口碑最差的十个保险公司2018，揭秘那些年我们踩过的坑与背后的真相

提起2018年的保险市场,很多老资格的保险消费者恐怕都会皱起眉头，长叹一口气，那是一个保险业野蛮生长与监管重拳出击并存的时代，也是无数普通百姓在“存款变保险”、“理赔难如登天”的泥潭里挣扎的一年。

作为一名在金融圈摸爬滚打多年的财经写作者,我看过太多因为一份保单而引发的家庭悲喜剧，我们就把时光的指针拨回2018年，来聊聊那个年度里，消费者投诉最多、争议最大、也就是我们俗称的“口碑最差的十个保险公司”。

必须声明的是,这份榜单并非凭空捏造，而是基于当时银保监会（现国家金融监督管理总局）披露的投诉数据、网络舆情以及大量真实的生活案例综合而来，我们要做的不是为了“黑”而“黑”，而是通过复盘这些“差评”，让大家看清保险背后的门道，避免在未来的理财路上重蹈覆辙。

2018年的“至暗时刻”：安邦保险

如果在2018年要选一家口碑跌入谷底的公司,安邦保险绝对是“榜一大哥”，但这并非因为它的业务员态度不好，而是因为一场惊天动地的监管风暴。

生活实例： 我的一位读者张先生，2016年在银行理财经理的极力推荐下，买了一份安邦的万能险，承诺的收益高达5.8%，理财经理信誓旦旦地说：“这比定期存款强多了，而且是大公司，绝对安全。”张先生当时觉得，安邦那是响当当的大品牌，于是把给儿子准备的留学基金100万全投了进去。结果到了2018年，新闻铺天盖地都是安邦被监管接管的报道，张先生吓得整宿睡不着觉，天天跑到银行网点去问：“我的钱还在吗？公司会不会倒闭？”那种焦虑感，我隔着电话都能感受到。

个人观点： 安邦的问题在于激进的投资风格和公司治理的失效，虽然最终监管接管后，消费者的权益得到了保障，但在2018年那个时间点，品牌信誉的崩塌给消费者带来了巨大的心理恐慌，这告诉我们：再大的招牌，如果公司治理出了问题，所谓的“大而不倒”也只是暂时的心理安慰。

投诉率居高不下：富德生命人寿

在2018年的监管通报中,富德生命人寿常常出现在“亿元保费投诉量”和“万张保单投诉量”的前排，这家公司风格激进，但在后端服务上却常常跟不上前端销售的步伐。

生活实例： 有个真实的案例是关于李阿姨的，她在小区广场舞认识了一位做保险的“好姐妹”，在这位姐妹的游说下买了一份富德生命的重疾险，李阿姨当时有高血压，那姐妹说：“没事，不严重就不用告诉公司，两年后肯定赔。” 结果两年后李阿姨脑中风住院，申请理赔时被拒，理由是“未如实告知健康状况”，李阿姨一家觉得被骗了，投诉到公司，得到的回复却是“业务员已离职，我们按合同办事”，李阿姨气得在保险公司大厅大哭：“卖的时候你们是亲人，赔的时候你们是仇人！”

个人观点： 富德生命人寿的口碑危机，很大程度上反映了中小型保险公司“重销售、轻服务”的通病，为了冲业绩，对代理人管理松散，甚至默许违规销售。对于消费者来说，千万别信“业务员的话”，合同条款才是唯一的“上帝”。

银保渠道的“重灾区”：华夏人寿

2018年,华夏人寿凭借高收益的理财型保险在市场上攻城略地，但与此同时，关于它的投诉也主要集中在“夸大收益”和“存单变保单”上。

生活实例： 王大爷去银行存退休金，柜员给他介绍了一款“华夏如意”，说利息比银行定期高，还送保障，王大爷耳背，听不懂复杂的保险条款，只看到“利息高”三个字，稀里糊涂签了字。五年后王大爷急需用钱去取，被告知这是保险，现在退保只能拿回现金价值的60%，连本金都亏了一大截，王大爷拿着存单的手都在抖：“我明明是来存钱的，怎么变成买保险了？”

个人观点： 华夏人寿在2018年的口碑滑坡，是过度依赖银保渠道的恶果，银行柜台往往利用老人的信任，把保险混同于理财销售。我的建议是：在银行签字时，一定要看清上面写的是“保险单”还是“存款凭证”，凡是涉及长期锁定资金的，一定要多问几个为什么。

