2065年的财富预言，当我们老去，钱还是我们认识的钱吗？

说实话，当你第一次看到“2065”这个数字时，你的第一反应是什么？是觉得那是一个遥不可及的科幻年份,还是脑海里瞬间浮现出某个好莱坞电影里的飞行汽车场景？

这完全可以理解，毕竟，现在才2020年代中期，2065年听起来就像是属于我们曾孙辈的时代，但作为一个在金融圈摸爬滚打多年的写作者，我习惯用一种更冷酷、也更现实的尺子去丈量时间——那就是“复利”和“生命周期”。

如果把你现在的年龄加上40年，你会得到什么？对于大多数正在阅读这篇文章的朋友来说，2065年并不是什么科幻未来，那是我们实实在在的晚年，甚至是我们生命的终章，那时候，你可能是那个坐在摇椅上、戴着全息眼镜的老爷爷或老奶奶,正在操心怎么把你的数字遗产传给下一代。

我想邀请你做一场思维上的“时间旅行”，我们不聊虚无缥缈的科技奇点，我们聊聊钱，聊聊生活，聊聊在2065年，作为一个普通人，你的钱包会面临怎样的挑战，以及你现在做的一个微小决定,如何在那一年变成一场巨大的海啸。

40年，到底有多长？

为了让我们对2065年有一个体感，我们不妨把时钟拨回40年前,也就是1985年。

那时候的中国，正处于改革开放的初期，如果你生活在那个年代，你可能还在用粮票买米，家里拥有一台彩色电视机是全村的骄傲，万元户是让人顶礼膜拜的大富翁，那时候，谁也没听说过互联网，更别提智能手机和微信了，如果你在1985年告诉别人，未来40年里，人们会拿着一块玻璃板随时随地和地球另一端的人视频通话，还会用这块玻璃板叫车、买菜、甚至借钱,别人绝对会觉得你疯了。

看，这就是40年的力量,它足以让整个世界的底层逻辑发生翻天覆地的变化。

当我们展望2065年时，千万不要用现在的思维去线性推导，很多人在理财时最大的误区，就是认为“未来是现在的延续”，他们觉得明天的房价会像今天一样涨,明天的银行利息会像今天一样稳定。

但我必须直言不讳地告诉你：这种想法在2065年面前，不仅天真，而且危险。

我想起一个真实的例子，我的一位长辈，在90年代是坚定的“存款党”，他那时候觉得，把钱存在银行里吃利息是最稳妥的，他看不上那些去买股票、去深圳炒房的人，觉得那是“不务正业”，结果呢？40年过去了，他当年辛辛苦苦存下的几万块“巨款”，在现在可能只够付一个首付的零头，甚至还不够做一次心脏支架手术，他守住了数字的绝对值,却输给了购买力的狂泻。

在2065年，当我们回望2025年时，也会是一样的感觉，今天的某些“核心资产”，到了2065年可能一文不值；而今天某些我们看不上的“边缘资产”,可能成为那个时代的黄金。

工作的消亡与“人”的价值

让我们来聊聊一个稍微有点沉重但必须面对的话题：2065年,你靠什么赚钱？

现在的我们，大多还是通过出卖时间来换取报酬，无论是坐在写字楼的程序员，还是在送外卖的小哥，本质都是“手停口停”，但在2065年,这种模式可能会彻底崩塌。

为什么？因为人工智能和机器人技术的迭代速度是指数级的。

我想象这样一个生活场景：

2065年的春天，一个叫“小明”的年轻人（那时候可能是叫“Z-1024”之类的代号）需要做一顿晚饭，他不需要去菜市场，也不需要自己切菜，他的智能管家系统已经根据他当天的健康数据，从无人配送的无人机那里接收了新鲜食材,并由家庭机械臂完成了烹饪。

在这个场景里，农民、物流司机、超市收银员、厨师，这些职业在2065年可能都已经消失了，或者变成了极少数维护机器的“高级工程师”。

这就引出了我的核心观点：在2065年，拥有“人力资本”（即你的劳动能力）将不再是财富的护城河，真正的护城河是“金融资本”（即你拥有的资产所有权）。

如果你现在还在指望靠“努力工作”来攒够2065年的养老金，那你可能要失望了，因为随着AI的普及，普通劳动力的价值会被无限压低，这听起来很残酷,但这是经济规律。

我身边就有这样的例子，我有位做平面设计的朋友，十年前他的一张海报设计图能卖几千块，因为那时候需要专业软件、审美和手绘能力，现在呢？AI绘图工具几秒钟就能生成几十张精美绝伦的图，他的报价被压得极低,不得不转行去做了别的。

这就是未来的预演，从现在开始，你必须强迫自己从“劳动者”向“资本家”转变，这里的“资本家”不是贬义词，而是指你必须拥有能够产生被动收入的资产——股票、债券、房产、数据版权，甚至是未来的加密资产，在2065年，只有当你睡觉时也能赚钱,你才是安全的。

通货膨胀的隐形杀手：钱会变得不值钱吗？

谈到2065年的财务，绕不开“通货膨胀”。

很多人觉得，现在的通货膨胀已经很可怕了，你去菜市场买把葱，都要感叹一句“怎么又贵了”，但我要给你泼一盆冷水：按照货币发行的规律，2065年的物价水平,会让今天的我们感到窒息。

