各大银行利率表2022最新利率，降息通道开启，普通人的钱袋子该何去何从？

大家好，我是你们的老朋友，一个在金融圈摸爬滚打多年,见过太多财富悲欢离合的财经观察员。

我的手机几乎被打爆了，不是有什么内幕消息，而是我的七大姑八大姨，甚至连平时不怎么联系的邻居老王，都跑来问我同一个问题：“听说银行利息又降了？手里的钱到底是存定期好，还是买点理财？”

确实，2022年对于很多习惯把钱存在银行吃利息的老百姓来说，是一个有些“扎心”的年份，如果你最近也去过银行网点，肯定能感受到那种氛围：大堂经理不再拼命推销保险了，而是无奈地告诉你,现在的利率大不如前。

我就不给大家讲那些晦涩难懂的宏观经济学术语了，咱们就掰开了揉碎了，结合这份各大银行利率表2022最新利率，好好聊聊在这个低利率时代，我们普通人的钱袋子到底该怎么捂,怎么花。

直面现实：2022年银行利率大盘点

咱们先别急着焦虑，直接上干货，为了让大家看得清清楚楚，我整理了2022年最具代表性的几家银行的存款利率情况，这里主要选取了工、农、中、建、交、邮储这六大国有银行，以及招商银行、兴业银行等比较有代表性的股份制银行的数据。

注：以下数据为2022年大部分时间生效的基准利率及执行利率（部分银行在2022年9月后有进一步下调，此处取主流区间值）：

六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）存款利率表：

存款期限	活期	3个月	6个月	1年	2年	3年	5年
利率(%)	25	30	50	65	15	60	65

部分股份制商业银行（如招商银行、中信银行、兴业银行等）存款利率表：

存款期限	活期	3个月	6个月	1年	2年	3年	5年
利率(%)	25	30	55	75	25	65	70

城商行及农商行（代表性利率，具体视各银行政策而定）：

存款期限	活期	3个月	6个月	1年	2年	3年	5年
利率(%)	30	40	65	95	40	90	20

看完这张表，不知道大家是什么心情？是不是觉得有点“凉飕飕”的？

生活实例：邻居张阿姨的“存单焦虑”

为了让大家更直观地理解这个利率变化意味着什么,我想讲讲住在我楼下的张阿姨的故事。

张阿姨今年62岁，是个非常保守的理财者，她的信条就是“本金绝对不能少”，前几年，银行理财还没打破刚兑的时候，她买过一些理财产品，收益大概在4.5%左右，后来资管新规落地，她觉得理财不安全,就全取出来存了三年期大额存单。

就在上个月，张阿姨手里的一笔20万元存单到期了，她兴冲冲地跑到银行，准备按照以前的惯例，再存个三年,锁定利息。

结果，柜员告诉她：“阿姨，现在三年期的大额存单利率降了，以前能到3.85%甚至4%，现在只有2.6%左右了。”

张阿姨当时就懵了，她在柜台前反复确认：“是不是算错了？我这20万存进去，一年少拿好几千块呢！”

柜员无奈地给张阿姨算了一笔账：

以前（按3.85%算）： 20万 × 3.85% = 7700元/年。
按2.6%算）： 20万 × 2.6% = 5200元/年。

这中间差了整整2500块钱！对于张阿姨这种精打细算过日子的退休老人来说，2500块钱意味着两个月的买菜钱,或者是一笔不小的物业费开支。

张阿姨走出银行的时候，手里攥着那张还没签字的单子，满脸愁容地对我说：“这钱存着吧，觉得利息太少，亏得慌；不存吧，去炒股买基金我又不敢，怕连本金都赔进去，这可咋整啊？”

张阿姨的困惑，其实是2022年绝大多数普通储户的缩影，我们习惯了过去那个高增长、高利率的时代，突然面对利率下行,那种心理落差是巨大的。

深度解析：为什么利率一降再降？

看到这里，大家可能会问：“银行赚得盆满钵满，为什么还要拼命压低我们的存款利息？”

这就得说说我个人的观点了，银行也是“身不由己”,这背后的根本逻辑在于宏观经济形势的变化。

实体经济需要“输血” 2022年，无论是国内还是国际环境，经济压力都比较大，疫情的影响、供应链的受阻，让很多企业（特别是中小微企业）日子很难过，企业要想活下去、想扩大生产，就需要找银行借钱。如果银行给存款的利息很高，那么放贷出去的利息就必须更高，企业才吃不消，为了让企业能贷到款、敢贷款，国家必须引导贷款利率下降，而贷款利率下降，银行为了保证利润空间，自然只能降低存款利率，这就好比水库，上游水位（存款利率）降下来，下游的水流（贷款利率）才能更顺畅地流出去。

刺激消费，拒绝“躺平” 大家有没有发现，这两年身边愿意存钱的人越来越多了？这就是所谓的“预防性储蓄”，因为未来不确定性增加，大家都把钱捂得紧紧的，不敢消费。如果银行给很高的利息，比如5%，那谁还去买车、买房、去旅游？大家都把钱扔银行躺着数钱就行了，这对整个经济循环是不利的，降低存款利率，某种程度上也是为了逼出“沉睡”的资金，鼓励大家去消费、去投资,让钱流动起来。

