说起银行,你脑海里浮现的画面是什么？是高大上的大理石旋转门？是叫号机前漫长的等待？还是柜台玻璃后那张略显职业性冷漠的脸？
对于我们普通老百姓,或者那些在街头巷尾为了生计奔波的小老板来说，传统银行往往带着一种“高不可攀”的疏离感，想去贷点款周转，没有抵押物？免谈，想办个简单的业务，排了半天队还得在下午四点前赶到。
好在,时代变了，自从2014年民营银行试点开闸以来，一批带着互联网基因、甚至可以说是“野蛮生长”的银行闯入了我们的视野，它们没有那么多金碧辉煌的网点，却可能在你深夜急需用钱时，仅仅几秒钟就解了你的燃眉之急。
我们就来聊聊这股金融界的“鲶鱼”——中国十大民营银行，我们要看看，在这份名单背后，谁在真正改变我们的钱包，谁又只是在凑热闹。
两大巨头：微众与网商的“神仙打架”
如果要给民营银行排座次,前两名是毫无悬念的，它们背靠中国最顶级的互联网巨头，占据了民营银行半壁以上的江山。
微众银行：腾讯的“隐形金融帝国”
如果你用过微信里的“微粒贷”，那你已经是微众银行的客户了，作为国内首家开业的民营银行，微众银行从出生起就含着腾讯的金汤匙。
【生活实例】 我有个朋友大刘，是个典型的“月光族”程序员，有一次他在深夜想给心仪的游戏充值买个皮肤，结果工资卡余额不足，就在他尴尬的时候，微信弹出一条提示：“微众银行已为您开通微粒贷，可用额度20000元”，他手滑点了一下，几秒钟钱就到了，第二天发工资随手就还了，大刘跟我说：“那种感觉，不像是在跟银行借钱，倒像是跟一个很有钱的朋友借了个急用，还没人情债。”
【个人观点】 在我看来，微众银行最可怕的地方不在于它的规模，而在于它把“无感金融”做到了极致，它不需要你专门下载一个APP，它就嵌在你每天都要用的微信里，这种“触手可及”的便利性，是对传统银行物理网点降维打击，虽然它的利息未必是最低的，但这种用户体验，是目前其他银行难以望其项背的。
网商银行：马云留给小商贩的“后手”
如果说微众银行是服务C端（个人）的高手，那网商银行就是B端（小微企业）的救星，背靠阿里巴巴，它拥有中国最珍贵的小微企业数据——淘宝、天猫的交易流水。
【生活实例】 在义乌做小商品批发的张阿姨，去年双十一前夕急需进货资金，按照传统银行的流程，她得跑工商局、跑税务局、抵押房子，等批下来黄花菜都凉了，但她在网商银行的APP上点了一下“网商贷”，系统根据她店铺近一年的流水，直接给了她30万的额度，随借随还，张阿姨当时就感慨：“这哪里是银行，这简直是懂我生意的合伙人。”
【个人观点】 我个人非常敬佩网商银行的初心，解决小微企业的融资难问题喊了这么多年，真正落地做得好的，网商银行算是一个，它利用大数据解决了信任问题，这是传统金融手段根本做不到的，虽然蚂蚁集团经历了一系列监管风波，但网商银行在服务实体经济这一点上，功不可没。
潜力股与挑战者：第二梯队的突围战
除了这两大巨头,剩下的八家民营银行虽然体量稍小，但也各有各的“绝活”和“靠山”。
四川新网银行：小米与新希望的“联合体”
新网银行主打“普惠金融”，也是第三家拿到牌照的民营银行，它最出名的动作就是和各大流量平台合作，比如你可能在某些短视频平台或者消费分期APP上借过钱，背后的放款方往往就是新网银行。
【生活实例】 现在的年轻人喜欢分期买数码产品，刚毕业的小王想买一台小米笔记本，但在小米有品上选择了分期，其实这背后就是新网银行在提供资金支持，对于新网银行来说，它不直接面对用户获客，而是做“万能连接器”，这种策略很聪明，省了巨额的营销费。
【个人观点】 新网银行的策略非常务实，它知道自己没有腾讯和阿里的流量，所以选择做“背后的资金批发商”，这种模式虽然利润薄一点，但胜在稳健，这也导致它的品牌认知度不高，很多人借了它的钱，却不知道它的存在。
苏宁银行：不仅是卖电器，更是懂零售
苏宁银行背靠苏宁控股,主打“科技驱动的O2O银行”，它的逻辑很清晰：利用苏宁庞大的线下门店和线上商城，把金融嵌入到零售场景里。
金城银行：360的入局与转型
金城银行原本在天津,一直不温不火，直到后来360数科（现奇富科技）入股成为了大股东，它的画风突变，开始主攻个人消费信贷，有了360的安全技术背书和流量入口，金城银行最近两年的活跃度明显提升。
民商银行：温商基因，脚踏实地
