1306，在这个充满变数的时代，我们该如何安放自己的财富焦虑？

大家好，我是你们的老朋友，一个在金融市场里摸爬滚打多年，见过大风大浪,也见过无数悲欢离合的财经观察员。

今天这篇文章的开头，我想先聊聊“1306”这个看似有些莫名其妙的数字，如果你把它当作一个日期，它可能只是平平无奇的一天；但在我眼里，它更像是一个代号，一个在这个充满不确定性的当下，我们每个人都需要停下来,重新审视自己财务状况的信号灯。

我和身边的朋友、读者交流，发现大家普遍存在一种情绪——焦虑，以前大家焦虑的是“怎么赚大钱”，现在大家焦虑的是“钱怎么变少了”以及“未来该怎么办”，这种焦虑并非空穴来风，它真实地存在于我们每一次去超市购物的小票里，存在于每一次打开理财软件看到一片绿色的时刻,也存在于深夜关于房贷和职业发展的辗转反侧中。

作为一个在这个行业里写了这么多年文章的人，我想抛开那些枯燥的K线图和晦涩的宏观经济术语，用最接地气、最人性化的方式，和大家聊聊在这个时代，我们普通人到底该如何安放自己的财富,又该如何在不确定中寻找一丝确定的安全感。

别再怀念那个“闭眼买房”的黄金时代了

我想谈谈一个很现实的话题：房地产。

这可能是过去二十年里，中国人最信奉的投资真理，也是很多人财富积累的源头，我要非常诚恳地告诉大家：那个“只要买房就能发财”的时代,已经彻底结束了。

我身边有一个真实的例子，我的老同学大刘，他在2016年那波房价大涨前，咬咬牙在二线城市买了两套房，首付还是借的亲戚的，结果大家也知道，那几年他的资产翻了好几倍，他在同学聚会时总是意气风发，觉得自己就是投资天才，在2021年高点的时候，他又动了心思，想再置换一套大的“豪宅”，觉得房价永远会涨,现在不买以后更买不起。

我当时劝他，说流动性收紧了，人口结构也变了，别再加太高杠杆，但他听不进去，觉得我是“书呆子”,不懂市场。

结果呢？现在那套房子不仅价格跌去了首付，每个月的房贷利息压得他喘不过气，前两天他找我喝酒，整个人沧桑了很多，跟我说：“以前觉得房子是财富，现在觉得房子是枷锁。”

我的个人观点非常明确： 对于绝大多数普通家庭来说，房子已经从“投资品”回归到了“消费品”，如果你是为了自住，为了给孩子上学，为了家庭稳定，那该买还是得买，毕竟生活是自己的，但如果你还想像十年前那样，通过加杠杆买房来实现阶层跃迁，或者指望房价暴涨来养老,那无异于火中取栗。

现在的市场逻辑变了，人口红利消退，城镇化速度放缓，房子的金融属性正在被剥离，我们必须接受这个现实，哪怕这个现实有些残酷，学会降低对房产增值的预期，学会优化自己的资产负债表，不要让每个月的还贷金额占据现金流的大头,这是当下最重要的生存法则。

存钱是“笨办法”，但却是最后的护城河

我想聊聊消费和储蓄。

这两年有个很火的词叫“消费降级”，你去商场看看，除了餐饮和奶茶店排队，很多卖衣服、卖奢侈品的柜台都冷冷清清，大家开始追求“平替”，开始去拼夕夕买日用品,开始在家做饭而不是下馆子。

有人说这是经济不景气,但我更愿意把它看作是一种理性的回归。

我有一个年轻的读者小A，95后，以前是典型的“月光族”，工资一发下来，先还信用卡，剩下的钱买盲盒、买网红化妆品、周末去网红餐厅打卡拍照，她说：“钱赚来就是为了花的，存钱有什么用？”

去年年底，她所在的公司因为业务调整开始裁员，虽然她暂时保住了饭碗，但奖金全砍了，身边的同事走了好几个，那一刻，她突然慌了，她打开所有的账户，发现不仅没有存款，还有好几张信用卡要还，她跟我说，那种不安全感,比失恋还要难受。

从那以后，她变了，她开始记账，开始自己带饭，开始把每个月工资的30%强制存进一个不绑定日常支付的账户里，她告诉我：“看着账户里的数字慢慢变多，我晚上睡觉都踏实了。”

这里我要发表一个可能有点“反直觉”的观点： 在低利率时代，存钱确实跑不赢通胀，这没错。存钱的意义不在于理财收益，而在于赋予你“说不”的权利。

当经济上行时，我们讲究的是“进攻”，是“效率”，要把每一分钱都利用起来；但当经济下行或充满不确定性时，我们讲究的是“防守”，是“生存”。

现金为王，这句话在任何时候都有道理，你手里握有充裕的现金流，就意味着当意外来临时（比如失业、生病、家庭变故），你不需要去借高利贷，不需要贱卖你的资产，你能够体面地度过寒冬，别嫌银行利率低，别嫌储蓄慢，在这个动荡的世界里，拥有6到12个月生活费的现金储备,就是你家庭财务最坚实的护城河。

股市不是赌场，但也不是提款机

再来说说让很多人爱恨交织的股市。

最近A股市场的表现，大家也都看到了，有时候像过山车，有时候像心电图停跳，很多人的心态是崩溃的：一买就跌，一卖就涨，最后干脆“躺平”,装作看不见。

我认识一位退休的大叔，老张，他把养老金拿出来炒股，每天盯着盘面，心情随着指数上蹿下跳，血压高了，药量也增加了，他总是喜欢打听“内幕消息”，喜欢追热点，今天ChatGPT火就买AI,明天低空经济火就买无人机。

