四大银行是哪几个，聊聊我们既爱又恨的金融巨无霸

说实话，在咱们中国人的日常生活里，有四个名字是绕不开的，不管你是刚毕业的大学生，还是退休在家的老大爷，甚至是你还在上小学的孩子，大概率都听过或者见过它们的招牌，这就是我们常说的“四大银行”。

既然你问到了四大银行是哪几个，我就先不卖关子，直接把答案抛出来：它们分别是中国工商银行（ICBC）、中国农业银行（ABC）、中国银行（BOC）以及中国建设银行（CCB），在金融圈和老百姓的口口相传中，大家习惯把它们简称为“工、农、中、建”。

这四个名字，听起来就透着一股子“国家队”的稳重气息，但今天，我不想给你念教科书式的定义，也不想罗列那些枯燥的资产数据，作为一个在财经圈摸爬滚打多年的写作者，我想更像是朋友聊天一样，跟你掰扯掰扯这四大银行到底是个什么存在，为什么我们一边吐槽它们,一边又离不开它们。

“宇宙行”与它的兄弟们：四大行的真实面孔

咱们先来认识一下这四位“大佬”。

排在第一位的，通常也是大家最熟悉的，就是中国工商银行，江湖人称“宇宙行”，为什么叫这么个霸气的外号？因为它的资产规模、客户数量、盈利能力在很多指标上都常年霸占全球第一，你走在任何一条繁华的商业街，几乎都能看到那个黑色的行标，给我的感觉，工商银行就像是那种班里成绩最好、家里最有底气的班长，稳重,但也带着点不容置疑的威严。

接下来是中国农业银行，顾名思义，它最早是服务于农业和农村的，虽然现在它早就变成了全方位的大型商业银行，但在很多县城、乡镇，甚至在偏远的山区，你找不到别的银行，但一定能找到农行，它就像是那个扎根基层、吃苦耐劳的老黄牛，虽然有时候看着土一点，但覆盖面最广,真正深入到了毛细血管里。

然后是中国银行，中行给人的感觉最“洋气”，因为它以前是专门负责外汇和国家外贸业务的，如果你要出国旅游、换外汇、或者做跨境汇款，找中行通常是最对路子的，它就像是那个家里有海外关系、穿着西装革履、精通外语的二叔,专门处理涉外事务。

中国建设银行，以前叫“中国人民建设银行”，听名字就知道，它是搞基建出身的，那时候国家要盖房子、修路，都离不开它，所以现在，你在买房按揭贷款这块，建行的业务非常熟练，服务也相对成熟，它就像是那个手里拿着蓝图、戴着安全帽的工程师，专业、务实，专注于帮你把“家”建起来。

为什么我们一边吐槽，一边又离不开它们？

说到这里,我想起一个很有意思的生活实例。

前两天，我那个在互联网大厂工作的表弟跟我吐槽，他说：“哥，现在的App体验做得这么好，为什么我去银行办业务还这么痛苦？”他讲了一个故事：他去某大行的网点补办一张卡，取号之后前面排了十几个人，大厅里虽然有座椅，但那种焦虑的等待感让他坐立难安，好不容易轮到他，柜员虽然礼貌，但流程繁琐得让他想撞墙——签字、输密码、人脸识别、再签字……前后折腾了快一个小时。

这其实是很多年轻人的共同痛点，在支付宝和微信支付让我们习惯了“秒级”操作的今天，四大行那种庞大的体量，有时候确实显得反应迟钝，甚至有些“官僚主义”的影子，网点排队时间长、App界面虽然功能全但操作逻辑复杂、有时候为了几块钱的跨行手续费都要跟客服磨半天嘴皮子。

我的观点来了：哪怕我们吐槽得再凶，真到了关键时刻，我们的钱还是最喜欢躺在四大行的账户里，为什么？

这就涉及到一个核心词：信任。

我想起我母亲，她是个非常传统的家庭主妇，对那些所谓的“互联网理财”、“民营银行高息存款”从来不感冒，不管我怎么给她科普那些小银行的灵活性，甚至给她算利率差额，她总是摇摇头说：“那些我不懂，看不见摸不着的，心里不踏实，还是把钱存到对面的工行去，那是国家的银行，跑不了。”

