大家好，我是你们的老朋友,一个在金融市场里摸爬滚打多年的财经观察员。
今天咱们不聊那些让人眼花缭乱的股票，也不谈那些风险难测的P2P或者复杂的衍生品，咱们来聊聊最接地气、最贴近你我钱包，却又常常被忽视的一个话题——钱，到底该往哪儿放？
特别是当你打开支付宝或者微信钱包，看着那一串串数字时，你是否真的了解你正在使用的工具？我就要带大家盘一盘中国前十大货币基金。
说实话，写这个话题的时候，我的心情是复杂的，因为现在的市场环境变了，以前货币基金是“神”，现在它回归了“人”，但即便如此,它依然是我们资产配置中不可或缺的基石。
为什么我们离不开货币基金？
在进入正题之前，我想先问大家一个问题：你现在的工资到账后,是不是还傻傻地躺在银行卡的活期账户里？
如果是,那你真的亏大了。
举个最简单的例子，我有个邻居叫老张，是个传统的实在人，他手里有50万积蓄，因为担心理财风险，一直存在某大行的活期里，我前两天帮他算了一笔账，现在的活期存款年利率大概是0.2%左右，50万存一年，利息是1000块钱，这1000块钱在现在的物价水平下，能干啥？可能也就够老张一家出去吃顿稍微好点的火锅。
如果老张把这50万换成哪怕是排名靠后的货币基金，按照目前行业平均1.5%左右的七日年化收益率计算,一年的利息是7500块钱。
从1000块到7500块，这中间的6500块差价，就是你因为“懒”或者“不懂”而白白扔掉的钱。
这就是货币基金存在的意义：它是现金管理的王者，是我们在追求高收益路上的“大后方”。
中国前十大货币基金：谁在守护我们的零钱？
好了，咱们现在正式进入主题，根据最新的资产管理规模（AUM）和市场数据，我为大家梳理了目前中国市场上最主流、体量最大的前十大货币基金。
需要说明的是，基金的排名是动态变化的，但“强者恒强”的格局在货币基金领域非常明显，这前十名,基本上瓜分了市场上绝大部分的份额。
天弘余额宝货币基金
地位： 绝对的带头大哥，国民级理财产品。 特点： 只要你用过支付宝，你就大概率是它的持有人。 个人观点： 余额宝是货币基金在中国的“布道者”，想当年，它横空出世时收益率一度冲破6%，硬是把银行从“躺赚”的梦中惊醒，虽然现在它的规模被监管限制，收益也回落到正常水平，但它依然是最便捷的选择，它的优势不在于收益最高，而在于“无缝衔接”——你可以直接用它购物、还信用卡，对于小额、高频使用的资金,它依然是首选。
易方达易理财货币基金
地位： 互联网巨头背后的另一极，经常出现在微信理财通或者支付宝的精选里。 特点： 背靠易方达这家老牌公募巨头，投研能力极强。 个人观点： 很多细心的朋友可能会发现，有时候微信理财通默认推荐的并不是余额宝，而是易方达的产品，这其实是一个很好的替代品，易方达的债券投资能力在业内是有口皆碑的，这意味着他们在配置货币基金背后的那些短期债券、存单时，议价能力更强,往往能挖掘出比市场平均水平高一丢丢的收益。
工银瑞信添益快线货币基金
地位： 银行系基金公司的代表，体量巨大。 特点： 背靠工商银行这棵大树，资源得天独厚。 个人观点： 这里我要说个行业内幕，货币基金主要买什么？买银行的同业存单，谁发行的存单最安全、最好买？当然是银行自己，工银瑞信作为工商银行旗下的基金公司，在拿到优质资产方面有着天然的优势，如果你是保守派，担心这担心那，选这种银行系背景深厚的货币基金,心理上会觉得更踏实。
南方现金通货币基金
