说实话,写这个标题的时候，我犹豫了很久，在金融圈里混了这么多年，大家都知道“最差”这个词是个巨大的雷区，毕竟，银行嘛，不管是国有大行还是商业银行，背靠国家信用，手握金融牌照，谁敢轻易说谁是“最差”？
作为一个在财经领域摸爬滚打多年的老笔杆子,更作为一个每天都要和钱打交道的普通消费者，我今天不想看那些冷冰冰的坏账率、资本充足率或者市盈率，我想聊聊那些让我们在柜台前憋了一肚子火、在手机APP前摔手机的瞬间。
当我们谈论“中国最差的银行”时，我们其实不是在谈论哪家银行快要倒闭了——这几乎不可能发生，我们谈论的，是那种极致的糟糕体验，是那种把用户当“韭菜”甚至当“麻烦”的傲慢态度。
如果非要给这个“最差”一个定义，我认为它不是某一家具体的银行，而是一种普遍存在的“病灶”，既然大家心里都有一杆秤，我们就借着这个话题，把那些让我们深恶痛绝的槽点一个个挖出来。
柜台前的“冷暴力”：明明是服务行业，却摆出一副恩赐的嘴脸
我有个朋友老张,是个做小生意的个体户，前几天他跟我吐槽，说他去某家国有大行（大家心里大概都有数，我就不点名了，免得公关部找上门）办理对公账户的年检。
老张特意起了个大早,九点不到就在门口排队，取号机吐出来的纸条上写着：“前面还有12位等候”，老张心想，还行，半个小时怎么也轮到了，结果呢？那个大厅里明明开着三个窗口，却只办两个业务，第三个窗口的那个柜员，就在那里慢条斯理地整理凭证，时不时喝口水，仿佛外面的排队人群跟她处在两个平行宇宙。
这一等,就是一个半小时。
好不容易轮到老张了,他把资料递进去，柜员是个年轻姑娘，头都没抬，噼里啪啦敲了一通键盘，然后冷冷地抛出一句：“有个章盖歪了，重盖。”
老张愣住了：“歪了？能看清就行了吧？这可是税务局的章啊，重盖我得再跑一趟税务局。”
柜员终于抬起头,眼神里透着一种“你怎么这么笨”的不耐烦：“系统识别不出来，我也没办法，下一位。”
那一刻,老张说他血压直接飙升到了180，这就是我说的“中国最差的银行”的典型特征：流程僵化，毫无变通，且缺乏最基本的人情味。
在我的观点里,银行网点正在萎缩，这是一个不可逆的趋势，只要你还开着门，还挂着服务的牌子，你就得提供像样的服务，现在很多银行把“数字化转型”当成了缩减人手、降低服务标准的借口，明明是三个窗口能干完的活，非得开一个，让老百姓在干等中消磨耐心，这种对客户时间的极度漠视，最差”的体现。
手机APP的“反人类”设计：为了KPI，不惜把用户逼疯
如果说柜台前的糟糕体验是物理攻击,那么手机APP的糟糕体验就是精神魔法攻击。
现在的银行APP,功能是越来越全了，不仅能存取款，还能买理财、交电费、点外卖、甚至领狗粮，但问题是，功能全不代表好用。
我举个例子,我父母那一辈人，六十多岁，学着用智能手机已经很不容易了，上次我爸想查一下他的养老金到账没，打开某家大银行的APP，好家伙，首页简直就是个“大杂烩”。
最显眼的位置不是“余额查询”，也不是“明细”，而是“借钱”、“分期”、“金条广告”，还有各种花花绿绿的理财推销弹窗，字体小得像蚂蚁，想找个“转账”按钮，得在三层菜单里翻半天。
更过分的是,为了推销理财产品，有些银行APP还会设置“障眼法”，你想查余额？点一下，先给你弹个窗：“新人专享理财，年化4.5%”，那个“关闭”按钮做得比蚂蚁还小，还故意放在角落里，老人家眼神不好，一不小心就点进去了，甚至可能误操作买了自己根本看不懂的理财产品。
这就是典型的“流氓逻辑”。
我觉得,银行APP首先应该是一个工具，其次才是一个平台，作为工具，它的核心诉求是“安全、快捷、准确”，但现在很多银行APP，把“流量变现”和“KPI考核”放在了第一位，为了完成信用卡开卡任务、为了推销保险，不惜牺牲用户体验，把APP做得像个充满了陷阱的迷宫。
这种把用户当流量池,而不是当客户的思维，让这些银行APP在用户心中稳稳地占据了“最差”的位置，每次打开它，我都觉得自己不是在管理自己的钱，而是在被银行管理。
那些防不胜防的“坑”：理财变保险，存款变贷款
如果说服务态度差、APP难用还只是让人不爽，那么有些银行的“操作”简直就是让人心寒。
这就不得不提那个老生常谈的话题：“存款变保险”。
前阵子,我在知乎上看到一个帖子，一位网友说，他带母亲去银行存钱，母亲辛苦攒了20万养老钱，想着存个三年定期，图个安稳，结果，大堂经理热情地把老太太请进VIP室，嘘寒问暖，端茶倒水，最后推荐了一款“利息比定期高，还送一桶油”的“特殊存款”。
