银保监254号出台后保险公司都做了哪些调整与变化？

银保监254号出台后的行业风云

那阵子，银保监会出了个254号文，搞得整个保险圈子鸡飞狗跳的。我当时就在一家中型寿险公司待着，亲眼看着这波调整是怎么从上到下，把我们折腾得够呛。

文件刚出来，公司就开始开会，天天开。高层那帮人脸上都带着一种说不清道不明的焦虑。这个文主要就是管互联网保险业务，说白了就是要规范那些乱七八糟的销售行为，还有产品设计上的一些漏洞。我们当时线上业务占了不少份额，所以大家心里都清楚，大刀要砍下来了。

动刀的就是产品。以前我们有些产品，特别是那种短期、高返还的，或者宣传上有点夸大收益的，立马就被叫停了，或者要求重新备案。精算部门简直忙疯了。他们得把现有的产品线挨个拉出来审查，看哪里不符合新规。很多产品直接就得下架，不能再卖了。那段时间，我看到精算那边的人，晚上都是在公司打地铺的。

然后就是销售渠道。254号文对互联网销售的资质要求一下子抬高了。以前很多兼职的、合作的第三方平台，只要有点流量就敢卖保险。现在不行了，必须得有相应的牌照，人员也得通过严格培训和考核。公司紧急组织了一大批培训，特别是针对那些跟我们合作的外部销售人员。大家都在补课，学新的合规要求，学怎么规范地介绍产品，不能再瞎承诺了。

我们IT部门也跟着遭殃。新规要求所有线上业务流程都要做到“可回溯、可审计”。简单来说，就是客户从点开链接到投保成功的每一步操作，都要有详细的记录，确保客户是真实意愿购买，没有被误导。我们紧急修改了投保系统，增加了大量的录音录像功能和电子签名确认环节。以前可能几分钟能搞定的流程，现在复杂多了，很多客户都抱怨流程变长了，但是没办法，这是监管要求。

最明显的变化是，退保率有一段时间是下降的。因为产品宣传更规范了，那些抱着“快进快出”或者“高收益”想法的客户，在投保前就了解得更清楚了，减少了盲目购买带来的后续退保。虽然短期内新单保费收入受到了一点影响，但是业务质量明显提升了。

公司内部的考核机制也做了调整。不再是单纯看保费规模，更注重业务的“质”和“合规性”。如果哪个团队出现了违规销售，那惩罚是很重的，甚至直接影响部门绩效。大家都开始小心翼翼，以前那种打擦边球的做法基本绝迹了。

那段时间保险公司就像经历了一场大扫除。虽然过程很痛苦，很多老产品被淘汰了，很多不规范的渠道被砍掉了，但是留下来的都是更合规、更稳健的业务。现在回头看，254号文确实是推着行业往健康的方向走了一大步。我们这些底层员工，虽然累得够呛，但也算是见证了行业的一次重要转型。