我的个人观点：低利率或成常态 我必须发表一个可能不太中听的个人观点：大家要尽快适应低利率甚至负利率的时代，这可能是未来很长一段时间的新常态。 很多人还在怀念几年前余额宝7%收益的日子（那是2013-2014年的特殊产物），或者怀念前几年大额存单4%的日子，但随着经济体量的增大，增速放缓是必然规律，利率下行也是经济发展的必经之路，看看隔壁日本和欧洲，早就进入了零利率甚至负利率时代，别再指望那种“无风险、高收益”的好事了,那已经一去不复返了。

贷款端的好消息：房贷压力的缓解

说完了存钱的“扎心”，咱们也得看看硬币的另一面——贷款，对于有房贷的朋友来说,2022年的利率下降绝对是个重磅利好。

2022年，央行多次下调LPR（贷款市场报价利率），尤其是5年期以上的LPR,直接关系到房贷。

举个我身边的例子，我的同事小李，前几年买房时房贷利率签的是LPR+基点，那时候高的时候达到了5.8%甚至6%以上，他每个月还贷一万多，压力山大。但随着2022年LPR的多次下调，他的房贷利率也跟着降了，虽然每次只降一点点，有的降10个基点，有的降15个基点，但积少成多,一年下来也能省下好几千块的利息。

我的观点是： 如果你现在手里有闲置资金，且除了银行存款没有其他稳健的投资渠道，而你的房贷利率还在4.5%或5%以上，那么提前还贷其实是一个不错的选择。为什么？因为你在银行存定期，只能拿到2.6%的利息，还要交利息税；而你欠银行的钱，银行却要收你5%的利息，这中间有一个巨大的“剪刀差”，这时候，拿自己的钱去填银行的坑，实际上就是一种无风险的理财,收益率高达你房贷利率的水平。

破局之道：低利率时代我们该怎么办？

回到最初的问题：面对这份“各大银行利率表2022最新利率”，我们普通人到底该怎么办？是像张阿姨一样焦虑,还是坐以待毙？

我觉得 neither（都不是），我们需要调整策略，主动出击,以下是我给出的几点具体建议：

存钱也要“货比三家”，别太懒 很多人图省事，工资卡一发下来就放在那个卡里不动，活期利息只有0.25%，这简直是给银行送钱。哪怕你再懒，也请下载几个手机银行APP看看，正如前面表格所示，国有大行利率低，但一些城商行、农商行为了揽储，利率会高不少，比如同样是3年期，大行是2.6%，小银行可能给到3.2%甚至3.4%。 要注意风险： 只要是正规银行，50万元以内的存款都是受存款保险制度保护的，如果你有50万以内的资金，完全可以去寻找那些利率更高的中小银行，安全性和大行是一样的,但利息能多出不少。

锁定长期利率，趁现在还能买 如果你确定这笔钱三五年内不用，我建议你直接存3年期或5年期，不要存1年期。为什么？因为利率处于下行通道，今年1年期是1.65%，明年可能就变成1.5%了，如果你存1年期，明年到期时，你就只能按更低的利率转存。而如果你现在锁定3年期的2.6%，哪怕明年利率降到2.0%，你这三年依然能享受2.6%，这就叫“锁定收益”，虽然现在长期和短期的利差变小了，但在降息周期里,长期锁定依然是明智之选。

关注“大额存单”和“特色存款” 虽然大额存单利率也降了，但通常比普通定期还是要高一点点，大额存单往往具备转让功能，如果你存了两年突然要用钱，可以转让给别人，这样不仅能拿回本金，还能拿回一部分利息，比普通定期提前支取按活期算（损失惨重）要划算得多。很多银行现在有“特色存款”或者“专属存款”，往往是针对新客户或者手机银行客户的，利率会比柜台挂牌价稍微高一点,多留心眼总能找到。

适当配置低风险理财，替代部分存款 既然银行存款利息跑不赢通胀（大概率），那么我们可以适当把一部分资金（比如20%-30%）挪到低风险的银行理财或纯债基金中。 2022年是理财净值化转型的一年，很多理财也出现了破净（亏损），这吓坏了很多像张阿姨一样的老人，但其实，从长期来看，纯债类理财的收益率平均水平还是能达到3%-4%左右的。 我的建议是： 不要买那些看不懂的结构性存款，也不要买股票型基金，就买R2级（中低风险）的固收类理财，虽然现在也不承诺保本了，但只要持有的时间稍微长一点（半年以上），亏损的概率极低,而收益大概率能跑赢定存。

投资自己，才是最高的回报 我想说点走心的，如果你的资金量不大，比如就几万块钱，怎么折腾利息也就差个几百块，与其盯着这点利息患得患失，不如想想怎么提升自己的赚钱能力。无论是学习一项新技能，还是考个证书，或者是关注身体健康，身体健康了，少了医药费支出；能力提升了，工资涨了，这带来的回报率,绝对秒杀银行里那点可怜的利息。

看着这份各大银行利率表2022最新利率，我知道很多人的心里是失落的，那个闭着眼存钱就能过上好日子的时代,确实在慢慢远去。

但换个角度想，这也是市场在倒逼我们成长，它提醒我们，不能做金钱的懒汉，不能把所有希望都寄托于“无风险收益”，我们需要学习，需要规划,需要更聪明地打理自己的财富。

就像我对邻居张阿姨说的：“阿姨，利息少了是事实，但咱们本金还在，人还在，只要咱们不贪心，不乱折腾，把钱分分类，存点定期，买点低风险理财，剩下的吃好喝好，身体棒棒的，这就是最大的赢家。”

希望大家在看完这篇文章后，能不再那么焦虑，理财是一场马拉松，比的不是谁跑得快，而是谁跑得稳，谁能在这变幻莫测的经济周期里,守好自己的幸福。

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