位于浙江温州的民商银行,大股东是正泰集团等制造业巨头，它没有互联网巨头的流量，所以它走的是非常传统的“区域化”路线，深耕温州当地的小微企业，非常接地气。
华瑞银行：上海滩的先行者
作为首批试点的五家之一,华瑞银行位于上海自贸区，它尝试过很多创新，比如投贷联动，支持科创企业，虽然名气不如微众，但在服务上海的科创企业方面，它有一席之地。
富民银行：山城里的“极客”
重庆富民银行,大股东是瀚华金控，它也是主攻小微企业和个人消费，特别是在供应链金融上做得比较深。
蓝海银行：海尔带来的产业链优势
山东的蓝海银行,背靠海尔集团，你可以想象，它天然就拥有海尔的上下游产业链资源，做供应链金融可谓是近水楼台。
三湘银行：工程机械的金融梦
湖南的三湘银行,大股东是三一集团，大家都知道三一是做挖掘机的，三湘银行就专注于服务产业链上的客户，比如那些买挖掘机的司机和工程队，提供专门的融资租赁和贷款服务。
我们该如何看待民营银行？
聊完了这十家银行,我想抛开数据和排名，和大家聊聊我作为一个财经观察者，对民营银行的一些真实看法和思考。
它们是“鲶鱼”，但也面临“玻璃门”
很多人说民营银行是来搅局的“鲶鱼”，逼着传统银行改革，这话只对了一半，在C端（个人消费贷），民营银行确实把传统银行打得措手不及，但在很多核心业务上，民营银行依然面临着看不见的“玻璃门”。
民营银行受限于“一行一店”的政策（虽然现在稍微放宽了，但依然受限），绝大多数没有实体网点，这导致吸收存款非常困难，你敢把辛辛苦苦攒的钱存进一个你在街上永远见不到的银行吗？哪怕它的利息比大行高一点点。
民营银行普遍面临“缺存款”的窘境，它们的资金成本往往比传统银行高，这就导致它们放贷的利息很难降下来，这就是为什么有时候你感觉微粒贷的利息并不便宜的原因——它们获取资金的成本本身就高。
安全性问题：存款保险是你的护身符
很多读者问我：“把钱存进这些民营银行安全吗？万一倒闭了怎么办？”
这里我要严肃地科普一下：只要是正规持有银行牌照的银行，都受到存款保险条例的保护。
也就是说,你在微众银行、网商银行或者任何一家民营银行存钱（50万元人民币以内），如果银行真的破产了，保险公司会全额赔付你，这一点，和工商银行、建设银行是一模一样的。
但是，这里有个巨大的误区，你通过这些银行APP买的理财产品、基金或者保险，是不在存款保险保障范围内的！只有单纯的“存款”才保，当你在民营银行APP里看到收益率高达4%、5%的产品时，千万别以为是存款，那通常是理财，风险自负。
我的个人选择建议
如果让我给身边的朋友建议,我会这样分情况：
- 如果你是追求极致便利的年轻人： 微众银行和网商银行的体验是无敌的，特别是微众银行的“微众卡”可以直接当主流银行卡用，转账、还信用卡非常方便。
- 如果你是做小生意的小老板： 强烈建议你去申请网商银行、三湘银行或者金城银行的产品，因为它们对流水、纳税数据的认可度比传统银行高太多，审批速度快。
- 如果你是保守的储蓄者： 我依然建议你以国有大行为主，虽然民营银行存款安全，但毕竟网点少，万一遇到复杂的账户问题，远程客服有时候真的“说不太清”。
金融的本质是信任
中国十大民营银行,虽然名字里都带着“银行”二字，但它们和我们在街角看到的建设银行、农业银行，完全是两种生物。
它们更像是一个个金融科技公司,用代码、用数据、用算法来重构我们和金钱的关系。
在这个过程中,有微众、网商这样光芒万丈的明星，也有在区域市场默默耕耘的“小而美”，它们的存在，最大的意义不在于自己赚了多少钱，而在于倒逼了整个银行业的服务意识觉醒。
你去工商银行或者招商银行的APP里,会发现它们也推出了“快贷”、“闪电贷”这样秒批的产品，这背后，难道没有民营银行逼出来的压力吗？
作为消费者,我们是乐见其成的，毕竟，谁的服务好、谁的效率高、谁的利息低，我们就把钱包交给谁，这就是市场竞争最朴素的道理。
民营银行的路还很长,它们还在摸索中前行，有的在盈利边缘挣扎，有的在合规红线试探，但不可否认的是，它们让金融变得更有温度，也更有人情味了。
我相信这十大民营银行中,一定会诞生出真正比肩国际巨头的数字银行，我们不妨多给它们一点耐心，也多给它们一点关注，毕竟，多一种选择，总归是好事。
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