结果可想而知，一年下来，本金亏了30%，他跟我抱怨：“这股市就是骗人的！”

我问他：“你买这家公司的时候，看过它的财报吗？你知道它是靠什么赚钱的吗？你知道它的行业地位吗？”老张愣住了，他说：“我看大家都在买，图形也好看，我就跟进了。”

这就是大多数散户亏损的根本原因：把股市当成了赌场，而不是投资企业的场所。

我的观点很鲜明：对于90%的普通人来说，个股投资是极难成功的。 我们没有信息优势，没有专业团队，甚至没有足够的时间去研究几百页的财报，我们去和机构博弈,就像是拿着弹弓去和机关枪对打。

那是不是就不要碰股市了？也不是，因为长期来看，股票类资产确实是抗通胀的重要工具，但我的建议是：承认自己的平庸，借助工具的力量。

去配置宽基指数基金（沪深300、中证500等），或者通过定投的方式平滑成本，不要指望一夜暴富，把预期收益降下来（比如年化8%-10%就已经很棒了）,把时间拉长。

我给老张的建议是，让他别再折腾个股了，哪怕他再怎么不甘心，我让他把剩下的钱分成几份，买点红利低波ETF，每年拿点股息，剩下的存大额存单，虽然这样发不了大财，但至少能保住本金，晚上能睡个安稳觉，毕竟，到了退休的年纪,保住本金比什么都重要。

警惕那些“贩卖焦虑”的镰刀

在金融领域，有一个永恒的真理：你赚不到你认知以外的钱，凭运气赚的钱，最终都会凭实力亏回去。

而现在市场上,最不缺的就是利用你的认知盲区和焦虑情绪来收割你的人。

大家有没有发现，最近朋友圈里卖保险的、卖理财课的、搞财富传承的特别多？他们的话术往往很吓人：“如果不买这个保险，一场病就能拖垮中产”、“如果不学理财，你的钱会被通胀吞噬殆尽”、“如果不做家族信托，你的财富将无法传承”。

我不否认保险和财富管理的重要性,但我反感的是那种制造恐慌式的营销。

我有一个亲戚，被一个所谓的“财富顾问”洗脑，买了一份号称“年化收益6%且保本”的理财产品，那个顾问说得天花乱坠，说是内部渠道，名额有限，亲戚心动了,把攒了多年的几十万养老钱全投了进去。

结果呢？那根本不是正规的理财产品，而是一个高风险的私募股权项目，甚至可能涉及非法集资，现在钱取不出来,那个顾问也联系不上了。

我的观点是： 当你看到任何一个投资机会，如果它承诺“高收益、低风险、保本”，请立刻、马上、头也不回地走开，这是金融学里的不可能三角,三者不可兼得。

贪婪是人的本性，恐惧也是，那些镰刀，就是利用你想赚快钱的贪婪，或者怕变穷的恐惧，正规银行的存款利率只有2%左右，正规的稳健型理财也就3%-4%，凭什么你能轻轻松松拿到8%、10%？凭你长得好看吗？还是凭你运气好？

守住自己的钱包，有时候比赚钱更难，这需要我们保持一颗清醒的头脑，不轻信所谓的“大神”，不追逐不存在的“风口”。

投资自己，才是回报率最高的项目

我想聊点稍微“虚”一点，但却是最实在的话题——投资自己。

在经济好的时候，机会遍地都是，你随便做个什么生意都能赚钱，但在经济不好的时候，各行各业都在卷,存量竞争非常激烈。

这时候，什么资产最保值？不是黄金，不是房产，而是你的赚钱能力。

我有一个做程序员的朋友，前几年互联网寒冬，他也面临着被裁的风险，但他没有像别人那样整天抱怨大环境，也没有盲目地去送外卖或者开滴滴（虽然这些工作也很光荣，但对他来说是一种技能浪费）。

他利用那段空窗期，沉下心来钻研AI技术，自学了大模型的开发和应用，几个月后，他凭借这个新技能，入职了一家急需AI转型的传统企业，薪资反而比之前涨了20%。

你看，外部环境再差，依然有稀缺的岗位,依然有稀缺的人才。

我的观点是： 对于我们普通人，尤其是还在职场打拼的人来说,提升核心竞争力是抵御通胀最好的手段。

哪怕你每个月拿出几百块钱，买几本专业书，参加一个职业技能培训，甚至只是坚持锻炼身体保持健康，这都是投资，健康的身体能让你省下巨额的医疗费,精湛的技能能让你在裁员潮中站稳脚跟。

不要把所有的希望都寄托在理财软件的数字跳动上，那太虚无缥缈了，把希望寄托在自己每天的成长上,这才是最踏实的财富。

写在最后

文章写到这里,我想总结一下。

“1306”这个标题，其实只是一个引子，我想表达的核心是：在这个充满变数的时代,我们的财富逻辑必须发生转变。

我们要从过去的“激进”转向“稳健”，从过去的“单一押注”转向“资产分散”，从过去的“迷信房产”转向“重视现金流”，从过去的“盲目跟风”转向“独立思考”。

这听起来可能不那么刺激，甚至有点枯燥，没有一夜暴富的快感，只有精打细算的琐碎，生活本身就是琐碎的,财富积累也本就是一个漫长的过程。

不要焦虑，不要恐慌，历史的长河中，经济周期有起有落，但人类社会一直在向前，我们只要守住底线，保住本金，不断学习，保持耐心，就一定能够穿越周期,迎来属于自己的曙光。

钱是服务于生活的，而不是生活服务于钱，只要我们一家人身体健康，三餐有继，心中有爱,那我们就是富有的。

希望这篇文章能给你带来一些启发，也欢迎你在评论区留下你的看法，我们一起交流，一起在这个复杂的世界里,努力活得更好。