蓝凡，穿越周期的财富智慧，普通人如何在这个动荡时代守住钱袋子？

昨天下午,我和蓝凡约在一家老街角的咖啡馆见面，窗外下着淅淅沥沥的雨，街道上的行人行色匆匆，每个人脸上似乎都写满了焦虑，蓝凡坐在我对面，手里捧着一杯已经凉了一半的美式咖啡，眼神却异常平静。

作为在金融圈摸爬滚打二十多年的老兵,蓝凡见过太多大风大浪，从2008年的次贷危机到这几年的全球大放水，他身边的很多人一夜暴富，也有更多的人从云端跌落，摔得粉身碎骨，在这个充满不确定性的时代，大家都在问同一个问题：我们到底该怎么做，才能让自己的财富不缩水，甚至还能稳稳地增值？

蓝凡放下咖啡杯,叹了口气，缓缓说道：“理财这事儿，说难也难，说简单也简单，难的是克服人性，简单的是顺应常识，可惜啊，现在大部分人都在做反着来。”

我就想把蓝凡昨天跟我分享的一番肺腑之言,结合我自己这些年的观察，好好跟大家聊聊，这不仅仅是关于钱的故事，更是关于我们如何在动荡中安身立命的思考。

别做那个在山顶接盘的“傻瓜”

蓝凡给我讲的第一个故事,是关于他的一位老邻居，小张。

小张是个典型的热血青年,在互联网大厂工作，年薪颇丰，2020年那会儿，基金市场火热，随便买只新能源基金都能翻倍，那时候，小张每天下班回来的第一件事，就是打开账户看收益，看着那红彤彤的数字，他觉得自己就是巴菲特中国分特。

“那时候，我劝过他，”蓝凡摇了摇头，“我跟他说，小张啊，这收益率不正常，你得落袋为安，他不听，觉得我是老古董，不懂新经济的逻辑，结果呢？他在市场最疯狂的时候，不仅把积蓄全投进去了，还加了杠杆。”

后来发生的事情,大家都知道了，市场急转直下，那些曾经让他引以为傲的“核心资产”，价格腰斩再腰斩，前几天小张来找蓝凡喝酒，喝醉了哭诉，说自己这几年的工资全填进去了，现在还倒欠银行一屁股债，连婚都不敢结。

蓝凡看着我说：“你知道小张最大的错误是什么吗？不是他买了基金，而是他以为树能长到天上去。”

我非常认同蓝凡的这个观点。 在金融市场上，最危险的话往往就是“这次不一样”，每一次泡沫破裂前，人们总能找到无数理由来证明高估值的合理性，但作为普通人，我们必须清醒地认识到：万物皆有周期，当身边连卖菜大妈都在推荐你买某只股票时，那往往就是最危险的时候。

我们要学会在别人贪婪时恐惧,这话说起来容易，做起来难，因为它要求你逆着人性，看着别人赚钱而自己无动于衷，但真正的财富，往往就藏在这种孤独的定力之中。

现金流是王道，别被“伪资产”绑架

聊完小张,蓝凡又提到了另一个极端的例子——老陈。

老陈是那种特别传统的人,坚信“一铺养三代”，前几年，手里有点积蓄，听信了中介的忽悠，去周边的一个卫星城买了一套商铺，当时中介画的大饼是：那边马上要通地铁，还要建大型商业中心，租金回报率绝对高。

老陈咬咬牙,掏空了家里六个钱包，还背上了一笔沉重的房贷，拿下了那个铺面。

三年过去了,地铁还在图纸上，商业中心倒是建了一个，但因为位置太偏，里面空荡荡的，除了几家卖两元店的开着，其他都倒闭了，老陈的商铺不仅租不出去，每个月还要还几千块的房贷，想卖吧，现在的价格连当初的一半都不到，根本没人接盘。

“老陈这就是典型的被‘伪资产’绑架了，”蓝凡一针见血地指出，“很多人分不清什么是资产，什么是负债，资产是把钱放进你口袋的东西，负债是把钱从你口袋拿走的东西，老陈那个铺子，现在就是个巨大的负债。”