理赔纠纷的“常客”：阳光保险

阳光保险作为一家老牌的险企,其实整体实力尚可，但在2018年，其车险和健康险的理赔纠纷频发，尤其是在车险“定损”环节，口碑一度下滑。

生活实例： 小刘在2018年出了车祸，车头撞烂了，他买的是阳光的车险，定损员来了之后，一直说：“这个大灯能修，不用换，修修就好了。”小刘担心安全隐患，坚持要换，定损员就暗示：“你要坚持换，理赔额度可能就批不下来，而且时间会拖很久。” 最后小刘无奈妥协，结果修车没过两个月，大灯又进水坏了，小刘那种被“技术性刁难”的无力感，让他发誓再也不买阳光的保险。

个人观点： 保险公司也是商业机构，能省则省是他们的本能，阳光保险在2018年的口碑问题，其实是在“成本控制”和“用户体验”之间选择了前者。买车险的朋友要注意，定损是你的权利，不要被定损员牵着鼻子走，该换的件必须坚持。

激进派的代价：前海人寿

前海人寿在2018年依然处于“宝能系”风波后的恢复期，加上其之前在万能险上的高调营销，导致很多消费者对其产品的稳定性存疑。

生活实例： 陈先生是一名私营企业主，2018年之前购买了前海的人寿保险，主要看重其较高的结算利率，但随着2018年市场环境变化，以及公司战略调整，结算利率开始下滑，陈先生觉得自己被“忽悠”了，他认为保险公司用高利率吸引人进场，杀猪”。

个人观点： 前海人寿代表了当时市场上的一类“资产驱动型”险企，他们把保险当成融资工具，对于消费者而言，保险的核心功能是保障，而不是追求比肩股票的高收益。 一家保险公司如果过分强调收益率而忽视保障，往往意味着风险正在靠近。

服务跟不上规模：天安人寿

天安人寿在2018年的业务扩张非常快,但客服体系和理赔团队的扩建显然没跟上，这就导致了“投保时笑脸相迎，理赔时电话打不通”的尴尬局面。

生活实例： 赵女士在天安人寿买了一份医疗险，后续需要续保时，发现扣费失败了，她打客服电话，排队半小时，接通后客服态度冷淡，让她去柜台处理，她跑了柜台，又让她打客服，这种“踢皮球”的经历，让她在朋友圈里彻底拉黑了这家公司。

个人观点： 服务能力的滞后是很多中型保险公司的通病，在天安人寿身上，我们看到了“规模陷阱”，一家公司如果业务增长速度超过了服务承载能力，那么每一个新客户都可能变成一个潜在的“愤怒客户”。

“孤儿保单”的重灾区：中国人寿

把“国寿”放进“口碑最差”的榜单，我其实犹豫了很久，毕竟它是央企，体量巨大，但正因为体量大，基数大，其投诉总量在2018年一直位居前列，最突出的问题就是“孤儿保单”——也就是卖给你保险的业务员离职了，没人服务了。

生活实例： 我的亲戚老周，十多年前就在国寿买了保险，2018年，原来的业务员早就不知去向，保单满期金领取时，他找不到人问，打95519也是机器人回复，后来好不容易找到附近网点，发现柜员换了一茬又一茬，对他这种老保单的记录查得费劲，老周感慨：“大公司是大，但对我这老头子来说，太冷清了。”

个人观点： 大公司虽然网点多，但“大企业病”也很明显，人情味淡漠，流程僵化，在中国人寿这样的巨头身上，你往往只是一个数字，而不是一个有名字的客户。 这就是为什么它的体量最大，但口碑满意度却很难做到顶尖的原因。

销售误导的“双刃剑”：平安人寿

平安的科技和品牌营销在业内是数一数二的,但在2018年，平安人寿也因部分激进的销售行为和复杂的“附加险”条款而饱受诟病。

生活实例： 小白刚毕业，找了个在平安做代理人的学长买保险，学长给他做了一份“全家桶”计划，主险是寿险，附加了一堆医疗、意外、重疾，小白看着每年一万多的保费肉疼，学长说：“这是平安福，什么都保，最全了！” 后来小白生了一场病，去理赔时才发现，很多附加险的医疗责任是限制范围的，而且有些险种还在等待期内，小白觉得学长为了佣金，把不适合他的产品硬塞给了他。

个人观点： 平安的产品设计往往很复杂，捆绑销售严重，这对于不懂行的消费者来说，很容易造成“花大钱买错保障”的错觉。在平安买保险，一定要有火眼金睛，把那些不需要的“捆绑”项坚决砍掉。