儿童保险必买三种险(意外险小病医疗险和重大疾病险有必要买吗)

1、儿童保险必买三种险，意外险小病医疗险和重大疾病险有必要买吗？

楼主好，谢邀。

各险种的意义

保险是一种特殊的商品。它的重要性和必要性，往往要在现实生活实际案例的印证下，才能得到唤醒、印证和加强。这也就是为什么有人说，不出险，不知保险好。

任何保险产品的存在，都是为了解决人们的一种担忧。通过名字也可以看到一部分，比如：

——意外险，是用来抵御意外风险，解决人们因为发生意外造成的伤害或者就医需要，而产生的经济压力或者财产损失；

——重疾险，解决大病治疗费用以及后期康复的费用和因病误工的收入损失；

——医疗险，解决看病费用的问题。

——寿险，身后债务以及资产传承。

保险很多时候是保障一个人，但更多的价值，在于保障一个家庭。因为家庭中每个成员都很重要，每个人的风险，都会牵一发而动全身。保险之所以必要，是因为它可以在我们健康平安的时候，花一点小钱，来保证日后万一出险的时候，大笔花费有着落；债务偿还、家人生活，有保障。有很多人，因为眼下一时的年轻、健康、平安，而否定未来可能发生的风险，而拒绝保险，是不够明智，也是把自己和家人推到很冒险的境地的做法。

