大家好,我是你们的老朋友，一个在金融市场摸爬滚打多年，依然对每一分钱都充满敬畏的财经写作者。
我们要聊的话题非常接地气,但也非常重要，不管是刚步入职场的小白，还是退休在家的阿姨大叔，提到“国债”两个字，心里总会觉得踏实，毕竟，在这个充满了不确定性的世界里，还有什么比国家信用更靠谱的承诺呢？
回顾2022年,对于理财市场来说，是魔幻的一年，股市跌宕起伏，基金绿得让人心慌，银行理财也出现了罕见的破净，在这样的背景下，大家对于“稳”的渴望达到了顶峰，很多人都在问：2022年国债发行时间及利率表一览到底怎么样？现在买还来得及吗？利率是不是又降了？
别急,今天我们就把这份沉甸甸的“2022年国债发行时间及利率表”摊开来细细看，不仅要看数字，更要看数字背后的趋势，以及我们普通人在这个降息通道中，该如何安放自己的积蓄。
2022年国债发行时间及利率表一览：数据的背后是趋势
我们直接上干货,这是大家最关心的部分，在2022年，储蓄国债一共发行了四期凭证式和五期电子式，具体的节奏和利率变化，其实是一部活生生的“降息史”。
为了方便大家理解,我把关键信息整理如下：
2022年储蓄国债发行情况概览：
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第一期（凭证式）：
- 发行时间： 2022年3月10日 - 3月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第二期（电子式）：
- 发行时间： 2022年4月10日 - 4月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第三期（凭证式）：
- 发行时间： 2022年5月10日 - 5月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第四期（电子式）：
- 发行时间： 2022年6月10日 - 6月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第五期（电子式）：
- 发行时间： 2022年7月10日 - 7月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第六期（电子式）：
- 发行时间： 2022年8月10日 - 8月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第七期（凭证式）：
- 发行时间： 2022年9月10日 - 9月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第八期（凭证式）：
- 发行时间： 2022年10月10日 - 10月19日
- 3年期利率： 3.35%
- 5年期利率： 3.57%
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第九期（电子式）：
- 发行时间： 2022年11月10日 - 11月19日
- 3年期利率： 3.05%
- 5年期利率： 3.22%
（注意：2022年原定还有第十期，但因疫情等原因，部分发行工作有所调整，但关键的数据节点都在上面了。）
看完这个表,不知道大家有没有发现什么猫腻？没错，最关键的变化发生在11月！
从3月到10月,国债利率一直死死地钉在3年期3.35%、5年期3.57%这个水平上，虽然相比前几年已经低了不少，但至少还算稳定，到了11月发行的第九期，利率突然断崖式下跌：3年期降到了3.05%，5年期降到了3.22%。
这不仅仅是数字的减少,这是国家在告诉我们：低息时代，真的来了。
一个真实的生活实例：张阿姨的“抢债”记
为了让大家更有感触,我想讲讲我身边一位真实的朋友——张阿姨的故事。
张阿姨今年62岁,退休前是中学老师，一辈子教书育人，理财风格保守得不能再保守，2022年年初，她手里有一笔50万的定期存款到期了。
那时候,银行的大堂经理极力向她推荐一款“业绩比较基准4.1%”的理财产品，张阿姨心动了，毕竟比国债高多了，她特意来问我，我看了看那个产品的底层资产，发现里面配置了不少高风险的债券和股票。
我当时就劝张阿姨：“阿姨，2022年市场风大，这4.1%是写在纸上的，不是锁在保险柜里的，如果您这钱是留着给孙子以后上学或者自己养老的，别贪那多出来的0.8%。”
张阿姨听了我的话,半信半疑，到了3月份，第一期国债发行，那天一大早，我就看到张阿姨戴着口罩，拿着小马扎，坐在银行门口排队。
结果怎么样？她抢到了。
到了10月份,股市大跌，银行理财大面积破净，那个推荐给张阿姨的4.1%的产品，实际净值跌到了0.98，也就是说不仅没赚，还亏了本金，张阿姨看到新闻后，拍着胸口跟我说：“多亏听了你的，买了国债，虽然只有3.57%，但每个月利息到账的时候，我心里那个踏实啊，晚上睡觉都香。”
这个故事非常典型,在2022年，“确定性”比“高收益”贵重一万倍。 国债虽然利率不高，但它承诺给你的，它一定能给到。
深度解析：凭证式 vs 电子式，到底该买哪种？