我个人认为，现在的经济环境下，现金流比所谓的“账面富贵”重要一万倍。

过去二十年,我们习惯了房地产的单边上涨，大家都觉得只要买了房子就是赚了，但在经济增速放缓、人口红利见顶的当下，流动性变得至关重要，如果你手里的东西不能变现，或者变现成本极高，那它就只是纸面富贵，甚至可能是压垮你的最后一根稻草。

蓝凡建议,普通家庭的资产配置里，一定要留足“安全垫”，这个安全垫不仅仅是银行存款，还包括那些容易变现、波动率低的资产，不要为了追求那一点点高收益，把自己的流动性彻底锁死，生活充满了意外，一旦遇到失业、生病等突发状况，现金流就是你的救命稻草。

投资自己，才是稳赚不赔的买卖

话题聊到深处,蓝凡的神情变得严肃起来，他说：“不管是小张炒股亏钱，还是老陈买房被套，本质上都是因为他们太急于求成，总想着今天投钱，明天暴富，但在这个时代，最靠谱的投资标的，其实是你自己。”

蓝凡给我讲了他公司一个实习生小李的故事。

小李家境普通,学历也不是最顶尖的，但他有个特点，就是特别爱折腾，也特别爱学习，刚进公司那会儿，他对金融一知半解，但他利用业余时间，考下了CPA（注册会计师），又自学了Python编程，还主动承担了公司里那些没人愿意干的脏活累活，只为了能搞清楚业务流程。

前两年行业不景气,公司裁员，不少比小李资历深的老员工都走了，但小李被留了下来，甚至还升职加薪了，因为他的不可替代性太强了——既懂财务，又懂技术，还熟悉业务。

“你看，”蓝凡摊开手，“外面的市场波动再大，你脑子里的知识、你手上的技能，是谁也夺不走的，这才是真正的‘反脆弱’资产。”

对此，我深有感触。 我们在讨论财富时，往往过于关注“钱生钱”，却忽略了“人生钱”。

在现在的职场环境中,铁饭碗早已不复存在，35岁危机像一把悬在头顶的达摩克利斯之剑，如果你停止学习，指望靠一份死工资或者几只股票就能养老，那无异于火中取栗。

我们要像经营一家公司一样经营自己,不断提升自己的认知维度，拓展自己的能力边界，当你拥有了在市场上随时找到工作、甚至创造工作的能力时，你就拥有了最大的财富自由，这种安全感，是任何银行账户里的数字都无法给予的。

蓝凡的“极简理财”法则

我问蓝凡：“对于咱们普通人，有没有什么简单实用的建议？”

蓝凡笑了笑,总结了三条他自己的“极简理财”法则，我觉得特别实用，在这里分享给大家：

第一，不懂不投。 这听起来像废话，但却是无数人血泪的教训，蓝凡说，他从来不碰虚拟货币，不碰那些复杂的衍生品，因为他看不懂底层逻辑，如果你连一个东西是怎么赚钱的都说不清楚，那就千万别碰，哪怕别人说得天花乱坠，哪怕邻居赚翻了，你也得忍住，守住自己的能力圈，虽然会错过一些暴富的机会，但更重要的是，你避开了所有的坑。

第二，长期主义。 蓝凡拿出一支笔，在餐巾纸上画了一条曲线，这条曲线有起有伏，但总体趋势是向上的，他说：“投资是一场马拉松，不是百米冲刺，不要盯着一天的涨跌，要看未来三五年的趋势。”他建议大家定投一些宽基指数，比如沪深300或者标普500，然后忘了它，过个十年八年再看，你会发现时间的玫瑰自然绽放，频繁操作，除了给券商打工和增加焦虑，没有任何意义。

第三，保持低欲望。 这是蓝凡最强调的一点，他说，消费主义陷阱是理财最大的敌人，现在的算法太聪明了，你刚搜个手机，下一条推送就是手机广告；你刚想健身，首页就全是瑜伽服，我们不知不觉中买了太多不需要的东西。

“真正的富足，不是你拥有多少奢侈品，而是你拥有对生活的掌控权。”蓝凡说道，如果你能控制住自己的消费欲望，不仅每个月能存下更多钱用于投资，你的心态也会变得更加平和，当你不需要用名牌包包来证明自己时，你就真正强大了。