个保险公司App，有时候报价能差出几十块，更离谱的是，有些保险公司会利用车主的“懒惰”心理，如果你连续几年都在同一家公司续保，从不比价，系统可能会判定你为“高粘性、低价格敏感”用户，第二年悄悄给你把折扣系数调低一点,或者把一些不必要的附加险默认勾选上。

我的建议非常直接： 每年续保前，哪怕你懒得跑线下，也请打开手机上的保险App,或者找两家不同的保险公司业务员询个价。