在“2022年国债发行时间及利率表”中，我们反复看到了两个词：凭证式和电子式，很多朋友在柜台前经常被问懵，这两种国债到底有什么区别？作为专业写作者，我必须给大家掰扯清楚。
凭证式国债：老一辈的“存折” 凭证式国债，顾名思义，就是给你一张纸质的凭证（现在很多也是电子打印的单据），类似老式的存单。
- 特点： 必须去柜台买，到期一次性还本付息。
- 适合人群： 像张阿姨这样，上了年纪，喜欢手里拿着个红本本才觉得踏实，而且平时不需要靠利息过日子的人。
- 缺点： 如果你要提前取出来，利息损失比较大，而且还得去银行排队，麻烦。
电子式国债：年轻人的“自动存钱罐” 电子式国债是针对大家现在的支付习惯设计的。
- 特点： 可以在网上银行买，每年付息一次。
- 适合人群： 上班族、或者需要现金流补贴家用的人。
- 我的个人观点： 我非常推荐大家购买电子式国债，尤其是5年期的。
- 为什么？因为复利效应，电子式国债每年会把利息打到你的卡上，如果你不花掉这笔利息，立刻把这笔钱再存进去或者买入其他稳健产品，利滚利，最终的收益其实是高于凭证式国债的。
- 举个例子：买10万5年期电子式国债，利率3.57%，每年利息3570元，第一年给的3570元，如果你存个定期，这3570元在接下来的4年里又能生出钱来，而凭证式要等到5年后才一次性给你所有利息，这中间就损失了时间价值。
个人观点：在降息周期中，锁定长期利率是明智之举
看着2022年11月那次大幅降息,我其实心里挺感慨的，从3.57%掉到3.22%，看着只差了0.35%，但你算算账：
10万块钱,5年期：
- 旧利率：100000 3.57% 5 = 17850元利息。
- 新利率：100000 3.22% 5 = 16100元利息。
- 差额：1750元。
这1750元,够交两个月水电费了，或者够买好几顿像样的火锅，就因为晚买了两个月，这钱就凭空蒸发了。
这里我要发表一个强烈的个人观点：
只要你的钱在3到5年内是用不到的“闲钱”，在国债降息的通道中，越早买入长期国债越好，直接锁定5年期比买3年期更划算。
为什么这么说？ 因为从宏观经济的大趋势来看，随着经济增速放缓，利率下行是大概率事件，欧美国家早就进入了零利率甚至负利率时代，中国虽然相对独立，但长期来看，利率中枢下移是不可避免的。
如果你现在买了3.22%的5年期国债，哪怕明年银行利率跌到2.5%，哪怕大额存单跌到2.8%，你依然可以拿着3.22%的利息拿到2027年，这就相当于你给自己未来的收益上了一把锁，这把锁叫“保值”。
避坑指南：国债虽好，这些问题你必须知道
虽然我对国债推崇备至,但我是一个负责任的财经写作者，不能只报喜不报忧，国债也不是完美的，这里有几个坑大家要避开。
流动性陷阱 国债虽然可以提前兑取，但它不像余额宝那样随时能取全额。
- 规则是： 持有时间不满6个月，不计息；持有时间满6个月但不满2年，扣息；以此类推。
- 生活实例： 我有个表弟，跟风买了5万国债，结果第二年要买车凑首付，急用钱去取，结果不仅没拿到多少利息，还被扣了一部分本金，亏得直拍大腿。
- 建议： 买国债的钱，必须是“长钱”，如果你明年要结婚、要买房、要装修，千万别动这笔钱，老老实实放银行活期或者货币基金里。
购买渠道的拥堵 大家看发行时间表，每一期只有10天，国债额度是有限的，特别是大城市的网点，往往第一天早上就被抢光了。
- 技巧： 强烈建议开通网上银行购买电子式国债，不需要去网点排队，只要网速够快、手速够快，在家里就能抢，通常早上8:30或者9:00开售，定好闹钟，千万别睡懒觉。
不要为了国债盲目跟风 有些大爷大妈，看到别人排队，自己也去排队，结果连是3年期还是5年期都搞不清，甚至连提前兑取的规则都不知道。
- 观点： 理财的第一步是认知，不懂的产品，哪怕它再安全，也不要买，因为不懂，你就无法驾驭它的流动性风险。
理财的终极意义
写到这里,我想大家对“2022年国债发行时间及利率表一览”这个问题，应该有了非常全面的认识。
我们理财是为了什么？是为了在复利的作用下，资产慢慢变胖？当然是的，但更重要的是，理财是为了让我们在面对生活的不确定性时，多一份底气。
2022年教会了我们很多,它告诉我们，高收益往往伴随着高风险，甚至伴随着本金亏损的痛苦，而国债，就像是一碗白米饭，它没有红烧肉那么诱人，没有麻辣火锅那么刺激，但是当你饿了、累了、生病了的时候，这碗白米饭最能养人，最不会让你闹肚子。
看着2022年11月那个3.22%的利率，我知道，未来我们可能会怀念这个数字，但这就是市场，这就是经济规律，我们无法改变大环境，但我们可以通过合理的资产配置，在国债、保险、基金和股票之间找到那个属于自己的平衡点。
如果你手里有一笔长期不用的钱,不妨在下一期国债发行的时候，定个闹钟，去抢一点，不求暴富，但求在漫长的岁月里，让我们的财富能够跟通胀赛跑，能够给我们的家人一份稳稳的幸福。
这就是我想对大家说的,希望这篇文章能帮你理清思路，让你的钱袋子，在2022年以及未来的日子里，守得住，稳得住，慢慢涨。
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