中国车险最差十大排名，揭秘那些让你钱袋子受伤的隐形深坑

作为一个在金融财经领域摸爬滚打多年的笔杆子,我见过太多因为车险而头疼的朋友，每年到了车险续保的时候，很多人的心情就像是在经历一场“劫数”，明明是花钱买平安，最后却买来一肚子气，我就不跟你兜圈子，也不念那些枯燥的监管条文，咱们就用最接地气的大白话，来聊聊这份“中国车险最差十大排名”。

这个“最差”并不是针对某一家具体的保险公司——毕竟大公司也有服务差的个例，小公司也有理赔神速的时候——这个排名，针对的是行业中那些最让消费者深恶痛绝的现象、套路和产品体验，如果你在买车险时遇到过这些情况，恭喜你，你不仅不是一个人，而且绝对是“中招”了。

排名第一：捆绑销售的“霸王条款”

如果说车险界有什么能瞬间点燃车主怒火,那绝对是“捆绑销售”。

这绝对是“最差”体验的榜首，没有之一，很多时候，你明明只想买个交强险、车损险和三者险，结果到了业务员那里，如果不买几个附加险，这单子就没法往下走。

生活实例： 我有个朋友老张，去年去给爱车续保，他是个老司机，车技娴熟，觉得只要买个足额的三者险就行，结果业务员在那儿软磨硬泡：“张哥，这划痕险您得买，现在路上乱停车的人多，被人刮了找不到人怎么办？还有这司乘意外险，保您全家平安，一天才几毛钱。”老张被磨得没脾气，最后多花了快两千块钱买了一堆乱七八糟的险种，结果一年下来，车停地库被刮了，报了案，划痕险赔了，但第二年保费直接上涨了，算下来还不如自己去修理厂喷漆划算。

个人观点： 我认为这种强买强卖的逻辑是极其落后的商业思维，保险的本质是风险转移，而不是为了完成业绩指标而硬塞给消费者的“库存”，这种为了短期KPI牺牲客户体验的做法，是车险行业口碑常年上不去的罪魁祸首。

排名第二：承诺返现却“赖账”的虚假营销

“送您一张加油卡”、“现金返现30%”、“送您一次高端保养”……这些话耳熟吗？这就是车险销售里的“诱饵”。

这排在第二位,是因为它直接伤害了消费者的钱包和信任，很多车主在比价时，发现A公司比B公司贵，但A公司业务员承诺返现后比B便宜，于是下单了，结果保单到手了，返现却迟迟不到账，或者找各种理由克扣。

生活实例： 我的表妹小李是刚入职场的新人，买车险时图便宜，信了一个电话销售的话，对方信誓旦旦说：“只要您今天付款，转账给您800元话费返现。”小李一听，这力度大啊，立马扫码付了款，等到账单出来，她去要返现，那个销售就开始玩失踪：“系统还在审核”、“领导没批”、“下个月统一发”，最后拖了三个月，小李只拿到了200块购物券，还得在指定的、商品价格虚高的商城里用。

个人观点： 这种“杀熟”和“钓鱼”的营销手段，简直是金融行业的毒瘤，在我看来，这不仅仅是服务差的问题，这已经涉嫌商业欺诈了，这种透支信用的行为，最终会让消费者对整个行业产生防御心理，这对那些诚实经营的企业也是极大的不公平。

排名第三：理赔时的“踢皮球”大赛

买保险时你是上帝,理赔时你是“孙子”，这句话虽然难听，却精准概括了第三大“最差”体验：理赔难，特别是推诿扯皮。

车子出了事故,人本来就心烦意乱，这时候你打电话给保险公司，如果遇到一个负责任的查勘员还好，要是遇到那种这就开始跟你“抠字眼”的，血压能瞬间飙升。

生活实例： 邻居王姐就在小区门口因为避让行人撞了护栏，她当时吓坏了，赶紧报案，保险查勘员来了之后，不先看人伤没伤，也不先定损，反而围着车转了三圈，非说王姐的轮胎磨损严重，是导致事故的原因之一，企图只赔一部分，王姐气得直哆嗦：“我撞的是护栏，跟轮胎磨损有什么关系？”双方在现场僵持了两个小时，最后王姐不得不投诉到总公司，才换了个查勘员来处理。