保险怎么买？

1. 了解产品

这是一个挺宏大的话题，相关的细节几乎可以写成一本书。总体而言，保险产品的挑选，是根据客户自身和家庭的实际情况和需求而定的。说到底主要有两点：

1. 保障内容——保什么不保什么，其实更多时候，需要知道，不保什么。

2. 保障期间——保多久

2. 保额——“领”多少钱

3. 保费——“花”多少钱

2. 了解自己

自己的健康状况，可以买哪些产品。关注自己的健康状况等，提前告知，如实告知。

3. 了解渠道

1. 保险经纪公司

2. 保险公司（包括代理人）

3. 网络

4. 银行等

以上，都很重要，权衡利弊，适合自己的就是最好的。

更多相关问题解答，请关注我的头条号。

2、有哪些优秀的绘本可以看？

4岁的孩子，已经能读故事，并且喜欢读故事了，不用非得买全是画的绘本，可以找一些系列绘本来看。推荐几套经典的故事绘本。

《不一样的卡梅拉》

《不一样的卡梅拉》是来自法国绘本大师的艺术佳作，书中充满了惊险的情节和法式幽默，还有一些搞笑的段子，让人忍不住读下去。

主人公是一只叫卡梅拉的小鸡，讲的是她和家人及朋友们的故事。

小鸡们身上洋溢着豪迈的气概，勇于冒险并追求自己的幸福。在一次次冒险中都化险为夷，最后大获全胜并得到了非同寻常的惊喜。

这套绘本的卡通形象简约清晰，表情的刻画很细腻，文字幽默，故事简洁却富有想象力。

每一本书讲一个故事，连贯性强。着重培养孩子的勇气和毅力，激发孩子探索的欲望，适合家长与孩子共读。

《深见春夫超级想象力图画书》

这套绘本卖了几百万套，深受孩子们喜欢，号称影响了日本两代人。

作者为日本荒诞儿童文学大师深见春夫，所谓“荒诞儿童文学”，就是故事“荒诞”，天马行空，想象力丰富，满足孩子各式各样奇奇怪怪的想象欲。

全套15册，全是奇奇怪怪的想象力故事，每个故事几乎都经历了从现实到变身进入新环境，遇到困难，解决困难再回归现实的流程。

回归后的孩子，更勇敢，更有自信，获得了更大的成长。

图画形象奇异，故事天马行空，完全符合孩子内心想象的精彩世界。

想象的来源是孩子周围的事物，让孩子读着读着忍不住发笑，跟着情节发展去探索。

《巴巴爸爸经典故事系列》

这套绘本资历很深，于1970年诞生于法国，一出版就广受好评，还被改编成动画片在全球50多个国家播出，图书的销量更是超过1亿册。

绘本讲述的是巴巴爸爸一家人的故事。

巴巴爸爸是一个粉红色的，圆圆的，像棉花糖一样柔软的小人，他的家庭成员各有各的特点，一家人相亲相爱。

他们造型奇特，色彩丰富，可以变形，充满创意，深受孩子喜爱。

孩子在读绘本的过程中，可以感受到一家人相亲相爱，这给孩子带来极大的安全感，简单的故事也能赢得孩子的心。

巴巴爸爸尊重孩子，倡导自然主义教育观，还提出前瞻性的保护环境、热爱自然的环保理念，滋养孩子们的心灵，让孩子得到快乐，向上的力量。

《奇先生妙小姐》

来自英国的超经典绘本作品，被称为“英国国宝级绘本”“英国皇室儿童必读少儿读物”，畅销40多年，全球销量超过2亿册，是每个孩子必读的经典童书。

绘本设计的形象非常有特色，并成为其独树一帜的特点。

将颜色和形象的巧妙搭配，展现出不同的性格；将表情和动作组合，生动表达了各种抽象情绪；用名字和形象，直观展现出身体特征和生活习惯。人物特点一目了然，孩子看了印象深刻。

绘本体现出的教育理念也非常超前，倡导不说教、不强加，从孩子的角度启发孩子主动思考，做到让教育没有伤害。整套绘本的质量很高，特别适合孩子阅读。

《生命的故事》

这套绘本是讲科普知识的，与其它画出来的绘本不同，它里面的图片都是一张张真实的照片写真。

由日本9位著名摄影专家联袂奉献，近距离实地跟踪拍摄，用电影分镜头般的艺术形式，展示出大自然生生不息的魅力。

摄影专家通过远拍、微距拍摄等形式，用独特的视角展现了生命从出生到成熟的历程。

配合精准简练的解说文字，让孩子犹如身临其境一般，了解生命的故事。

这套绘本，信息量大，内容专业详实，特别适合用作孩子的自然生命教育读本。

《100层的房子系列》

依然是来自日本的经典绘本，采用独特纵开式跨页图展示内容，表现出不同场景下无限延伸的空间感。

清新的日式绘图非常可爱，细节描绘细腻，传达出的内容很丰富。

本套绘本共有四册，包括《100层的房子》《地下100层的房子》《海底100层的房子》《天空100层的房子》，不同的场景表现了不同的内容。

内容上采用独特的100层分层视角，每层都有故事情节，房子中住了很多动物，读的时候可以和孩子一起想象一家子都发生了什么故事。

很温馨很有意思，而且故事的脉络都很简单，孩子容易理解，家长容易带入。

另外，100层这个概念用的很好，可以让孩子识数，用一层层爬楼的方式读绘本，也有利于孩子学习十进制。

最后数到100，是一件非常开心的事情，大大提高了孩子学习数字的兴趣。

《神奇校车》系列

这套绘本号称是迄今为止，世界上最畅销、最受欢迎的经典儿童科学图画书。来自美国，画风非常美式，脑洞也是大得出奇。

整套书以校车作为交通工具，在不同科普场景中游览，校车可以变换各种形态，颇有美国科幻的味道。

解读方式深入浅出，成年人也能陪着孩子学习一遍科普知识。

在一次次不可思议的神奇之旅中，孩子能体验到科学原理、学会操作、学会思考、爱上科学。

整套书有不同的系列，还在不断更新中，上天入地无所不能，内容则有浅有深。

根据孩子不同的年龄和接受程度，可以选择不同的系列来读。

这些绘本，都堪称经典，非常优秀。当然，孩子还小，这些绘本还不能自己读，需要家长陪伴讲解。这也是一个极好的亲自互动过程，不是吗？

3、太平洋保险公司的儿童险有哪些？

有儿童疾病保险。学生平安保险（俗称学平险），学生第三方责任险（玩耍时打伤人或者破坏别人的东西就能赔偿）。目前太平洋保险关于儿童的就只有这三种保险，可以在微信公众号关注太平洋保险，在里面的保险商场就能看到这些险种，也可以直接购买。