但这并不意味着我们要恐慌性地抛售货币，我们需要理解的是，通货膨胀不仅仅是物价上涨,它更是货币购买力的重分配。

举个具体的例子，假设你现在手里有100万现金，你把它藏在床底下，打算留给2065年的自己，如果按照平均每年3%的通胀率计算（这其实是一个很保守的估计，考虑到未来货币数字化的趋势），40年后的这100万,购买力只相当于现在的30万左右。

这意味着什么？意味着你现在能买一套小房子的钱，到了2065年，可能只能买一辆中档的电动车（如果那时候还需要买车的话）。

我的观点非常鲜明：持有大量现金是2065年最大的财富自杀行为。

但这并不意味着我们要盲目消费，相反，我们需要把现金转化为“抗通胀”的硬通货，在过去40年（1985-2025），中国最好的抗通胀工具是核心城市的房产，那么在未来的40年（2025-2065）,会是什么？

我认为，答案可能不再是房子，随着人口老龄化和出生率的下降，2065年的人均居住面积可能已经非常宽裕，房子可能不再是稀缺资源，未来的稀缺资源,可能是以下几样：

优质的医疗健康服务：当你活到100岁时,你愿意为多活10年付出一切代价。
清洁的水和空气：随着气候变化的加剧,这将成为奢侈品。
算力和数据所有权：在数字时代，拥有核心算法和数据的人,就是拥有油田的人。

如果你现在投资的方向，仅仅是盯着传统的“老三样”，而不去关注这些未来趋势，那么在2065年，你可能会发现自己是一个“穷得只剩房子”的老人。

百岁人生：退休不是终点，而是新起点

还有一个关于2065年的巨大变量,那就是寿命。

医疗技术的突破意味着，我们这一代人，极大概率会成为“百岁人生”的一代，以前我们说“人生七十古来稀”，到了2065年，80岁可能才算是“中年”。

这给我们的财务规划带来了一个巨大的挑战：钱不够花。

按照现在的退休制度，60岁退休，活到80岁，你需要准备20年的养老金，但如果你活到100岁，甚至110岁呢？你需要准备40年、50年的养老金！

这不仅仅是数字的翻倍，这是对资产“持久力”的考验。

我见过很多退休老人的生活现状，他们年轻时存了一笔钱，打算安享晚年，结果到了75岁，身体还不错，但钱已经花得差不多了，因为通货膨胀和医疗支出吞噬了积蓄，他们不得不在风烛残年还要看子女的脸色过日子，甚至重新出去工作，那种无力感,是非常让人心酸的。

在2065年，如果你想活得有尊严，你必须接受一个观念：终身学习，或者终身工作（但不是出卖体力的工作）。

我个人的建议是，不要把2065岁看作是“彻底躺平”的日子，在2065年，70岁的人可能还在做顾问，还在做投资，还在通过互联网分享智慧，因为那时候,身体机能的保养技术会让70岁的人看起来像现在50岁的人一样硬朗。

你的财务模型里，不能只有“消耗”，必须有“持续造血”，哪怕在80岁，你也应该有一份被动收入,或者一份基于经验的工作收入。

给现在的一剂药方：我们该怎么做？

说了这么多宏观的趋势和焦虑，你可能会问：“好吧，你吓到我了，那我到底该怎么办？”

作为一个负责任的财经写作者，我不能只贩卖焦虑，不提供药方，针对2065年的那个未来，我有几条非常具体、甚至有点“老生常谈”的建议,但我会用新的角度来解释它们。

尽早开始，哪怕是一点点

复利被称为世界第八大奇迹，但只有时间足够长，奇迹才会发生。如果你现在25岁，每个月存2000元在一个年化收益5%的组合里，到65岁时你有多少钱？但如果你等到45岁才开始存，哪怕每个月存5000元,到65岁时可能还不如那个25岁开始存的人。

这就是时间的残酷，为了2065年，你必须现在就开始行动，哪怕每个月省下几杯咖啡钱，投入到指数基金（ETF）中去，相信我，40年后,那几杯咖啡会变成一辆豪车。

投资自己，尤其是“不可替代”的部分

虽然AI很强大，但它很难替代人类的情感、创造力和复杂的决策能力。我有位做心理咨询师的朋友，我就很看好她的职业前景，无论到了2065年还是3000年，人类都需要被倾听、被理解，这种基于情感连接的服务,是机器很难取代的。

花钱去学习那些能提升你认知、审美、情商和决策能力的课程，这比买一个名牌包包要有价值得多，在2065年，最值钱的可能不是你手里的证，而是你的“智慧”。

建立多元化的“资产护城河”

不要把鸡蛋放在一个篮子里，这句话永远不过时。但这里的“多元化”不仅仅是买几只不同的股票，而是要跨越国界、跨越币种、跨越资产类别。也许你应该持有一些硬通货黄金，也许你应该配置一些核心科技股，也许你应该关注一下海外的REITs（房地产信托基金），甚至，你可以尝试去理解并配置一小部分数字资产，不是为了投机,而是为了在未来的货币体系中保留一张入场券。

保持健康，这是最大的财富

这句话听起来像居委会大妈的叮嘱，但从财务角度看，这是真理。在2065年，医疗资源将极其昂贵且分层，如果你能通过健康的生活方式，少去一次医院，少做一个手术，省下来的钱可能就是几百万。想象一下，如果你在80岁时还能像60岁一样到处旅游，不需要请护工，这本身就是一种巨大的“隐形收入”。