个人观点： 保险合同是契约精神的最直接体现，我在理赔时最怕听到的词就是“这个不在理赔范围内”或者“那个资料不全”，我认为，保险公司应该在风险可控的前提下，更多地给予客户人文关怀，而不是在客户最无助的时候，还要当一回“法学家”来寻找拒赔的理由。

排名第四：定损金额的“暗箱操作”

排名第四的是定损环节的猫腻,很多车主不懂修车，在定损时完全处于被动地位，保险公司为了控制成本，往往会把定损金额压得极低，甚至低于实际维修成本。

生活实例： 我有次开车不小心追尾了前车，前车是辆奥迪，后杠坏了，我全责，心里想着走保险就行了，结果定损员给出的定损金额是2500元，让4S店修，4S店接待员直接笑了：“2500连原厂件的成本都不够，这价格只能换副厂件或者拆车件。”前车车主不干了，非要原厂件，我夹在中间两头受气，最后没办法，自己贴了800块钱差价，才把这事平息。

个人观点： 这就是典型的“低价揽客，高价理赔”的变种，或者是“严进宽出”的反面——收钱时痛快，赔钱时抠门，我认为，定损标准应该更加透明化，如果保险公司定不出能覆盖维修成本的金额，那就是在变相拒赔，这种行为严重损害了消费者的合法权益。

排名第五：保费与出险次数挂钩的“无厘头”算法

虽然现在车险综合改革已经推行了“奖优罚费”的机制，鼓励大家安全驾驶，这一点我举双手赞成，在实际操作中，有些算法和逻辑依然让人摸不着头脑，这就是排名第五的“迷之涨价”。

很多车主发现,自己明明三年没出险，或者只出了一次极小的险，保费涨幅却完全不符合预期，甚至比上一年还贵。

生活实例： 同事大刘是个出了名的“马路佛祖”，开车稳得像老太太，去年他的车险保费是3000块，今年续保，系统一算，报价3200，大刘懵了，问为什么，业务员解释说：“虽然您没出险，但是今年的整体赔付率上升了，或者您的车型系数调整了，或者您所在的区域风险等级变高了。”反正理由一大堆，反正就是涨价，大刘吐槽：“我安全驾驶省下来的钱，最后被系统的一行代码给吃掉了？”

个人观点： 这种“连坐”式的定价机制非常不人性化，大数据风控当然要搞，但不能把行业整体的亏损压力，简单粗暴地转嫁给那些优质、低风险的驾驶员，我认为，个性化的定价应该真正做到“千人千面”，让好司机真正享受到实实在在的优惠，而不是这种云里雾里的涨价。

排名第六：电话骚扰的“狂轰滥炸”

这虽然不是直接的金钱损失,但绝对是精神上的“最差”体验，只要你买过一次车险，你的电话号码大概率就“裸奔”了。

生活实例： 我自己就有切肤之痛，每年还有一个月车险才到期，我的手机就开始响个不停，一天能接十几个电话，甚至还有不同公司的业务员互相抢单：“哥，别听那家的，我这给你送机油！”、“哥，我是之前那个小王啊，给我个机会！”有一次我在开会，手机震动个不停，一看全是推销车险的，那种烦躁感简直想把手机扔出去。

个人观点： 隐私保护是金融服务的底线，这种数据泄露和过度营销，反映了行业在合规管理上的巨大漏洞，我认为，保险公司应该严管销售渠道，不要为了那点成交率，把客户像猎物一样围猎，真正的专业，是给客户选择权，而不是逼客户换号。

排名第七：增值服务的“空头支票”