4、孩子出生就要入保险吗？

孩子一般要到出生28天之后，才可以买商业保险，因为在28天之内的宝宝风险比较大。

知守君建议按照如下的优先级来配置儿童保险：

下面我们分别介绍一下这几种保险：

少儿医保

不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市）。

北京叫一老一小，每年180元保费，保障如下：

门诊550起，3000元封顶，报销比例50% ；

住院800起，20万封顶，报销比例75~78%。

社保是国家给每个人的福利！福利！福利！（重要的事情说三遍），是国家给每个人的一项基本保障，不以盈利为目的，一定不要忘了参保。

少儿意外险

配置少儿意外险，一定要注意以下几点。

1、关注是否包含伤残赔付：

保障内容一定要既包括身故，又包括残疾，因为严重残疾对家庭经济的影响远大于身故。

但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低。

这种产品，我们在文章《这种保险非常坑，大家千万要当心！》中介绍过，不建议大家选择。

2、关注保额是否足够：

在《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）中规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以，无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下最多赔付20万。

不过意外伤残的赔付是没有限制的，所以建议有条件还是投保50万保额，主要是为应对伤残风险。

3、关注意外医疗保额，保险是否限制社保范围：

因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，所以意外医疗非常重要，应优先选择不限社保用药的产品。

4、关注意外医疗的免赔额及报销比例：

免赔额，就是我们通常说的起报线，超过起报线才会报销；报销比例，指的是能够报销实际花费的百分之多少。

如果我们给孩子选择的保险没有免赔额，100%报销，是最好的。

关于意外险的具体产品选择，我们对市场上的优秀产品做过评测，具体参看《少儿意外险评测》。

少儿重疾险

关于少儿重疾险的配置，也有几点需要大家注意：

1、保额应该投保多少？

在文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。

一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。

假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万

2、投保定期重疾还是终身重疾？

知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：

1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。

比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。

但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。

2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。

比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。

到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？

所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置给大人。

当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。

关于具体的产品的选择，可以参看我们的产品评测文章《少儿重疾险如何买，哪款好？》。

少儿医疗险

重疾险只是对重大疾病进行赔付，目前少儿重疾险的保障越来越全面，可以包含上百种重疾，几十种中症、轻症，而且还可以赔付多次。

但是涵盖病种再全，也是有范围的；赔付次数再多，也是有上限的，并不能完全覆盖疾病的风险。

所以，如果想要保障充足，还需要搭配一款医疗险。

儿童医疗险分为两类：

第1类：低保额，低免赔

这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

第2类：高保额，高免赔

这类就是高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

知守君建议大家一定要投保第2类医疗险，因为保险的意义，是能够转移我们承担不了的风险。

投保第2类保险，在有少儿医保的情况下，扣除医保报销部分，剩余最多花1万元，这点儿风险完全可以自留，并不会对生活有什么影响。

如果只投保第1类保险，一旦发生高额的医疗费用支出，就会发现保额根本不够用，那么保险的意义就大打折扣了。

具体产品的选择，可以参考我们的文章《百年医疗险如何买，哪款好？》。

理财型保险

常见的有万能险、年金保险，从目前国内的保险产品看，作为支出性的风险保障，不适合90%以上的家庭购买。

因为这种保险看似面面俱到，其实保障和理财两个方面做的都不好，如果保费缴纳太低，不但起不到保险的作用，而且还会占用家庭有限的保费预算。

以上，就是儿童的商业保险的配置要点，接下来，我们还要聊一聊，给儿童投保中有哪些坑，还请大家注意规避。

儿童投保有哪些坑？

1、花了很多钱购买了理财保险，保障方面却没有投入：

比较常见的问题就是为孩子购买了万能险，或者从银行买的理财险；看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好。

比如，曾经有一个客户就给我们留言：

知守君，看了你们的文章，发现我的保险缺口还很大，想再配置一些保障。但是我之前在银行存钱的时候，工作人员和我介绍一款产品不错，就给孩子投保了一份，是XX宝贝人生，每年保费2万元，已经交了3年了。

而我们的收入才7万，家里老人、自己和爱人的保险还没有买。有没有什么好的方法，可以合理搭配一下保险，保费压力不会那么大？

如果再配置齐保障产品，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%以上，每年结余的钱都交保费了，我们还怎么买房、买车、带娃出去看世界呢？

2、购买返还型重疾险：

国人有着很强的储蓄情节，在“有病赔钱，没病返本”的宣传中，很多人买了返还型重疾险。

在文章《我为什么不推荐返还型重疾险？》中，我们也详细分析过，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，无论从哪个方面来看，都是被保险公司收了智商税……

3、过分追求终身型的重疾险：

如果因为给孩子投保终身重疾险，而占用了太多的保费预算，导致了大人的保额不足，绝对是得不偿失的。

少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看，要确保以下两点：

1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；

2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去；

知守君认为，对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的钱用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。

5、想给家里宝宝买儿童水杯？

魔力水杯Gululu，是一款神奇的产品，专为孩子设计，能让孩子爱上喝水!