地位： 南方基金是业内老牌劲旅，现金通是其旗舰产品之一。 特点： 收益率表现一直比较稳定，很少出现大起大落。 个人观点： 南方基金在固收领域（固定收益，即债券等）深耕多年，他们的风格偏稳健，不像有的公司为了冲排名去冒风险，对于货币基金这种工具型产品，“稳”比“猛”更重要，南方现金通就像一个性格温和的老会计，不会给你惊喜,但绝不会给你惊吓。
汇添富全额宝货币基金
地位： 也就是大家常说的“全额宝”，也是互联网渠道的常客。 特点： 流动性管理做得非常好。 个人观点： 汇添富在电商渠道的布局非常早，他们非常懂互联网用户的需求——快，全额宝的赎回速度通常很快，这对于急需用钱的用户来说是一个隐形福利，生活中总有这种时候：半夜突然急需用钱，或者需要马上转账，这时候一个“快”字值千金。
建信嘉薪宝货币基金
地位： 建设银行系的主力军。 特点： 同样拥有强大的银行背景，机构投资者持有比例较高。 个人观点： 这类基金通常有大量的机构资金（比如企业的闲钱）在里面，为什么提这个？因为机构资金量大，对收益要求苛刻，这倒逼基金经理必须把收益做上去，个人投资者跟着机构资金“喝汤”,往往能获得不错的收益。
华夏财富宝货币基金
地位： 华夏基金也是行业的领头羊之一。 特点： 规模大，抗风险能力强。 个人观点： 华夏基金的营销能力很强，产品线很全，财富宝作为其核心货币基金，风控标准极高，在几年前货币基金曾经出现过几次小规模的“爆仓”风险（虽然最后都兜底了），但像华夏这样的大厂，其风控流程能规避掉绝大多数极端风险，买它，买的是一种“大而不倒”的安全感。
博时现金收益货币基金
地位： 业内老牌货币基金之一，历史业绩悠久。 特点： 久经沙场，经历过各种牛熊转换和资金面紧张的时刻。 个人观点： 有些新成立的货币基金没见过“世面”，一旦市场资金面紧张（比如年底缺钱），就容易慌，博时现金收益这种“老江湖”，基金经理通常经验丰富，知道在什么时候该买什么，什么时候该抛什么，它就像一个老司机，路况复杂的时候,你更愿意坐在它的副驾驶。
招商招钱宝货币基金
地位： 招商银行系的明星产品。 特点： 依托招商银行的零售优势，用户体验极佳。 个人观点： 招商银行在服务零售客户方面被称为“零售之王”，他们系的基金产品，在设计之初就充分考虑了个人投资者的习惯，招钱宝在很多细节上，比如对接的银行卡数量、转入转出的便捷度上,都做得非常人性化。
兴全添利货币基金
地位： 虽然规模不如前几位那么恐怖，但兴全基金（原兴业全球）以“精品店”著称。 特点： 宁缺毋滥，收益弹性较好。 个人观点： 兴全基金在业内有个外号叫“良心基金公司”，因为他们很少盲目扩张规模，如果市场环境不好，他们甚至会主动限制申购，这种克制在现在的金融圈很难得，如果你不追求极致的规模，更看重基金公司的管理品质,兴全是一个非常好的选择。
一个真实的生活案例：小雅的“钱包革命”
为了让大家更直观地理解这些基金的区别,我讲个我朋友小雅的故事。
小雅是个典型的90后白领，月薪两万，以前她的理财逻辑非常简单：工资发下来 -> 还信用卡 -> 花剩下的 -> 剩多少存多少。
后来她发现，无论怎么努力，手里总是攒不下钱，那点工资卡里的活期利息,简直少得可怜。
我帮她做了一个简单的“钱包革命”计划。
我让她把工资卡里的钱分成三份：
- 日常开销（约1万元）： 放入天弘余额宝，为什么？因为她每天都在用淘宝买东西，用支付宝扫码，余额宝的支付功能最方便，这部分钱追求的是极致的流动性,收益稍微低一点无所谓。