这就是四大行最大的护城河——国家信用背书。

在金融学里，这叫“大而不能倒”，对于普通老百姓来说，把钱存进四大行，我们潜意识里认为这不仅是存款，更是一种绝对安全的保障，哪怕全球经济再动荡，哪怕小银行甚至有些区域性银行出现流动性危机，大家心里的默认值是：国家一定会力保四大行，这种安全感,是任何花哨的App功能或者高息理财都给不了的。

生活的切面：从第一张工资卡到第一套房贷

如果我们要把四大行从神坛上拉下来，看看它们在我们生命中扮演的角色,你会发现它们其实渗透得非常深。

青春的起点：第一张工资卡 还记得你毕业入职第一天发的第一张工资卡吗？十有八九是四大行的卡，特别是对于考公上岸、进了国企或者事业单位的朋友，你的代发工资银行几乎百分之百是工行或者建行，那时候，这张卡不仅仅是个支付工具，它象征着一种“体制内”的安稳，每个月看着短信提示“您尾号XXXX的账户存入人民币XXXX元”，那种踏实感,是四大行带给我们的第一份金融礼物。

生活的重压：房贷合同 再往后走，当你决定在一个城市安家立业，你需要面对房贷，这时候，你会发现四大行就像是一个严厉但靠谱的债主。我有一次陪朋友去签房贷合同，那是建行，几厚本的合同，密密麻麻的条款，银行经理坐在对面，面无表情地解释着违约责任、利率浮动机制，那一刻，你会觉得银行是冷冰冰的，但转念一想，正因为这种冷冰冰的严谨，这种对风控的死磕，才让银行敢于把几百万、上千万的资金借给你这个普通人，让你能提前拥有自己的家，如果没有这些金融巨无霸作为资金蓄水池,普通人的买房梦可能会更难实现。

跨越国界：一张卡走天下 再举个例子，我有位朋友是个旅行博主，满世界乱跑，她告诉我，她包里永远备着一张中国银行的信用卡，为什么？因为在很多偏远国家，Visa或Mastercard的网络覆盖未必有中行的好，而且中行的双币卡在兑换外币和境外取现手续费上往往有独特的优势，这种时候,四大行就是你在异国他乡的底气。

个人观点：大象起舞，虽然笨重但从未停歇

写到这里,我想发表一点我个人的观察和观点。

很多人现在唱衰传统银行，觉得它们是被互联网时代抛弃的恐龙，但我认为,这种看法是片面的。

四大行在进行一场无声的“自我革命”。 大家可能没注意到，现在的工行、建行，它们的App功能其实已经非常强大了，除了转账，你可以查社保、查公积金、甚至缴水电费、预约挂号，它们正在努力把线下的庞大业务搬到线上，虽然用户体验可能还比不上互联网大厂那么极致，但考虑到它们背负的沉重历史包袱和复杂的合规要求,这种进步其实是非常惊人的。

普惠金融不是空话。 这几年，国家一直在推普惠金融，要给小微企业、个体户贷款，这事儿谁来做？只有四大行做得动，因为只有它们资金成本低，抗风险能力强，我认识一个开面馆的小老板，前几年生意不好，根本贷不到款，这两年，农行推出了专门针对商户的“商户贷”，凭流水就能放款，利率还低，那个老板跟我说，这笔钱真是救了急，这时候你会发现，四大行不仅仅是赚大钱，它们其实也在充当社会经济的“稳定器”。

关于“服务态度”的悖论。 我们总吐槽大行服务不好，柜员脸难看，但我有个在银行工作的朋友跟我吐苦水：“你以为我想啊？每天几百个客户，每个人都要做反诈骗提醒，要营销理财产品，还要应对各种复杂的业务指标，稍微慢一点客户就投诉，我们也很难。” 这话让我反思，四大行承担了全社会最基础的金融服务，面对的是最广泛、需求最复杂的群体，它不能像私人银行那样只服务高净值客户，也不能像互联网银行那样通过算法筛选用户，它必须服务所有人，包括不会用智能手机的老人，这种“公共属性”决定了它的效率必然会被牺牲一部分。在这个层面上，我认为我们或许应该对四大行多一份理解。