它曾经被 VOGUE 杂志 推荐为送给孩子们的圣诞节礼物 ~~

VOGUE 杂志多次推荐 Gululu 魔力水杯▼

但旧款的Gululu不能像机器人那样发声，互动性还不够完美。现在，Gululu魔力水杯终于可以说话了！

让我们来看一段Gululu Talk（会说话的魔力水杯）的视频，可以听到Gululu是怎么说话的：

Gululu 会说话的魔力水杯一经面市，不仅被央视报道

还被多家科技网站点赞

而说起Gululu初代魔力水杯，它不仅受到了VOGUE杂志的推荐，甚至还登上了联合国 Ocean Conference 的讲坛 !

现在，Gululu会说话的魔力水杯，在初代魔力水杯的基础上，进行了功能升级。

不仅水杯会说话，更好玩，让孩子更爱喝水；水杯还采用了安全锁扣和直饮口设计，让孩子喝起来更方便！

所以，这次在春节到来之前，我们特别给大家，尤其是不爱喝水的孩子，推荐神奇的Gululu魔力水杯。

帮孩子养成喝水好习惯

这个魔力水杯的全名叫做：Gululu智能互动水杯，是一款有魔力的饮水习惯养成杯（下文简称Gululu）。

她是一个智能水杯，在一体成型的杯身中，有一个屏幕！是的，在一个完全没有缝的杯身中包含了一个屏幕！

她的核心设计是依靠内置的超可爱电子宠物和孩子互动，不断引导孩子有规律地喝水，从而帮助孩子养成喝水的好习惯。

孩子喜欢小动物是天性，孩子拿到了这个水杯，就等于孵化了一个神奇的宠物蛋，并获得了一个小宠物伙伴。

然后，孩子就可以通过喝水来和他的小宠物进行有趣互动了：

1. 当孩子忘了喝水的时候，小宠物会表现地孤独和悲伤，以提醒她的小主人，该喝水了。

而喝了水之后，小宠物会表现地活泼和开心，以回馈她的小主人。

2. 当孩子逐渐养成规律喝水的好习惯的时候，在这个过程中，小宠物又会不断长大。

并且在她的小世界中发现各种宝物送给她的小主人。

通过这2种互动的行为就形成了促使喝水习惯养成的良好循环，使孩子养成规律喝水的好习惯。

在习惯养成的过程中，小宠物还会给孩子当前的喝水习惯打个分，喝水间隔越规律，喝水的量越合适，分数就会越高。

而如果2个孩子都有Gululu，他们靠在一起摇动水杯的话，他们的小宠物也会互相打招呼成为好朋友。

还会互相比较各自的喝水习惯分数，有了比较，孩子们会更有动力，也会为自己获得更好的喝水习惯分而努力奥。

用轻松游戏的手法，帮助孩子养成好习惯，这就是最好的习惯教育。

另外，现在Gululu内置的游戏软件还支持云端更新了，不同的时间会有不同的玩法，能让孩子保持喝水的新鲜感！

顶尖设计创意团队研发

Gululu习惯养成魔力水杯的研发团队来自HP、IDEO、Intel和PopCap。

IDEO是全球顶尖的设计公司，Apple公司的第一个鼠标，全球第一个笔记本电脑，Palm掌上电脑都是来自IDEO的设计。

而Gululu魔力水杯就是由来自IDEO的前首席设计师担当主设计，并且融合了HP、Intel的顶尖电子产品的制造工艺。

在娱乐性设计上结合了全球第一休闲游戏开放商PopCap (植物大战僵尸就是PopCap的产品) 的轻松快乐的休闲娱乐设计理念。

打造了一款从里到外，从硬件到软件都具备很高颜值的智能水杯产品。

整个水杯呈潜水艇外形，非常独特，同时还聘请了好莱坞动画团队制作了宠物动画。

包装盒也做的萌趣十足，足够收获孩子的尖叫。

Gululu 初代魔力水杯的外包装是这样的：

生活在水杯中萌系宠物有三种，分别是 Sansa珊珊、Purpie胖紫 和 Ninji小忍。

需要注意的是，为了让孩子觉得这个宠物真的是一个陪伴他的小伙伴，所以一旦选定就不能更换。