- 应急备用金（约3万元）： 她把这3个月的生活费，转入了易方达易理财，这部分钱平时不动，但万一要急用（比如生病、修车），需要能快速取出来，易方达的收益通常比余额宝稍微高那么一点点，而且支持快速赎回，这里追求的是流动性与收益的平衡。
- 闲置资金（约5万元）： 这部分是她准备年底旅游或者以后买大件家电用的，我建议她放在工银瑞信添益快线或者博时现金收益里，因为这笔钱确定短期内不用，她可以关注那些收益率稍高、但赎回时间可能慢一点（比如T+1）的B类或者E类基金份额。
半年后，小雅惊喜地发现，她并没有刻意省钱，但因为把零钱分散放在了最合适的地方，年底竟然多出了将近两千块钱的“睡后收入”。
这两千块钱，她给自己买了个心仪已久的包包，这就是资产配置的力量,哪怕只是在货币基金这个小圈子里。
个人观点：在这个降息周期，我们该怎么做？
盘完了前十名，讲完了故事，我想和大家掏心窝子说几句我的个人观点，现在的市场环境，和三年前、五年前已经完全不同了。
告别“高收益”幻想 大家必须清醒地认识到，货币基金的高收益时代已经过去了，以前动辄4%、5%的收益率，那是金融缺钱时代的特殊产物，现在国家整体处于降息周期，流动性宽裕，钱不值钱，借钱的成本低了，你存钱的收益自然也就低了，未来很长一段时间，货币基金的收益率可能会在1.5%-2.0%之间徘徊，如果你看到哪个货币基金突然给出了3%甚至4%的收益率，千万别激动，先看风险，那可能是基金公司为了营销在贴钱,或者是买了些风险较高的资产。
别把鸡蛋放在一个篮子里，但也别太分散 有些极端的投资者，为了追求收益率，把10万块钱分散买进了20个不同的货币基金，这完全没必要，货币基金本身风险极低，底层资产都差不多（都是国债、存单、票据），你买天弘和买易方达，底层资产的雷同性高达90%，我觉得普通人持有2-3只不同渠道的货币基金就足够了：一个放支付宝里方便消费，一个放微信里方便发红包,再来一个放在银行APP里作为资金中转站。
关注“T+0”赎回的限额 监管层为了防范风险，现在对货币基金“T+0”快速赎回有了严格限制，通常单日单笔不超过1万元，这意味着，如果你突然急需用5万块钱，你不能指望像以前那样“秒到账”。 对于大额资金，一定要预留时间，如果你明天要还5万房贷，今天就得操作普通赎回，确保资金到账，不要等到还款日当天才发现钱取不出来,那时候再高的收益率也救不了你的征信。
货币基金是“守门员”，不是“前锋” 我想强调的是资产配置的理念。中国前十大货币基金再好，它们也只是守门员。 守门员的工作是不丢球（保本、流动性），而不是进球（高收益）。
如果你的资金量超过了50万，甚至上百万，全部趴在货币基金里其实是一种资源浪费，这时候，你应该考虑在货币基金之上，叠加一些短债基金或者银行理财子公司的低风险产品,去博取更高的收益。
中国前十大货币基金，它们就像是金融超市里的米面粮油，你可能不会天天盯着它们看，觉得它们平淡无奇,但你的生活离不开它们。
在这个充满不确定性的时代，我们每个人都应该做一个清醒的理财者，不要看不起那1.5%的年化收益，复利的力量是巨大的；也不要迷信任何一只基金,毕竟市场永远在变。
希望这篇文章能帮你重新审视自己的钱包，下次当你打开手机，看到余额宝里的数字时，希望你能明白，这不仅仅是一串数字，而是你精心打理后,为你在这个复杂世界里筑起的一道最安全的防线。
理财是一场马拉松，而货币基金，就是你脚下最舒服的那双跑鞋，选好它,然后安心上路吧。
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