768 致那些深夜还在焦虑的人，在这个充满不确定性的时代，我们该如何守住自己的财富？

大家好,我是你们的老朋友，一个在金融圈摸爬滚打多年，见过无数财富神话也见过无数高楼崩塌的财经观察者。

今天这篇文章,我想暂时抛开那些枯燥的K线图、复杂的宏观经济数据和晦涩的专业术语，咱们像老朋友一样，坐在咖啡馆里，聊聊心里话，为什么我要以“768”作为这篇文章的代号？其实这只是一个随机的数字，就像我们生活中遇到的那些突如其来的变数一样，它本身没有意义，但它代表了一种信号——一种在这个瞬息万变的时代，我们需要时刻保持警惕、重新审视自己财富观的信号。

我身边很多朋友都在跟我表达一种相似的焦虑：明明比以前更努力工作了，收入似乎也涨了一些，但为什么钱包反而越来越瘪？为什么那种“手停口停”的不安全感像幽灵一样挥之不去？为什么感觉无论怎么跑，都跑不赢通胀，甚至跑不赢房价？

这种焦虑,我称之为“时代的财富失重感”，我就想结合几个真实的生活实例，以及我个人的观察，来和大家深度探讨一下：在这个充满不确定性的时代，我们普通人到底做错了什么？又该如何守住自己的财富？

勤奋的陷阱：你以为在赚钱，其实在透支

我们先来看一个我身边非常典型的例子。

我的发小,大强，大强是我们那批人里最勤奋的，大学毕业后，他进了一家互联网大厂，那是几年前互联网最风光的时候，大强信奉的是“多劳多得”，为了升职加薪，他几乎全年无休，每天工作到深夜是常态，他的收入确实很高，年薪加上股票期权，一度让我们这些做金融的都眼红。

按照常理,大强应该是财富积累最快的那批人，但去年见面时，他却一脸愁容地告诉我，他不仅没存下钱，还背了一身债。

怎么回事呢？

大强拿了高薪,生活标准也随之“水涨船高”，他在公司附近租了一套月租金两万的高级公寓，理由是“要节省通勤时间以便更好地工作”；出门必打车，而且要是专车，理由是“在车上也要回邮件”；每年两次出国游，住的都是五星级酒店；甚至为了所谓的“圈层社交”，他办了昂贵的高尔夫球卡，买了一辆他根本没时间开的豪华跑车。

大强以为这是“中产阶级的标配”，是成功人士的标志，他认为只要自己还在大厂，只要股票还没变现，这种高消费就是可持续的。

行业寒冬来得猝不及防,公司架构调整，大强的部门被裁撤了，虽然拿了一笔赔偿金，但他突然发现，自己每个月的固定支出——房贷（他前年高位接盘了一套学区房）、车贷、私立幼儿园的学费、日常的高消费——已经是一个天文数字。

更可怕的是,由于长期高强度工作，他的身体亮起了红灯，需要一笔不菲的医疗费，大强那一刻才崩溃地发现：过去几年的高薪，并没有变成他的资产，而是变成了高消费的燃料，一旦“发动机”停止工作，车子立刻抛锚。

我的个人观点：

大强的故事并不是个例,它是很多“高薪穷人”的缩影，我们从小接受的教育是“勤劳致富”，但在现代金融社会里，这句话如果不加定语，往往是错的。

单纯的勤奋,尤其是出卖时间的线性勤奋，是有天花板的，更致命的是，很多人陷入了“伪精致”的消费主义陷阱，你以为你在享受生活，其实你是在为资本打工，为银行还贷，真正的财富，不是你赚了多少现金流，而是你留下了多少能够产生“被动收入”的资产，大强错就错在，把收入全部转化成了负债和即时消费，一旦现金流断裂，生活就崩塌了。

投资的误区：把赌博当成信仰

说完消费,我们再聊聊投资，这也是大家焦虑的核心来源：想赚钱，却亏了钱。

我有个邻居,张阿姨，张阿姨退休前是会计，精打细算了一辈子，退休后手里有一笔不小的养老金，她想理财，让钱生钱，这无可厚非。

前两年,市场上各种“元宇宙”、“Web3.0”的概念满天飞，张阿姨虽然不懂技术，但挡不住身边人的诱惑，她小区的广场舞舞伴李大姐，神神秘秘地告诉她：“我买了个币，一个月翻了一倍，现在大家都冲进去了，再不就来不及了！”

张阿姨一开始是犹豫的,但当她看到李大姐每天在朋友圈晒截图，今天赚了一辆车的钱，明天赚了一个包的钱，她的心态彻底崩了，这就是著名的“FOMO”情绪——Fear of Missing Out，错失恐惧症。

张阿姨在最高点冲了进去,把她养老钱的60%都换成了那些她连名字都叫不全的“虚拟资产”，结果大家应该猜到了，泡沫破裂，行情急转直下，短短几个月，张阿姨的本金缩水了80%。

那天我在楼下遇到张阿姨,她整个人苍老了许多，眼神里充满了无助，她问我：“小伙子，不是说理财能抗通胀吗？为什么我的钱越理越少？”