样子超可爱，孩子一看就非常喜欢。

所有的宠物动画都是由好莱坞视觉工作室独家打造！甚至还特地为这3款宠物设定了全新的世界观和故事。

下面是Gululu习惯养成魔力水杯的宣传视频，有兴趣的可以观赏一下。

新款Gululu的特点

首先，让我们一起来看下Gululu 会说话的魔力水杯的特点：

1.能语音互动，并且还会讲故事。

虽然Gululu 初代通过软件升级，现在也已经能说话，但是硬件上没有专门设计，因此声音较小。

而Gululu会说话的水杯有出音孔和升级的音腔，因此声音也变大了。

它内置了100多条语音，通过触摸、喝水、特定节日等形式，水杯就会发出语音，形成好玩的互动。

例如在清晨，孩子就能听到来自水杯的问候“Good morning！”；晚上，水杯也会说一句“Good night！”让孩子一天都有“聊”。

值得一提的是，使用会说话的魔力水杯后，孩子们可以每天解锁一个冒险小故事，了解相关科普知识，有趣也有用！

同时，这些故事还在持续更新中，因此是听不完的！

2. Gululu 会说话的魔力水杯新增了安全锁扣与直饮口设计。

Gululu会说话的魔力水杯在外形上也有了相关的升级，它特地采用安全锁扣设计，让水不会随意流出，放在包里不用担心漏水。

同时，水杯增加了直饮口设计，让孩子喝起水来更方便、省力。

3. Gululu 会说话的魔力水杯的内胆，采用了婴儿级材质，喝水更放心！

相比于Gululu 初代使用PP材质，会说话的魔力水杯内胆选用了美国进口的“Tritan”材质。

它符合美国食品局（FDA）和欧洲食品安全局（EFSA）的卫生标准，因此更加安全，孩子们可以放心地用。

丰富的互动功能

有了Gululu，你就再也不需要扮演唠叨的妈妈、烦人的爸爸。。。因为通过App你就能对孩子一整天喝水的状况了如指掌。

水杯设置了多层传感器，"科学聪明" 地感知孩子是否真正喝水，孩子如果简单的把水倒掉那是没用的哦。

魔力水杯可以进行触摸互动。也就是说，杯身的两侧会有触摸区，摸摸左侧，可以探索外形世界；触摸右侧，能与小宠物亲密互动！

水杯与手机App实时连接，爸妈可以为自己的孩子定义好年龄以便于设定孩子喝水的水量和频度。

同时也可以实时监控孩子喝水情况。开启手机端App就能输入孩子的年龄、体重，从而自动生成科学饮水量的设定。

在App中可设置特定作息模式，在这些时间内，宠物都不会和孩子互动，避免分散孩子注意力，让爸妈更安心。

比如睡眠模式，不打扰孩子休息。比如上课模式，不影响孩子学习。

同一个App还可以同时绑定多个水杯，有二胎的爸妈们也能很方便地使用。

风靡20国，深受孩子喜欢

Gululu－有魔力的饮水习惯养成杯，这个全新智能产品诞生于2016年上半年。

5月份开始，在全球著名众筹平台 KICKSTARTER 上发布，在一个多月的时间内获得近1000名爸妈的支持。

共筹得 20多万美元的资金，被预订了2300多套水杯。

KICKSTARTER 上众筹▼

而从2016年9月开始，Gululu开始发出现货，在短短3个月内，已经在全球20多个国家风靡了起来。

直到现在，Gululu供货还是非常紧张，全球各地的预定量都很大。

这个水杯的魔力传染了无数的爸妈和孩子。

下面这些，全球的孩子们拿着Glulu的照片，就是其受孩子欢迎的最有力证明！

Gululu－有魔力的饮水习惯养成杯 现在畅销海外，在亚马逊上的售价是129美元。

由于缺货，常常被炒到149美元以上，折换成人民币基本要近千元了。

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