现在的车险都流行送各种增值服务：免费道路救援、免费洗车、免费代驾……听起来很美，但用起来全是坑，这就是排名第七。

生活实例： 有次我和家人自驾游去郊区，车胎没气了，后备箱的备胎也不见了，我想起买了车险送的“免费道路救援”，赶紧打电话，结果客服告诉我：“先生，因为您的位置在偏远山区，超出了我们的服务半径（虽然地图上看离市区只有30公里），我们需要收取高额的拖车费。”或者就是：“现在排队救援的车辆有50辆，您大概需要等6个小时。”所谓的“全年无限次救援”，在关键时刻往往变成了“全年无限次等待”。

个人观点： 增值服务本该是提升客户粘性的好手段，但现在很多都变成了宣传噱头，在我看来，如果不能兑现的服务，干脆别送，送了一堆用不上的“鸡肋”，反而不如直接在保费里打个折来得实在，这种“画大饼”的行为，只会让客户觉得被愚弄。

排名第八：免责条款的“文字游戏”

保险合同里那密密麻麻的小字,估计没几个人能从头读到尾，这就给了一些“钻空子”的机会，排名第八的就是那些晦涩难懂、甚至不合理的免责条款。

生活实例： 记得有个新闻，车主的车在暴雨中熄火了，车主因为慌张，尝试二次打火，结果发动机报废，保险公司拒赔，理由是“涉水熄火后二次启动属于免责范围”，虽然从技术角度这有道理，但对于很多不懂车的车主来说，这简直就是个陷阱，更别提那些什么“酒后驾驶”、“无证驾驶”这种常规的，有些条款甚至连“家庭成员免责”这种奇葩条款以前都存在（虽然现在改了，但类似的坑依然不少）。

个人观点： 合同条款应当通俗易懂，这是基本的商业伦理，我认为，保险公司有义务在销售的关键环节，对核心免责条款进行显著提示和解释，而不是把风险藏在几百页的合同里，等着客户踩雷，然后冷冷地说一句“合同里写了”。

排名第九：新旧车险切换期的“真空地带”

排名第九的这个坑比较隐蔽,但杀伤力不小，就是在车险综改（综合改革）前后，或者换保险公司时，容易出现保障范围的真空期或者理解偏差。

生活实例： 在车险综改初期，很多车主懵圈了，以前“全险”包含的“全车盗抢险”、“玻璃险”、“自燃险”、“涉水险”等，现在被合并或剔除了，很多车主以为买了“主险”就万事大吉，结果发生玻璃被砸，才发现以前默认包含的玻璃险现在没了，得单独买，这种因为政策宣传不到位，导致车主在认知上出现“保障裸奔”的情况，也是非常糟糕的体验。

个人观点： 任何改革都有阵痛期，但信息的透明同步不能掉队，我认为，在行业规则发生重大变化时，保险公司应当承担起更多的投资者教育责任，主动告知客户保障范围的变化，而不是等客户出险被拒了，才拿出新规说事。

排名第十：APP和小程序的“反人类”设计

最后这个排名,给到那些所谓的“数字化”体验，现在很多公司都推APP、小程序，鼓励客户自助理赔、自助续保，想法是好的，但很多产品设计得极其反人类，操作繁琐，系统卡顿。

生活实例： 我试过某家大公司的APP自助报案，光是上传证件照片、行驶证照片、事故现场照片，就要求必须按照特定角度、特定光线，上传了五次都显示“照片模糊”或“识别失败”，我在大太阳底下举着手机拍了十分钟，最后还是放弃了，老老实实打电话找人工，这种为了数字化而数字化，完全不考虑用户实际使用场景（比如事故现场车主通常很慌乱、网络可能不好）的设计，简直是灾难。

个人观点： 科技应该是让生活更简单，而不是更麻烦，我认为，保险科技不能只是做表面功夫，如果一个APP不能在客户最需要的时候（出险时）提供流畅的体验，那么它的功能再花哨也是失败的，别让客户在最无助的时候，还要跟一个难用的APP较劲。