我的个人观点：

张阿姨的痛苦,源于对“风险”和“收益”匹配关系的无知，以及人性中的贪婪。

在这个时代,信息传播太快，我们太容易看到别人“暴富”的神话，但我们要明白，任何超过无风险利率（比如国债收益）的回报，背后一定伴随着风险。 当你看到一个东西承诺给你20%、50%甚至100%的年化收益时，你首先要做的不是计算赚多少钱，而是捂紧口袋，问自己：凭什么？

很多人把投资当成了赌博,总想一把翻身，却忘了投资的本质是“概率”和“复利”，对于普通人来说，如果你看不懂一个东西，哪怕全世界都在说它是风口，你也不要碰，因为凭运气赚来的钱，最终都会凭实力亏回去，张阿姨用她的养老金给我们上了一堂昂贵的课：不懂不投，知行合一，比什么都重要。

认知的差距：富人买资产，穷人买负债

为什么大强和张阿姨都会陷入困境？归根结底，是因为他们的财富认知出了问题。

这里我要提到一个可能被说烂了,但极少有人真正理解的概念：资产与负债的区别。

在经典理财书《富爸爸穷爸爸》里，有一个非常简单的定义：资产是把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋里拿走的东西。

但在现实生活中,绝大多数人都搞反了。

很多人觉得自住的房子是资产,但在财务报表上，如果你每个月要为房子还房贷、交物业费、交维修费，房子并没有给你带来现金流，反而是在持续消耗你的现金，那么在现阶段，它就是负债。

我认识一对年轻夫妻,小王和小刘，两人工作稳定，为了结婚，掏空了双方父母的积蓄，付了首付，背上了一万五的月供，为了维持房子的体面，他们不敢换工作，不敢生孩子，甚至不敢生病，他们以为拥有了房子就是拥有了资产，他们把自己锁死在了一个巨大的财务枷锁里。

反观真正的富人思维是什么？我的一位前辈，老陈，他在十年前也买房，但他买的是位置好、租金回报率高的商住两用房，他用租金覆盖了房贷，甚至还有盈余，房子是自动给他生钱的“鹅”，他不仅没有现金流压力，还利用房子的增值部分，作为抵押去投资了企业的股权。

我的个人观点：

这就是认知的差距,普通人的一生，往往在不断地买入“负债”——豪车、奢侈品、自住的豪宅，这些东西让你看起来很有面子，但实则让你在财务上越来越脆弱，而富人，他们的一生都在不断地买入“资产”——股票、债券、能产生租金的房产、企业股权、知识产权。

这种认知的差异,比你起早贪黑工作一天的收入差异要大得多，在这个时代，劳动收入只能决定你的下限，而资产收入决定了你的上限。 如果我们不能从“打工者思维”转向“投资者思维”，那么无论工资多高，我们都很难跨越阶层。

应对不确定性的唯一解药：反脆弱与长期主义

写到这里,可能你会问：“道理我都懂，但现在经济环境这么差，到处都在裁员，物价还在涨，我该怎么办？”

确实,我们正处在一个“高波动、低增长”的周期里，黑天鹅事件频发，昨天是疫情，今天是地缘冲突，明天可能是某个行业的政策突变，在这种环境下，预测未来几乎是不可能的。

我们该如何自处？

纳西姆·塔勒布提出了一个概念叫“反脆弱”，就是从混乱和压力中获益的能力。

具体到个人财富管理上,我有以下几点非常务实的建议，这也是我个人的生存法则：

现金为王，建立“Fk you money”基金。** 不管别人怎么说现金贬值，我都要劝你：手里一定要留足能让你维持6个月到1年正常生活的现金，这笔钱不是用来消费的，是用来买安全感的，当你遇到公司裁员、家庭变故时，这笔钱能让你有底气对糟糕的生活说“不”，让你有从容寻找新机会的时间，而不是因为下个月的房贷被迫去送外卖，这就是你的“反脆弱”基石。

削减虚荣消费，拥抱“极简主义”。 回头看看你的信用卡账单，有多少钱是花在“给别人看”的？关起门来，日子是过给自己看的，试着戒掉那些不必要的品牌溢价，自己做饭代替外卖，减少无效社交，省下的钱，哪怕存起来吃利息，也比买一堆过季的包包强，你会发现，降低物欲后，你的焦虑感会大幅下降。

投资自己，是稳赚不赔的买卖。 在行业动荡的今天，最危险的就是“技能单一化”，大强为什么被裁？因为他的技能虽然精深，但可替代性强，且只能在那一种特定的业务模式下生存。我们要像经营一家公司一样经营自己，不断学习新技能，拓展自己的人脉网络，保持对新鲜事物的敏感度，如果你能成为某个领域不可替代的专家，或者具备跨界整合的能力，你就拥有了最强的“资产”。

相信常识，拒绝暴利。 如果有人给你推荐一个年化收益超过8%且“保本”的产品，请直接拉黑他，在这个降息周期里，无风险收益越来越低是常态，我们要降低收益预期，追求长期的、复利的增长，哪怕每年只有4%的稳定回报，10年下来也是一笔可观的财富，慢就是快，在这个时代，活得久比跑得快更重要。