老太太一听,利息高还送油，心动了，签字的时候，经理指哪打哪，根本没给老太太细看合同的机会，等回家跟儿子一说，儿子拿过合同一看，这哪里是存款，分明是一份长达10年的、退保要扣巨额手续费的分红型保险！
这家人后来去银行闹,银行的工作人员两手一摊：“合同上白纸黑字写着呢，客户签字确认了，我们没办法。”
这就是我最痛恨的一点：利用信息不对称，利用对银行天然的信任，去收割那些金融知识匮乏的弱势群体。
虽然监管层一直在打击这种“误导销售”，但在利益的驱动下，这种事情依然屡禁不止，有些银行的客户经理，为了业绩提成，张嘴就是谎言，把保险说成存款，把高风险理财说成保本产品。
在我看来,这种行为已经不仅仅是“服务差”了，这简直是在透支整个银行业的信用基石，当老百姓走进银行大门的那一刻，他们是带着信任来的，如果银行回馈给他们的不是专业的建议，而是精心设计的陷阱，那么这家银行，在我心中就是当之无愧的“中国最差”。
僵化的流程：证明“你妈是你妈”的银行版
再来聊聊一个让我哭笑不得的真实案例。
我有位同事,小李，最近家里出了点事，需要查询他已故爷爷在老家某银行的一笔定期存款，金额不大，几千块钱，但那是老人的遗物，家里人想取出来做个念想。
按照常理,拿着死亡证明、户口本、亲属关系证明，去取款应该不难吧？毕竟钱是爷爷的，爸爸是合法继承人。
结果呢？银行柜员给出了一个“教科书式”的回复：虽然金额不大，但为了防范风险，需要去公证处办理继承权公证证明。
好,去办公证，公证处说：要办公证，你得证明你们是唯一的继承人，这意味着，小李得去把所有在世的亲戚都找来，甚至还要提供已故亲戚的死亡证明，如果哪个亲戚早年失踪了，还得去法院宣告失踪……
小李为了这几千块钱,跑了两个星期，盖了十几个章，最后花在路费和公证费上的钱都快赶上存款利息了。
我完全理解银行有反洗钱的规定,有防范冒领的责任。制度是死的，人是活的。
对于这种小额存款,很多银行其实有简化的提取流程，比如只要家属承诺承担法律责任，就可以直接支取，很多基层网点为了“免责”，为了不担责任，就机械地执行最繁琐、最死板的那一套流程。
这种“多一事不如少一事”、“宁可让客户跑断腿，也不能让我担一点责”的官僚主义作风，正是“最差银行”的精髓所在，他们忘了，银行存在的意义是便利资金融通，而不是为了给老百姓制造行政障碍。
为什么我们还在忍受这些？
写到这里,你可能会问：既然这些银行这么“差”，我们为什么不换一家？
这就是中国银行业的特殊生态。
对于大多数普通人来说,我们的工资卡是公司指定的，房贷是绑定的，水电煤气费是代扣的，你想换一家银行？意味着你要把所有的绑定关系解绑，去社保局填表，去公司申请，去各种平台修改信息，这个转换成本高到让人望而却步。
我们就陷入了这种“斯德哥尔摩综合征”般的关系中：一边骂着它服务差、APP难用、坑人多，一边还得每个月乖乖地把钱存进去，还得陪着笑脸求柜员办业务。
我的个人观点：
我认为,未来的“中国最差银行”，可能不是因为规模小、利润低，而是因为失去了用户的心。
现在的银行业,虽然看似壁垒森严，但外面的世界已经变了，微信支付、支付宝这些第三方支付机构，虽然不是银行，但它们把用户体验做到了极致，什么时候你见过支付宝让你为了查余额翻三层菜单？什么时候你见过微信转账还要你填一堆乱七八糟的表格？
科技在进步,用户在觉醒，那些依然沉浸在“垄断红利”里，以为只要网点多、牌照硬就可以肆意妄为的银行，迟早会被时代抛弃。
所谓的“最差”，其实是一个警钟，它提醒所有的金融机构：不要把用户的容忍当成理所当然。
当我们谈论“中国最差的银行”时，我们其实是在呼唤一种改变，我们希望走进银行时，看到的是真诚的微笑，而不是冷漠的玻璃窗；我们打开APP时，看到的是清晰的数字，而不是满屏的推销广告；我们办理业务时，感受到的是便利，而不是刁难。
也许今天,我们还得继续忍受这些糟糕的服务，但我相信，随着金融科技的冲击和监管的收紧，那个傲慢的“最差”时代，终将过去，而我们这些普通用户的吐槽和坚持，就是推动这艘大船转向的一点点微薄之力。
我想对那些银行的管理者说一句：别总盯着财报上的净利润看了，也看看柜台前那些排队的老人，看看手机APP里那些愤怒的差评吧，那才是你们真正的未来。
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